Comment marche une assurance location de voiture ?

L’assurance responsabilité civile, aussi appelée « assurance au tiers », ou Liability Insurance Automobile (LIA) en anglais, vous couvre contre les dommages matériels ou corporels que vous pourriez infliger à un tiers (passagers ou personnes extérieures). Elle ne couvre pas les dommages causés au véhicule, ni ceux que vous pourriez vous-mêmes subir.

Elle est obligatoire pour conduire une voiture, qu’elle soit louée ou non, et se matérialise par la « carte verte » ou vignette en bas à droite du pare-brise. (Depuis le 1er avril 2024, la carte verte n'existe plus pour l’intégralité des véhicules qui sont immatriculés.) Elle est ainsi souscrite par le loueur lui-même et systématiquement incluse dans votre offre – sauf parfois à l’étranger (hors Europe), pensez à vérifier ! Si elle n’est pas incluse, il est indispensable de souscrire l’option proposée par votre loueur ou une assurance responsabilité civile indépendante.

Dans certains pays (États-Unis, Canada), il peut en outre exister un plafond d’indemnisation pour la responsabilité civile. Si la personne tierce est sévèrement blessée et/ou qu’elle porte plainte et engage des poursuites, le montant prévu par l’assurance risque de ne pas couvrir les frais engagés. Vous pouvez alors prendre une garantie Supplementary Liability Insurance (SLI) qui étend ce plafond, parfois jusqu’à 1 ou 2 millions d’euros.
L’assurance responsabilité joue également si vous conduisez dans un pays étranger, sauf si le pays est nommément exclu par le contrat d’assurance.

Votre loueur peut avoir souscrit d’autres assurances qui seront incluses dans votre offre, avec ou sans frais supplémentaires. Parmi les plus fréquentes, on trouve :

La location de particulier à particulier, notamment par l’intermédiaire de plateformes comme Getaround (anciennement Drivy) ou OuiCar, s’est considérablement développée ces dernières années, au point de devenir une alternative incontournable aux loueurs de voitures professionnels.

Ces sociétés proposent aujourd’hui des solutions éprouvées pour assurer les véhicules qui sont loués sur leur plateforme. Elles bénéficient généralement d’un partenariat avec un assureur, qui inclut a minima :

• La responsabilité civile (qui est obligatoire)
• La garantie dommages et vol, avec franchises

Des options de rachat de franchise sont souvent proposées. Autrement, vous pouvez souscrire une assurance complémentaire auprès d’un assureur indépendant (voire plus bas).

Si vous louez directement une voiture auprès d’un particulier sans passer par une plateforme, vous devez absolument vérifier a minima que votre responsabilité civile est couverte par le contrat du loueur – ce qui est rarement le cas… Le cas échéant, charge à vous de souscrire une assurance auprès d’un assureur indépendant.

Si vous louez un véhicule pour une longue durée, par exemple en « leasing », vous devrez en général souscrire une assurance auto classique, comme pour une voiture personnelle. Le loueur pourra parfois vous en proposer une incluant divers services, mais n’hésitez pas à comparer l’offre avec d’autres assureurs présents sur ce marché !

En plus des assurances généralement incluses dans l’offre de location (responsabilité civile, vol et dommages, assistance), votre loueur va vous proposer un certain nombre de garanties complémentaires. Ces options incontournables peuvent vous permettre de voyager en toute sérénité en couvrant l’ensemble des risques auxquels vous vous exposez.

Ces assurances sont généralement facturées à un tarif journalier, par jour de location.

La garantie peut être étendue aux autres conducteurs qui auront été déclarés dans le contrat de location.

Votre loueur peut vous proposer de prendre une garantie complémentaire qui réduira partiellement les franchises prévues par votre contrat en cas d’indicent. Elle peut vous éviter de mauvaises surprises et le remboursement de sommes potentiellement élevées en cas de sinistre.

On trouve généralement deux grandes catégories de rachat de franchises :

• La garantie CDW (Collision Damage Waiver) prévoit le rachat partiel de la franchise prévue en cas d’accident. Autres noms fréquemment utilisés : LDW (Loss Damage Waiver), DEW (Deductible Extended Waiver) ;
• La garantie TPC (Theft Protection Waiver) prévoit le rachat partiel de la franchise prévue en cas de vol. Autres noms fréquemment utilisés : TP (Theft Protection), TPW (Theft Protection Waiver) ;

Des garanties étendues peuvent même proposer le rachat d’une part plus importante de la franchise, voire de sa totalité : ce sont par exemple les assurances Super TP (Super Theft Protection). Ces options sont particulièrement intéressantes sur des catégories de véhicules haut de gamme.

Les dommages causés aux vitres ou au pare-brise et la dégradation des pneus sont généralement couverts par une même garantie complémentaire. Les dégâts sur les jantes ne sont généralement pas inclus.

Là aussi, le vol des effets personnels présents dans le véhicule fait généralement l’objet d’une garantie complémentaire spécifique. Elle vous permet de toucher une indemnisation dépendant de la valeur des biens volés. Elle n’est pas proposée par tous les loueurs.

Elle n’est actionnable qu’à certaines conditions :

• La voiture doit avoir été volée ou avoir subi une effraction ;
• Les effets devaient se situer dans le coffre ou la boite à gants, cachés de l’extérieur.

La première étape, quel que soit l’incident, est de vous mettre, vous et vos passagers, en sécurité. En cas de blessures corporelles, prévenez immédiatement les services d’urgence.

Ensuite, il est fortement recommandé de prévenir au plus vite votre loueur. Il vous informera à nouveau des garanties prévues dans votre contrat, et vous indiquera les démarches à suivre pour ne pas aggraver la situation – et pouvoir toucher l’indemnisation prévue.

Vérifiez bien l’étendue exacte de couverture, ainsi que les plafonds d’indemnisation ! Notamment, la responsabilité civile n’est pas toujours incluse (si vous louez une voiture à l’étranger). Par ailleurs ces couvertures incluent souvent une franchise kilométrique, qui signifie que vous n’êtes pas couverts au-delà d’une certaine distance de votre domicile (généralement 100 km).

Enfin, vous devrez vous-mêmes avancer les frais avant de monter un dossier de remboursement. Les procédures de remboursement peuvent être assez longues.

Certains prestataires proposent des assurances indépendantes qui peuvent remplacer ou compléter celles des loueurs. N’hésitez pas à comparer la couverture proposés par les uns et les autres !

Vous pouvez également vérifier ce que propose votre propre assurance auto, voire votre assurance habitation. Dans de rares cas, les contrats peuvent proposer des rachats de franchise, et certains garanties personnelles du conducteur (couvrant les dommages corporels que vous subissez) peuvent parfois être étendues aux véhicules de location. 

Les mauvaises expériences sont bien fréquentes dans le monde de la location de voiture, à l’étranger mais aussi en France… En cas de litige, les recours sont malheureusement peu efficaces. En Europe, vous pouvez éventuellement contacter le Centre Européen des Consommateurs, un réseau d’assistance créé par la Commission Européenne. Si le litige concerne votre assureur en France, contactez la Médiation de l’Assurance, un service du Ministère de l’Économie et des Finances.

Le plus simple reste ainsi de vous prévenir contre d’éventuels litiges. Voici quelques conseils de base pour éviter les arnaques les plus répandues :

C’est la base de toute location : lisez intégralement et dans le détail votre contrat, pour connaître précisément les situations couvertes par votre assurance, le montant des franchises, les plafonds d’indemnisation… En cas de litige, c’est ce document qui fera foi !