Pourquoi souscrire une assurance multirisque habitation ?

L'assurance MRH est un contrat qui couvre votre logement (appartement ou maison individuelle) ou celui que vous occupez contre des sinistres et des dommages de toute sorte qui peuvent se produire chez vous.

Il s'agit d'un contrat d'assurance habitation "multi garanties" qui vous donne la possibilité de protéger le logement que vous occupez ou qui vous appartient de même que le mobilier qui s'y trouve. Un contrat d'assurance multirisque habitation pour les résidences principales ou secondaires permet par ailleurs de vous couvrir si vous êtes responsable ou victime d'un sinistre, c'est-à-dire de couvrir votre responsabilité civile.

L'intérêt fondamental de souscrire ce contrat est de pouvoir être indemnisé en cas de sinistre. Bénéficier d'une bonne protection est indispensable afin d'être dédommagé en cas de dégâts de toute sorte qui peuvent parfois se chiffrer à plusieurs milliers d'euros voire bien plus encore. L'assurance habitation est ainsi totalement indispensable pour être efficacement protégé et indemnisé en cas de sinistre, et de dommages matériels mais également en cas de dommages physiques causés à un tiers.

En tant que locataire d'un logement meublé ou non meublé, qu'il s'agisse d'un appartement intégré à un lot de résidences ou d'une maison individuelle,  vous êtes ainsi dans l'obligation de souscrire un contrat d'assurance MRH, faute de quoi vous ne pourrez tout simplement pas entrer dans les lieux. Le propriétaire ou le bailleur vous demandera en effet de lui remettre une attestation d'assurance habitation lors de la signature du bail locatif. Sachez que le fait de ne pas être couvert pas un contrat d'assurance multirisque habitation est un motif valable de résiliation du bail.

Si pour les locataires, la souscription d'un contrat d'assurance multirisque habitation est obligatoire, qu'en est-il pour les propriétaires ? Quelle assurance pour un propriétaire ?

Les propriétaires d'un bien immobilier, qu'ils occupent le logement ou non, n'ont pas l'obligation d’en souscrire un. Mais cela reste tout de même très fortement recommandé, car cela permet de prendre en charge tout ou partie des frais de remise en état du bien suite à des sinistres et dégâts importants comme peuvent l'être :

• un dégât des eaux provoqué par une fuite ou un débordement d'appareils électroménagers par exemple
• un incendie
• les dégâts causés par la foudre

Les propriétaires qui ne souscrivent pas de contrat d'assurance MRH devront donc assumer entièrement les frais en cas de sinistre. Ils ont donc tout intérêt à bénéficier d'une bonne couverture.

Que vous soyez locataire, propriétaire non occupant ou encore copropriétaire, vous devez obligatoirement souscrire un contrat d'assurance multirisque habitation :

• les locataires ont l'obligation légale de souscrire un contrat d'assurance habitation, couvrant au minimum les risques locatifs
• les copropriétaires ont également l'obligation de s'assurer à titre personnel, afin de couvrir leur responsabilité vis-à-vis : de tiers, des voisins, de la copropriété, d'autres locataires.
• les propriétaires occupant ainsi que les propriétaires non occupant n'ont pas l'obligation d’en souscrire un. Aucune loi ne l'impose mais dans les faits cette assurance est absolument indispensable.

La loi vous impose donc, en tant que locataire, la souscription d'une assurance couvrant les risques locatifs. Mais ce type de couverture minimale peut se montrer insuffisante pour être correctement couvert contre de nombreux types de sinistres pouvant endommager vos biens personnels.

C'est pourquoi vous avez tout intérêt à opter pour une protection plus étendue, proposée cette fois dans les contrats d'assurance multirisque habitation qui vous couvrent contre les risques auxquels votre logement peut être exposé ainsi que toutes les personnes y vivant.

Que trouve-t-on comme garanties dans un contrat d'assurance habitation ? Il en existe deux types : les garanties dites de base et celles en option.

Vous trouverez trois types de couvertures :

• les dommages aux biens
• la responsabilité civile
• la responsabilité civile "vie privée"

Les garanties de base d'un contrat d'assurance multirisque habitation sont séparées en deux catégories : la responsabilité civile et les dommages matériels.

La responsabilité civile vous couvre en cas de dommages causés à un tiers. Cela implique que votre contrat permet d'indemniser une personne dans le cas où vous l'avez blessée de manière involontaire ou encore si vous avez endommagé un de ses biens, de façon involontaire également. La responsabilité civile est une garantie essentielle de tout contrat d'assurance multirisque habitation et elle fait parties des 6 garanties obligatoires. Elle permet de prendre une partie du coût total du sinistre.

A ce premier socle de garanties obligatoires vient s'en ajouter un deuxième constitué de garanties optionnelles cette fois. Mais il est néanmoins chaudement recommandé de les inclure dans votre contrat car les risques pris en charge sont à prendre au sérieux :

Pour choisir un contrat d'assurance adapté à votre logement, ajusté avec vos besoins et aux biens que vous possédez, voici quelques conseils à suivre afin de vous aiguiller dans la bonne direction :

Afin de calculer le montant de la prime de votre contrat, plusieurs éléments issus de la fiche de renseignement que vous avez fournie sont pris en compte :

• votre lieu de résidence, la ville, le quartier, le département, la région
• la superficie du logement que vous occupez
• le type de logement : appartement, maison individuelle
• la valeur des biens à assurer : au moment de la souscription d'un contrat d'assurance habitation, il vous sera demandé de déterminer le montant du capital de votre logement, c'est-à-dire la valeur de l'ensemble des biens qui s'y trouvent (appareils électriques, équipements électroménagers, meubles, ordinateurs, objets de valeur...)
• l'usage de votre logement : s'agit-il de votre résidence principale ou secondaire ? 
• le nombre de pièces de vie
• la présence ou non de dépendance non attenante

Suite à un sinistre, l'indemnisation se fait selon deux cas de figure : soit il s'agit d'un sinistre d'une faible ampleur, soit les dommages sont plus conséquents.

Si le sinistre est important, comme dans le cas d'une catastrophe naturelle, d'un dégât des eaux conséquent ou d'un incendie, l'assureur peut être amené à dépêcher un expert sur place. Sa mission est de vous accompagner dans l'indemnisation en déterminant les causes du sinistre. Il est également chargé d'évaluer le plus précisément possible le montant des dommages. Ainsi, vous bénéficierez d'une indemnisation optimale suite à la remise de son rapport d'expertise. Notez que les frais d'expertise sont entièrement à la charge de l'assureur, vous n'avez donc aucune somme à débourser de votre côté.  

En cas de sinistre moins important, tel qu'un petit bris de glace par exemple, l'indemnisation est plus directe. L'assureur ne mandatera pas d'expert dans votre logement et vous indemnisera suite aux devis et aux factures de réparation, de remplacement ou de remise en état que vous lui aurez envoyées.