Ce qu'il faut savoir :
Vous êtes propriétaire d'une résidence secondaire : quelle assurance habitation souscrire ?
Une assurance souvent non obligatoire pour la résidence secondaire… mais indispensable !
Si votre résidence secondaire est en copropriété, la loi ALUR stipule que vous êtes tenu de couvrir a minima votre responsabilité civile, même si le logement est vacant.
Dans tous les autres cas, l’assurance habitation n’est pas obligatoire pour une résidence secondaire… mais elle est néanmoins fortement conseillée !
Vous êtes notamment responsable de tous les dommages que pourrait causer le logement en votre absence à d’autres logements ou à des tiers, par exemple en cas de dégât des eaux ou d’incendie… qui peuvent être dévastateurs car plus longs à repérer lorsque le logement est inoccupé !
Ainsi, il est indispensable de souscrire une assurance pour votre résidence secondaire qui inclut au moins :
Une assurance responsabilité civile : elle couvre les dommages qui pourraient être infligés à d’autres logements, à la copropriété le cas échéant, ou même à un tiers (par exemple un passant), en cas de sinistre émanant de votre logement et dont vous seriez tenu responsable ;
Une garantie risques locatifs : elle prend en charge les dommages causés à votre bien, notamment en cas d’incendie ou de dégât des eaux.
Option 1 : demander une extension de garantie de l’assurance de votre résidence principale
La première possibilité consiste à étendre l’assurance de votre résidence principale à votre résidence secondaire, via un avenant au contrat. Cette demande peut être faite à tout moment de la vie du contrat.
Cette extension vous coûtera une hausse de votre prime d’assurance, dont le montant dépendra de la politique de votre assureur et de l’évaluation qu’il fera du risque pour votre résidence.
Par ailleurs, certaines garanties peuvent être difficilement transposables pour une résidence secondaire, et doivent être faire l’objet d’une négociation avec l’assureur.
C’est le cas des garanties vol, qui contiennent souvent des clauses d’inhabitation : celles-ci empêchent toute indemnisation en cas de cambriolage si le logement est inoccupé plus de 60 ou 90 jours.
Plus globalement, une extension de votre contrat ne permet pas toujours de choisir les garanties les plus adaptées à votre résidence secondaire, qui est souvent exposée à des risques spécifiques, ou de bénéficier de formules dédiées avantageuses.
Option 2 : Souscrire une nouvelle assurance pour votre maison secondaire avec des garanties spécifiques
Vous pouvez également de choisir de souscrire un contrat à part pour votre résidence secondaire, avec des garanties spécifiques adaptées.
Attention : l’assurance d’une résidence secondaire revient souvent plus cher que celle d’une résidence principale, du fait de risques souvent plus élevés (liés notamment à l’inhabitation partielle du logement).
Parmi les garanties les plus intéressantes, on trouve :
- La garantie vol et vandalisme : elle est incontournable pour une maison de vacances inhabitée, cible facile pour des cambrioleurs. Là aussi, pensez à vérifier que la garantie ne contient pas une clause d’inhabitation. Par ailleurs, certains équipements sont généralement requis par l’assureur pour pouvoir être couvert, notamment un système d’alarme performant ;
- La garantie dommages aux biens : elle vous indemnise en cas de dégradation ou de destruction de vos biens mobiliers lors d’un sinistre (là où la garantie risques locatifs ne couvre que les dégâts causés au logement lui-même) ;
- La garantie recours des voisins : vous êtes ici couvert en cas de litige suite à un sinistre affectant votre bien et celui du voisin, par exemple si un arbre de votre terrain tombe sur la maison voisine.
À savoir
Les garanties vol ou dommages aux biens impliquent de mener une estimation préalable de la valeur de vos biens mobiliers. Tâchez de ne pas les surestimer, sous peine de payer une prime plus élevée, ni de les sous-estimer, au risque de ne pas être indemnisé à hauteur de la valeur réelle de vos biens !
De nombreuses autres garanties existent pour couvrir des situations ou équipements spécifiques : piscines ou jardins, zone géographique à risque…
À noter : votre responsabilité civile est souvent déjà couverte par le contrat de votre résidence principale – pensez à ne pas l’inclure en doublon dans votre second contrat !
Quelle assurance choisir si vous mettez votre maison secondaire en location ?
L’assurance propriétaire non occupant (PNO)
L’assurance PNO s’adresse aux propriétaires non-occupants d’un logement, que celui-ci soit mis en location, occupé à titre gratuit ou même vacant.
Dans diverses situations, une telle couverture vous sera extrêmement utile :
- Lorsque la responsabilité du locataire n’entre pas en jeu : notamment en cas de sinistre causé par un vice de construction ;
- Lorsque qu’il n’est pas assuré : même si cette assurance est obligatoire, vous pouvez ne pas avoir vérifié que votre locataire a bien rempli ses obligations – le cas échéant, votre logement se retrouverait sans protection ;
- Lorsque le logement est vacant : il n’y a donc pas occupant ayant souscrit lui-même une assurance habitation, et votre bien n’est alors pas protégé contre d’éventuels sinistres.
Attention
Une telle assurance ne peut pas être souscrite pour de la location saisonnière, c’est-à-dire inférieure à 3 mois consécutifs. Au-delà, vous êtes considéré comme propriétaire occupant.
Les garanties que l’on retrouve dans une assurance PNO sont généralement très proches de celles d’une assurance multirisques habitation (MRH).
L’objectif est souvent de compléter les garanties déjà souscrites par votre locataire.
Les assurances PNO-bailleur proposent ainsi des garanties spécifiques qui peuvent se révéler très intéressantes. Parmi elles, on trouve notamment :
Indemnisation des aménagements immobiliers ou de certains biens mobiliers
Recours du locataire
Loyers impayés
Défaut d’entretien du locataire
En cas de location saisonnière
En cas de location saisonnière, vous avez deux possibilités :
Exiger la souscription d’une assurance dédiée par vos locataires (voir plus bas) ;
Souscrire vous-même une assurance, que vous pouvez répercuter librement sur le loyer.
En tant que propriétaire occupant du logement, vous êtes normalement couvert par un contrat d’assurance habitation. Néanmoins, pour que l’assurance couvre également un locataire occupant dans le cadre d’une location saisonnière, vous devez avoir souscrit une clause dit « d’abandon de recours » ou de « renonciation à recours ».
Dans ce cas, le locataire sera couvert en cas d’incendie ou de dégât des eaux. Néanmoins, sa responsabilité civile reste engagée en cas d’éventuels dommages causés aux tiers, notamment au voisinage.
Pour pouvoir bénéficier de cette clause, l’assureur doit absolument être informé de la présence de locataires.
Vous pouvez également souscrire une assurance habitation pour le compte de tout futur locataire, dite « pour le compte de qui il appartiendra ». Celle-ci couvre là aussi les dégâts des eaux et incendies, mais également sa responsabilité civile en cas de dommages causés au voisinage ou à des tiers.
Vous n’avez alors pas besoin de modifier le contrat à chaque changement de locataire, ni de demander une attestation.
À noter
Dans le cas d’une clause d’abandon de recours comme d’une assurance pour le compte de qui il appartiendra, le locataire reste responsable de tous les autres dégâts (destruction, vol…) qu’il aura causé au logement ou aux biens mobiliers !
L'Assurance Habitation de La Banque Postale
Que vous viviez dans un appartement, une maison individuelle ou un loft, votre logement est votre cocon. Il mérite la meilleure des protections.
Vous êtes locataire d'une résidence secondaire : quelle assurance souscrire ?
La loi ne prévoit pas d’obligation d’assurance pour le locataire dans le cadre d’une location saisonnière, qu’il s’agisse d’un appartement, d’une maison de vacances…
Néanmoins, lors de votre séjour, vous êtes responsable de tous les dommages que vous pourriez causer au logement mais aussi à des tiers (par exemple les logements voisins). Vous devez donc a minima souscrire une assurance couvrant votre responsabilité civile.
Le moyen le plus simple de vous couvrir est de souscrire une garantie villégiature dans le cadre de votre assurance multirisque habitation (MRH).
Elle vous permet d’être couvert dans un autre logement que votre résidence principale, de façon temporaire. Elle constitue concrètement une extension de votre garantie responsabilité civile au logement de vacances, pour la durée du bail : vous êtes couvert pour tout dégât que pourriez occasionner au logement ou à des tiers.
Elle couvre notamment votre conjoint, vos enfants, mais aussi vos employés de maison, vos animaux domestiques ou encore vos objets personnels, qui peuvent eux aussi occasionner des dégâts.
Si votre assurance ne propose pas de garantie villégiature, vous pouvez alors souscrire une couverture dédiée. Ces assurances habitations temporaires vont généralement de 1 à 90 jours.
Les garanties généralement proposées incluent la garantie responsabilité civile locative, les garanties incendie et dégât des eaux, ou encore une garantie biens personnels, qui couvre vos effets personnels en cas de sinistre.
Ce qu'il faut savoir sur l'assurance habitation
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