Comment préparer sa retraite ?

Pour définir votre âge de départ à la retraite, il est important de prendre en compte plusieurs facteurs clés :

• L’âge légal du départ à la retraite : selon la réforme des retraites, l’âge légal de départ à la retraite est passé de 62 à 64 ans. Cependant, cet âge peut varier en fonction de votre année de naissance. Par exemple, si vous êtes né entre le 1er septembre 1961 et le 31 décembre 1967, l’âge légal augmente progressivement de 62 ans à 64 ans, avec 3 mois supplémentaires par année de naissance.
• La durée de cotisation : pour bénéficier d’une retraite à taux plein, la durée de cotisation est désormais de 43 ans.
• Les départs anticipés : il existe des possibilités de départ anticipé pour certaines catégories de travailleurs :
  • Ceux qui ont commencé à travailler avant 16 ans peuvent partir à la retraite à 58 ans.
  • Ceux qui ont commencé avant 18 ans peuvent partir à 60 ans.
  • Ceux qui ont commencé avant 20 ans peuvent partir à 62 ans.
  • Ceux qui ont commencé avant 21 ans peuvent partir à 63 ans.
• Les conditions spécifiques : vous pouvez également partir plus tôt en cas de carrière longue, de handicap, d’inaptitude au travail ou d’incapacité permanente de travail, ou encore en cas de pénibilité au travail.

Le montant de votre retrait dépend de trois éléments :

• Le salaire annuel moyen (SAM) : il correspond à la moyenne des 25 meilleures années de salaire soumises à cotisations.
• Le taux de liquidation : le pourcentage appliqué au SAM pour calculer la pension de base. Il peut varier entre 37,5 % et 50 %, selon l’âge et la durée d’assurance du futur retraité.
• La durée d’assurance : il s’agit du nombre de trimestres validés par le régime général de la Sécurité Sociale, en tenant compte des périodes travaillées, mais aussi des périodes assimilées (chômage, maladie, maternité, etc.). Pour obtenir une traite à taux plein, il faut avoir cotisé un certain nombre de trimestres, qui dépend de votre année de naissance. Si vous n’avez pas assez cotisé, votre retraite sera minorée par une décoté. A l’inverse, si vous avez plus cotisé que nécessaire, vous pouvez bénéficier d’une surcote.

Pour calculer le montant de votre retraite, vous pouvez utiliser le simulateur de La Banque Postale :

Passer à la retraite s’accompagne souvent d’une baisse des revenus. Revoir ses postes de dépenses, poursuivre une activité professionnelle, faire un rachat de crédit… Plusieurs solutions existent. De même, la retraite engendre souvent une modification des usages des biens. Il est donc intéressant de faire le point sur vos contrats d’assurance pour s’assurer qu’ils correspondent bien à vos nouveaux besoins tout en cherchant à optimiser leur coût. En effet, la fin d’une activité professionnelle rime parfois avec la fin de la couverture du contrat d’assurance santé proposée par votre employeur. C’est le moment idéal pour revoir son contrat d’assurance santé.

Épargner pour votre retraite, c'est vous assurer un complément de revenu pour profiter pleinement de cette nouvelle étape de vie. En effet, la retraite entraîne souvent une baisse de votre pouvoir d'achat, car le montant de votre pension est inférieur à celui de votre salaire. Il est donc prudent de constituer une épargne qui vous permettra de maintenir votre niveau de vie, de réaliser vos projets ou de faire face aux imprévus.

Pour épargner pour votre retraite, vous pouvez choisir parmi différents produits d’épargne, en fonction de vos objectifs, de votre horizon de placement et de votre profil de risque. Découvrez les produits proposés par La Banque Postale :

Le PER est un produit d’épargne spécialement conçu pour vous permettre de préparer votre retraite en bénéficiant d'un régime fiscal favorable. En ouvrant un PER, vous pouvez :

• Déduire de vos revenus imposables les versements volontaires que vous effectuez sur votre PER, dans la limite d'un plafond annuel*$.
• Choisir entre une sortie en capital et/ou en rente viagère*$ au moment de votre départ à la retraite, selon vos besoins et vos projets.
• Moduler votre contrat grâce à 3 modes de gestion au choix, dans le compartiment individuel, pouvant être combinés, dont la Gestion Horizon pour conjuguer recherche de performance selon la sensibilité au risque et arbitrage vers le support en euros à l'approche de la retraite.
• Transférer l'épargne accumulée sur d'autres produits d'épargne retraite vers votre PER, sans pénalités.
• Bénéficier d'une fiscalité avantageuse en cas de décès.

Souscrire un contrat d'assurance vie pour préparer sa retraite présente plusieurs avantages, parmi lesquels :

• Profiter d'un cadre juridique souple et avantageux, qui vous permet de choisir librement vos bénéficiaires en cas de décès, sans être soumis aux règles de la succession.
• Votre épargne n'est pas bloquée. Vous êtes libre de disposer du capital de votre contrat d'assurance vie à tout moment. Pour profiter d'une fiscalité avantageuse, il est recommandé de ne pas effectuer de rachat avant 8 ans.
• Disposer d'une large gamme de supports d'investissement, adaptés à votre profil de risque et à vos objectifs de rendement, allant du fonds en euros sécurisé aux unités de compte diversifiées.
• Choisir librement la date et le mode de sortie de votre épargne, en capital ou en rente, sans contrainte d'âge ni de durée de cotisation.

Le PEA est un produit d'épargne qui permet d'investir dans des actions européennes ou parts d'OPC éligibles, tout en bénéficiant d'une fiscalité avantageuse. Les dividendes perçus et gains réalisés sur le PEA sont, hors cas particuliers et sous réserve de leur réinvestissement dans le plan, exonérés d'impôt sur le revenu*$, à condition de ne pas effectuer de retrait avant 5 ans. Après 5 ans, il est possible de sortir du PEA en capital ou en rente viagère, également sans impôt sur le revenu*$. Le PEA offre donc une grande souplesse de gestion et de sortie, ainsi qu'un potentiel de rendement élevé, lié aux performances des marchés boursiers. Le PEA est un outil idéal pour se constituer un complément de revenu pour la retraite, en profitant de la croissance économique européenne.

Le PEA permet également de diversifier son épargne, en complément d'autres produits plus sécurisés mais moins rémunérateurs, comme le fonds euros en assurance-vie ou les livrets d’épargne.

Quel que soit le produit que vous choisissez, il est recommandé de commencer à épargner le plus tôt possible, afin de bénéficier de l'effet cumulé des intérêts et de réduire l'effort d'épargne nécessaire. Vous pouvez également opter pour une épargne régulière, en versant chaque mois une somme fixe ou variable, selon vos capacités financières. Ainsi, vous vous constituez progressivement un capital pour votre retraite, sans grever votre budget.

Vous pouvez dans vos démarches solliciter les caisses de retraite dont vous relevez (ou dont vous avez relevé).

Aussi, si vous travaillez dans le secteur privé, vous pouvez vous adresser à la Direction des Ressources Humaines ou au Service du personnel.

Pour en savoir plus, rendez-vous sur le site officiel de l’administration française.