Assurance jeune conducteur : ce que je dois savoir pour bien m'assurer

Alors, qu'est-ce qu'un jeune conducteur pour une compagnie d'assurance ? Quel est le type d'assurance que vous pouvez souscrire ? Quelles sont les couvertures indispensables ? Qu'en est-il du prix de la prime annuelle ?  

Ne cherchez pas une définition de l'expression « jeune conducteur » dans le Code de la route ni dans le Code des assurances car il n'existe pas de définition légale du terme à proprement parler. Mais, pour autant, les compagnies d'assurance comme les pouvoirs publics conviennent tout de même de plusieurs caractéristiques qui définissent ce qu'est un jeune conducteur, et cela a un impact direct sur le prix de leur assurance auto.

Un jeune conducteur est ainsi en premier lieu un automobiliste titulaire du permis de conduire depuis moins de 3 ans.

Mais ce n'est pas tout ; c'est également celui ou celle qui n'a jamais été assuré en son propre nom, en tant que conducteur principal ou secondaire d’un véhicule. 

Par ailleurs, une personne ayant vu son permis de conduire annulé à cause d'un trop grand nombre d'infractions au Code de la route et qui se trouve dans l'obligation de le passer à nouveau est également considéré comme un jeune conducteur, et ce peu importe son âge.

Pour résumer, une assurance jeune conducteur est obligatoirement souscrite pour toute personne :

• ayant son permis de conduire depuis moins de 3 ans
• n'ayant jamais été assurée en son propre nom
• devant repasser l'examen du permis de conduire suite à son annulation

Si vous vous retrouvez dans l'une ou l'autre de ces trois situations, vous êtes donc considéré comme un jeune conducteur.

Pour cela, vous avez le choix entre différentes formules d'assurance, mais vous êtes, comme tout le monde, dans l'obligation de souscrire au moins un contrat d'assurance auto au tiers.

L'assurance auto au tiers est l'assurance préférée des jeunes conducteurs, du fait notamment d'un montant de prime annuelle particulièrement accessible. Mais également car cette formule d'assurance affiche des couvertures et des garanties essentielles.

Que couvre une assurance auto au tiers ? Elle sert à prendre en charge les éventuels dégâts matériels et/ou corporels qu'un conducteur a pu provoquer à autrui suite à un accident.

L'avantage de souscrire une assurance auto au tiers est qu'elle affiche une garantie obligatoire - la responsabilité civile - pour un montant de prime le plus bas en comparaison avec d'autres formules d'assurance auto. C'est en cela qu'elle convient bien aux jeunes conducteurs, et à plus forte raison lorsque leur véhicule est ancien ou n'a qu'une faible valeur financière d'après sa cote argus.  

Mais attention toutefois car si un sinistre survient, cette solution prend uniquement en charge les dégâts matériels et/ou corporels subit par autrui. Les dommages matériels de votre propre véhicule ne sont donc pas couverts et ne sont donc pas pris en charge ; ce qui peut engendrer des frais de remise en état particulièrement élevés.

C'est pour cette raison que si vous souhaitez une protection plus complète pour vous et votre véhicule, il est conseillé de choisir un contrat d'assurance auto tiers plus ou une formule jeune conducteur en tous risques. La formule tous risques est la plus protectrice, celle qui vous permet de rouler l'esprit tranquille car elle affiche des garanties complètes :

• Garantie de dommages matériels : vous êtes assuré en cas d'accident causé à un tiers ou en cas d'accident causé à autrui
• Garantie du conducteur : elle permet de prendre en charge l'intégralité des dommages corporels et couvre également les frais médicaux

Mais l'assurance auto en formule tous risques permet par ailleurs de bénéficier d'une couverture complète grâce à d'autres garanties :

• Garantie vol et vandalisme
• Garantie bris de glace - pour une prise en charge du remplacement ou de la réparation du pare-brise, des rétroviseurs ou encore de la lunette arrière
• Garantie catastrophe naturelle
• Protection juridique

Voilà donc une question tout à fait légitime : pourquoi une assurance auto jeune conducteur est plus chère que les autres contrats d'assurance auto ? Pourquoi une surprime s'applique-t-elle ? À quoi correspond-t-elle ?

Car si vous avez déjà effectué plusieurs devis d'assurance auto afin de trouver l'offre qui vous convient le plus, vous vous êtes alors certainement rendu compte que le montant de la prime annuelle est élevé, bien plus élevé que pour tout autre conducteur ayant son permis depuis longtemps déjà.

La raison est simple : aux yeux des compagnies d'assurance, en tant q'apprenti conducteur, votre manque d'expérience est considéré comme une aggravation du risque à assurer. Certains assureurs estiment que les jeunes conducteurs peuvent provoquer davantage d'accidents de voitures que les conducteurs bénéficiant de plusieurs années de conduite. A ce titre, le Code des assurances permet aux compagnies d'assurance d'appliquer une surprime, comme le mentionne d'ailleurs l'article A.335-9-1.

La surprime appliquée aux contrats d'assurance auto jeune conducteur peut ainsi être jusqu'à 100% plus élevée que le contrat d'assurance auto d'un conducteur expérimenté.

La surprime de 100% pratiquée par certains assureurs pour couvrir les voitures des jeunes conducteurs est loin d'être définitive. Car si elle déjà limitée à 100% du tarif initial - ce qui implique qu'aucune compagnie d'assurance ne peut dépasser ce seuil -, cette majoration décroît rapidement par la suite.

Sachez par ailleurs qu'il existe un bon moyen de limiter cette majoration sur votre contrat d'assurance voiture jeune conducteur : avoir réalisé une formation anticipée. 

Appelée également "conduite accompagnée", cette solution d'apprentissage se décline de 3 façons différentes :

• l'apprentissage anticipée de la conduite (AAC), pouvant être pratiqué dès l'âge de 15 ans
• la conduite dite "supervisée", qui peut être pratiquée à partir de 18 ans
• la conduite encadrée pour les élèves de certains établissements qui forment aux métiers de la route (dans le cadre du passage d'un CAP ou BAC professionnel).

Si vous vous trouvez dans une de ces situations de conduite accompagnée, bonne nouvelle car le montant de la surprime de votre contrat est alors moins élevé. La surprime est dans ce cas de seulement :

• 50% la première année (et non 100%)
• 25% la seconde - après une année sans sinistre responsable
• 12,5% la troisième - après deux années sans sinistre responsable

Comme vous le voyez, si vous avez suivi une formation anticipée à la conduite, le montant de la surprime appliquée au tarif de base de votre contrat d'assurance auto sera donc bien moins important que pour un jeune conducteur n'ayant pas suivi une telle formation.

Il n'existe pas de prix standard pour assurer une voiture en tant que jeune conducteur car tout dépend du type de formule que vous désirez, mais également de votre véhicule et enfin du fait que vous ayez passé ou non une formation anticipée à la conduite.

Mais de manière générale, on observe tout de même une moyenne. Le prix de la prime annuelle pour un jeune conducteur est ainsi généralement compris entre 1 000€ et 1 200€. Ce tarif comprend la surprime de 100% qui peut donc être ramené à 50%. 

Quelle assurance pour un jeune conducteur ? Quelle offre choisir parmi : la formule au tiers, la formules au tiers + dommages ou la formule tous risques ?

Il n'existe pas de réponse toute faite à cette question, tout dépend de plusieurs éléments : vos besoins, votre budget et l'état de votre véhicule.

Si vous disposez d'un budget limité à consacrer à votre assurance auto jeune conducteur, dans ce cas orientez-vous vers :

• l'assurance auto au tiers, pour une prise en charge de votre responsabilité civile, avec des services d'assistance parfois inclus
• l'assurance auto intermédiaire qui permet de prendre en charge votre responsabilité civile et d'y inclure quelques garanties complémentaires (vol, incendie, bris de glace notamment) et l'assistance

Pour bénéficier d'une couverture complète, l'assurance auto en formule tous risques est idéale. Elle offre un large panel de garanties :

• garantie de dommages matériels
• garantie du conducteur

• garantie vol et vandalisme
• garantie bris de glace
• garantie catastrophe naturelle
• protection juridique
• l'assistance

Autre possibilité : opter pour l'assurance auto au kilomètre. Cette formule d'assurance est intéressante pour les assureurs, qui proposent souvent une option pour les "petits rouleurs", soit ceux qui effectuent moins de 10 000km par an, généralement entre 7 000 et 9 000km par année. Cela permet d’avoir une prime annuelle moins élevée, à condition toutefois de ne pas dépasser ce seuil de kilométrage annuel.

Et pourquoi ne pas opter pour une assurance auto en ligne ? Très simple à souscrire, cette assurance vous permet d'être couvert contre un large éventail de risques.

Pour la souscription, pas besoin de vous déplacer, l'intégralité des démarches s'effectue en ligne, depuis votre smartphone, votre tablette ou votre PC. En quelques clics, vous choisissez la formule qui vous convient le mieux, vous renseignez le formulaire et il ne vous reste plus qu'à valider le devis que vous recevez sur votre boîte email. Et si vous désirez être accompagné dans votre démarche, aucun problème car le service client se tient à votre disposition.

Pour faire la souscription d'un contrat d'assurance auto jeune conducteur, vous devez simplement contacter un assureur ou faire un devis en ligne, et remplir un formulaire.