- Qu'est-ce qu'une assurance multirisque habitation ?
- Pourquoi faire la souscription d'une assurance multirisque habitation pour votre appartement ou votre maison ?
- L'assurance multirisque habitation est-elle systématiquement obligatoire ?
- Quelles sont les garanties comprises dans un contrat d'assurance multirisque habitation ?
- Comment choisir le bon contrat d'assurance multirisque habitation pour votre maison ou votre appartement ?
- Comment votre prime d'assurance multirisque habitation est-elle calculée ?
- Que devez-vous faire en cas de sinistre ?
- Comment serez-vous indemnisé ?
Ce qu'il faut savoir :
Qu'est-ce qu'une assurance multirisque habitation ?
L'assurance MRH est un contrat qui couvre votre logement (appartement ou maison individuelle) ou celui que vous occupez contre des sinistres et des dommages de toute sorte qui peuvent se produire chez vous.
Il s'agit d'un contrat d'assurance habitation "multi garanties" qui vous donne la possibilité de protéger le logement que vous occupez ou qui vous appartient de même que le mobilier qui s'y trouve. Un contrat d'assurance multirisque habitation pour les résidences principales ou secondaires permet par ailleurs de vous couvrir si vous êtes responsable ou victime d'un sinistre, c'est-à-dire de couvrir votre responsabilité civile.
Pourquoi faire la souscription d'une assurance multirisque habitation pour votre appartement ou votre maison ?
L'intérêt fondamental de souscrire ce contrat est de pouvoir être indemnisé en cas de sinistre. Bénéficier d'une bonne protection est indispensable afin d'être dédommagé en cas de dégâts de toute sorte qui peuvent parfois se chiffrer à plusieurs milliers d'euros voire bien plus encore. L'assurance habitation est ainsi totalement indispensable pour être efficacement protégé et indemnisé en cas de sinistre, et de dommages matériels mais également en cas de dommages physiques causés à un tiers.
Mais plus qu'une simple nécessité, la souscription d'un contrat d'assurance MRH s'avère dans certains cas tout simplement obligatoire. C'est ainsi le cas si vous êtes locataire d'un appartement ou d'une maison. La loi du 6 juillet 1989 est en effet très claire sur le sujet : si vous êtes locataire d'un logement meublé ou non meublé, vous êtes dans l'obligation de souscrire un contrat d'assurance qui garantit au minimum ce qui est appelé « les risques locatifs ».
Les « risques locatifs » d'un contrat d'assurance habitation comprennent plusieurs types de sinistres tels que l'incendie, les dégâts des eaux ou encore les bris de glace pour citer les plus courants. La liste des garanties de base incluses dans tout contrat d'assurance multirisque habitation est toutefois bien plus étendue, comme nous le verrons un peu plus loin dans cet article.
En tant que locataire d'un logement meublé ou non meublé, qu'il s'agisse d'un appartement intégré à un lot de résidences ou d'une maison individuelle, vous êtes ainsi dans l'obligation de souscrire un contrat d'assurance MRH, faute de quoi vous ne pourrez tout simplement pas entrer dans les lieux. Le propriétaire ou le bailleur vous demandera en effet de lui remettre une attestation d'assurance habitation lors de la signature du bail locatif. Sachez que le fait de ne pas être couvert pas un contrat d'assurance multirisque habitation est un motif valable de résiliation du bail.
Si pour les locataires, la souscription d'un contrat d'assurance multirisque habitation est obligatoire, qu'en est-il pour les propriétaires ? Quelle assurance pour un propriétaire ?
Les propriétaires d'un bien immobilier, qu'ils occupent le logement ou non, n'ont pas l'obligation d’en souscrire un. Mais cela reste tout de même très fortement recommandé, car cela permet de prendre en charge tout ou partie des frais de remise en état du bien suite à des sinistres et dégâts importants comme peuvent l'être :
- un dégât des eaux provoqué par une fuite ou un débordement d'appareils électroménagers par exemple
- un incendie
- les dégâts causés par la foudre
Les propriétaires qui ne souscrivent pas de contrat d'assurance MRH devront donc assumer entièrement les frais en cas de sinistre. Ils ont donc tout intérêt à bénéficier d'une bonne couverture.
L'assurance multirisque habitation est-elle systématiquement obligatoire ?
Que vous soyez locataire, propriétaire non occupant ou encore copropriétaire, vous devez obligatoirement souscrire un contrat d'assurance multirisque habitation :
- les locataires ont l'obligation légale de souscrire un contrat d'assurance habitation, couvrant au minimum les risques locatifs
- les copropriétaires ont également l'obligation de s'assurer à titre personnel, afin de couvrir leur responsabilité vis-à-vis : de tiers, des voisins, de la copropriété, d'autres locataires.
- les propriétaires occupant ainsi que les propriétaires non occupant n'ont pas l'obligation d’en souscrire un. Aucune loi ne l'impose mais dans les faits cette assurance est absolument indispensable.
Quelles sont les garanties comprises dans un contrat d'assurance multirisque habitation ?
La loi vous impose donc, en tant que locataire, la souscription d'une assurance couvrant les risques locatifs. Mais ce type de couverture minimale peut se montrer insuffisante pour être correctement couvert contre de nombreux types de sinistres pouvant endommager vos biens personnels.
C'est pourquoi vous avez tout intérêt à opter pour une protection plus étendue, proposée cette fois dans les contrats d'assurance multirisque habitation qui vous couvrent contre les risques auxquels votre logement peut être exposé ainsi que toutes les personnes y vivant.
Que trouve-t-on comme garanties dans un contrat d'assurance habitation ? Il en existe deux types : les garanties dites de base et celles en option.
Vous trouverez trois types de couvertures :
- les dommages aux biens
- la responsabilité civile
- la responsabilité civile "vie privée"
Les garanties de base d'un contrat d'assurance multirisque habitation
Les garanties de base d'un contrat d'assurance multirisque habitation sont séparées en deux catégories : la responsabilité civile et les dommages matériels.
La responsabilité civile vous couvre en cas de dommages causés à un tiers. Cela implique que votre contrat permet d'indemniser une personne dans le cas où vous l'avez blessée de manière involontaire ou encore si vous avez endommagé un de ses biens, de façon involontaire également. La responsabilité civile est une garantie essentielle de tout contrat d'assurance multirisque habitation et elle fait parties des 6 garanties obligatoires. Elle permet de prendre une partie du coût total du sinistre.
En somme, la responsabilité civile incluse dans votre contrat permet d'indemniser vos voisins, les occupants de la résidence dans laquelle se trouve votre appartement et les tiers victimes de dommages dont vous pourriez être responsable ou à l'origine. Cela peut être le cas lors d'un dégât des eaux qui se produit dans la maison dans laquelle vous vivez ou dans l'appartement que vous occupez et qui entraîne des dommages matériels dans les logements voisins au vôtre. Idem pour un incendie ayant démarré au sein de votre logement et qui engendre des dommages dans l'immeuble ou dans les logements voisins. Dans ce cas, votre responsabilité est engagée, et grâce à votre contrat d'assurance multirisque habitation, vous n'avez pas à assumer l'intégralité des frais de remise en état.
Il existe par ailleurs une couverture appelée responsabilité civile "vie privée". Cette garantie vous couvre personnellement mais couvre également tous les membres de votre foyer en cas de dommages corporels et matériels causés à un tiers.
Les garanties obligatoires dont vous bénéficierez en souscrivant un contrat d'assurance multirisque habitation sont au nombre de 5 :
- La garantie dégâts des eaux est essentielle car il s'agit du sinistre le plus courant avec chaque année 10 millions enregistrés dans toute l'Europe. Cette garantie permet de vous indemniser en cas de dommages matériels provoqués par des fuites d'eau comme les fuites de toiture, des infiltrations, des ruptures de conduites d'eau, des débordements de canalisations. Grâce à cette couverture, vous serez indemnisé en cas de dégradations apparues dans le logement que vous occupez de même que dans le logement de vos voisins - dans le cas où le dégât des eaux provient de chez vous. Notez bien toutefois qu'elle prend uniquement en charge les détériorations matérielles qui résultent d'un dégât des eaux et non la réparation des conduites d'eau ayant cédé par exemple.
- La garantie incendie vous couvre en cas de dommages matériels provoqués par un incendie, une implosion ou une explosion. Sont également pris en charge par les contrats d'assurances les dégâts engendrés par l'action des pompiers visant à éteindre l'incendie.
- La garantie catastrophes naturelles, climatiques ou technologiques. Suite à un tremblement de terre, une tempête, une tornade ou encore un accident industriel, vous êtes indemnisé des dommages que votre logement a subi. Pour que la garantie entre en jeu, les pouvoirs publics doivent avoir déclaré l'état de catastrophe naturelle; ce qui est ainsi le cas par exemple lors de fortes tempête ou encore de crues de cours d'eau entre autres.
- Les actes de terrorisme et attentat. Cette garantie date de 1986 et est dorénavant systématiquement incluse dans tous les contrats d'assurance MRH. Elle couvre contre les actes de terrorisme ou un attentat.
- La responsabilité civile. Cette garantie vous couvre en cas de dommages causés à un tiers, qu'il soit matériel ou physique. En somme, si vous blessez quelqu'un par inadvertance ou si vous abîmer l'un de ses biens, la garantie responsabilité civile permet de prendre en charge une partie des coûts d'indemnisation.
Les garanties en option d'un contrat d'assurance multirisque habitation pour maison ou appartement
A ce premier socle de garanties obligatoires vient s'en ajouter un deuxième constitué de garanties optionnelles cette fois. Mais il est néanmoins chaudement recommandé de les inclure dans votre contrat car les risques pris en charge sont à prendre au sérieux :
- la garantie dommages électriques couvre vos objets et appareils électriques et électroménagers contre les dommages qu'ils peuvent subir en cas de foudre ou de surtensions électriques.
- la garantie vol et vandalisme est une couverture importante en cas de cambriolage. Elle indemnise les dommages subis en cas de vandalisme dans votre logement et les vols de vos biens personnels. Sachez que pour que cette garantie soit activée, vous devez disposer d'une porte d'entrée sécurisée, c'est-à-dire dotée par exemple de deux points de sécurité au niveau de la serrure.
- la garantie bris de glace permet de prendre en charge les frais de remise en état, de réparation ou de remplacement des parties vitrées du logement. Les fenêtres, portes-fenêtres, baies-vitrées et autre velux notamment sont ainsi couverts en cas de destruction ou de détérioration.
- La garantie émeute et mouvement populaire. Certains contrats d'assurance MRH peuvent inclure cette option qui vous indemnise en cas de détérioration de votre mobilier suite à une émeute ou un mouvement de foule.
- La protection juridique. Cette garantie fait l'objet d'un avenant au contrat voire d'un contrat distinct. Elle permet de prendre en charge les frais de procédure civile, pénale ou administrative en cas de différend entre l'assuré et une tierce personne.
- L'assistance à domicile donne la possibilité de bénéficier d'une prise en charge des frais de transport à l'hôpital et de garde d'enfants suite à un accident que l'assuré a subi dans son logement.
Comment choisir le bon contrat d'assurance multirisque habitation pour votre maison ou votre appartement ?
Pour choisir un contrat d'assurance adapté à votre logement, ajusté avec vos besoins et aux biens que vous possédez, voici quelques conseils à suivre afin de vous aiguiller dans la bonne direction :
- Evaluez le plus finement possible la valeur des biens que vous possédez et que vous souhaitez garantir. N'hésitez pas à augmenter la couverture d'assurance afin d'être parfaitement couvert et indemnisé en cas de sinistre. En somme, ne sous-évaluez pas la valeur de biens à assurer afin de minimiser le montant de la prime car cela pourrait être à votre désavantage en cas de sinistres. Pensez à conserver toutes les factures d'achat de vos biens et idéalement, prenez-les en photos. Cela vous sera demandé en cas de sinistre afin de vous indemniser.
- Indiquez le nombre précis de pièces de votre logement car cela influe directement sur la qualité de couverture de votre assurance multirisque habitation. Sachez à ce titre que la cuisine et la salle de bains n'entrent pas en ligne de compte dans le calcul du nombre de pièces mais des combles aménagés de même qu'une mezzanine par exemple le sont. Si vous n'êtes pas tout à fait sûr de la bonne façon de comptabiliser le nombre de pièces de votre logement, n'hésitez pas à entrer en contact avec un conseiller de la Banque Postale.
- Si vous vivez dans une région dans laquelle les épisodes orageux voire les tempêtes sont fréquents, le mieux est alors d'inclure des garanties en option dans votre contrat telles que les dommages électriques.
- Dans la mesure où votre appartement ou votre maison est doté de larges surfaces vitrées - fenêtres, baies vitrées, velux...- inclure la garantie bris de glace est vivement conseillé. Cela ne fera pas augmenter de façon importante le montant de la prime et permet de vous couvrir efficacement.
- Si votre logement bénéficie de dépendances telles qu'une cave, un garage ou encore une remise et un appentis, il est judicieux de les inclure dans votre contrat d'assurance habitation, car cela permet de couvrir les biens qui s'y trouvent.
L'assurance habitation de La Banque Postale
Que vous viviez dans un appartement, une maison individuelle ou un loft, votre logement mérite la meilleure des protections.
Comment votre prime d'assurance multirisque habitation est-elle calculée ?
Afin de calculer le montant de la prime de votre contrat, plusieurs éléments issus de la fiche de renseignement que vous avez fournie sont pris en compte :
- votre lieu de résidence, la ville, le quartier, le département, la région
- la superficie du logement que vous occupez
- le type de logement : appartement, maison individuelle
- la valeur des biens à assurer : au moment de la souscription d'un contrat d'assurance habitation, il vous sera demandé de déterminer le montant du capital de votre logement, c'est-à-dire la valeur de l'ensemble des biens qui s'y trouvent (appareils électriques, équipements électroménagers, meubles, ordinateurs, objets de valeur...)
- l'usage de votre logement : s'agit-il de votre résidence principale ou secondaire ?
- le nombre de pièces de vie
- la présence ou non de dépendance non attenante
Que devez-vous faire en cas de sinistre ?
Afin d'être rapidement indemnisé, suite à sinistre, nous vous recommandons de procéder de la sorte :
- Avertissez le plus rapidement possible votre conseiller d'assurance afin de lui faire part de la situation, idéalement par téléphone.
- Dans la foulée, déclarez le sinistre dans les délais légaux, soit dans les 5 jours qui suivent le sinistre, deux jours maximum qui suivent un vol ou un cambriolage ou encore dans les dix jours suivant la parution de l'arrêté déclarant l'état de catastrophe naturelle le cas échéant.
- Joignez les pièces justificatives et administratives requises : factures des biens assurés, photos des meubles et des équipements, dépôt de plainte au commissariat en cas de vol, l'état estimatif des biens endommagés...
Comment déclarer un sinistre à La Banque Postale ?
Comment serez-vous indemnisé ?
Suite à un sinistre, l'indemnisation se fait selon deux cas de figure : soit il s'agit d'un sinistre d'une faible ampleur, soit les dommages sont plus conséquents.
Si le sinistre est important, comme dans le cas d'une catastrophe naturelle, d'un dégât des eaux conséquent ou d'un incendie, l'assureur peut être amené à dépêcher un expert sur place. Sa mission est de vous accompagner dans l'indemnisation en déterminant les causes du sinistre. Il est également chargé d'évaluer le plus précisément possible le montant des dommages. Ainsi, vous bénéficierez d'une indemnisation optimale suite à la remise de son rapport d'expertise. Notez que les frais d'expertise sont entièrement à la charge de l'assureur, vous n'avez donc aucune somme à débourser de votre côté.
En cas de sinistre moins important, tel qu'un petit bris de glace par exemple, l'indemnisation est plus directe. L'assureur ne mandatera pas d'expert dans votre logement et vous indemnisera suite aux devis et aux factures de réparation, de remplacement ou de remise en état que vous lui aurez envoyées.
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