Ce qu'il faut savoir :
Pourquoi souscrire une protection multirisque ?
Quelle est votre situation ?
Souscrire une assurance auto multirisque peut vous coûter relativement cher, selon les garanties que vous aurez choisies. Elle ne convient donc pas forcément à toutes les situations. Prenez le temps d’évaluer clairement votre profil et vos besoins !
On considère généralement qu’une assurance multirisque est adaptée si :
- Vous utilisez fréquemment votre véhicule, sur des trajets parfois longs : le risque d’accident s’en retrouve augmenté, et il peut alors être utile de choisir une protection plus solide ;
- Vous avez une voiture neuve ou de valeur : si vous avez dépensé une somme importante pour votre véhicule, il est intéressant de miser sur une bonne formule d’assurance afin de ne pas perdre votre investissement ou de ne pas devoir assumer des réparations potentiellement onéreuses en cas de sinistre ;
- Vous avez un crédit en cours sur la voiture ou avez peu d'économie pour vous couvrir en cas de sinistre : si vous êtes sous contrainte financière, il est parfois judicieux de consacrer une petite somme supplémentaire à votre assurance afin de vous éviter des réparations que vous ne pourriez pas assumer financièrement ;
- Vous êtes de nature prudente : dans ce cas, rien de tel qu’une bonne couverture pour conduire en toute sérénité !
Les différents niveaux de protection
Les assurances auto vous proposent généralement trois types de formules. Plus le niveau de couverture est important, plus le tarif (à savoir le montant de la prime d’assurance que vous allez payer chaque année) augmente ! Il s’agit ainsi pour vous de trouver le bon équilibre entre vos besoins de protection et votre budget.
Les formules proposées sont les suivantes :
L’assurance au tiers
L’assurance au tiers couvre votre responsabilité civile en cas de dommages causés à un tiers, qu’ils soient matériels ou corporels. C’est l’assurance de base pour un véhicule, et elle est obligatoire. Le non-respect de cette obligation constitue un délit, pouvant occasionner une amende ainsi qu’une suspension de permis ou une mise en fourrière du véhicule.
Tout véhicule qui peut être mis en circulation est tenu d’être assuré. Par exemple, le fait de ne pas rouler pendant une longue période, ou de laisser le véhicule stationné sur la voie publique, ne lève pas l’obligation d’assurance.
L’assurance au tiers « plus » ou « intermédiaire »
Les assurances proposent fréquemment des formules d’assurance au tiers étendues, qui incluent un certain nombre de garanties dont certaines sont incontournables.
Leur contenu varie d’un assureur à l’autre, mais l’on y retrouve généralement une garantie dommages de base, ou encore une garantie personnelle du conducteur ou des services d’assistance.
L’assurance « tous risques »
C’est la formule la plus complète, celle qui vous garantit le plus haut niveau de protection. Néanmoins, son contenu va dépendre essentiellement des options que vous allez choisir !
Rappel
Une assurance « tous risques » ne signifie pas que vous êtes couvert dans toutes les situations. En particulier, il convient de respecter certaines règles de base notamment l’interdiction de conduire sans permis, en état d’ivresse ou sous l’emprise de produits stupéfiants – dans ce cas, votre assurance ne vous couvrira pas !
Une protection multirisque : à quel prix ?
La prime d’assurance correspond au montant que vous allez payer chaque année pour votre contrat.
Il n’existe pas un montant fixe appliqué uniformément à chaque catégorie de contrat : chaque assureur utilise son propre mode de calcul, et le montant de la prime varie en fonction d’un certain nombre de critères de telle sorte que chaque assuré paie une somme qui lui est propre, selon son profil.
Parmi les critères de calcul les plus fréquemment utilisés, on trouve :
- Les garanties choisies : elles sont détaillées plus bas ;
- L'utilisation du véhicule : le montant de la prime d’assurance varie selon que l’usage du véhicule soit quotidien ou occasionnel, en ville ou sur des trajets plus longs, mais aussi selon votre lieu de résidence, certaines zones étant considérées comme plus à risque que d’autres (notamment les zones urbaines densément peuplées) ;
- La catégorie du véhicule : selon le modèle, la puissance du moteur, son ancienneté ou encore son mode de stationnement, la prime pourra être ajustée pour correspondre au niveau de risque associé ;
- Votre profil conducteur : selon votre âge, la date d’obtention de votre permis (notamment si vous êtes « jeune conducteur », à savoir que vous avez obtenu votre permis depuis moins de 3 ans) ou encore vos antécédents en matière de conduite (sur une durée pouvant aller jusqu’à 10 ans), la prime sera adaptée à votre profil de risque.
L'Assurance Auto de La Banque Postale
Avec l'Assurance Auto de La Banque Postale, vous bénéficiez d'une couverture optimale qui répond à vos besoins et à votre budget.
Protection multirisque : quelles garanties ?
Chaque assureur propose ses propres formules multirisques, certaines pouvant être « à la carte ». À vous de choisir les garanties qui correspondent le plus à vos besoins !
La garantie personnelle du conducteur
Elle vous permet de couvrir les dommages corporels que vous pourriez subir en cas d’accident, et ce même si vous en êtes le responsable. Elle se déclenche à partir d’un seuil d’invalidité médicalement constaté. Pour rappel, l’assurance au tiers ne couvre que les dommages subis par un tiers, et non par vous-même.
Concrètement, l’assurance prendra en charge les frais médicaux (hospitalisation, chirurgie, médicaments, prothèses…), qui peuvent rapidement atteindre des montants très importants en cas de blessure grave. Sont également inclus les cas d’incapacité temporaire, d’invalidité ou même de décès.
À savoir
Le montant de l’indemnisation est généralement plafonné. Vous pouvez alors opter pour une garantie personnelle renforcée, qui augmentera ce plafond d’indemnisation.
Les garanties dommages
La garantie dommages couvre des dommages que pourrait subir votre véhicule suite à un sinistre.
Important
Cette garantie ne couvre pas les dommages corporels que vous ou vos passagers pourriez subir, ou encore les objets contenus dans le véhicule. Quant aux dommages matériels ou corporels infligés à d’autres véhicules ou d’autres personnes, ils sont couverts par l’assurance au tiers.
La garantie dommages de base
Toutes les formules tous risques contiennent a minima une garantie dommages vous protégeant contre les types de sinistre auto suivants :
- Bris de glace : il s’agit d’une garantie spécifique qui ne couvre souvent que certaines parties du véhicule : pare-brise avant, vitres, lunette arrière, toit ouvrant, feux avant… Les feux arrière et les rétroviseurs sont rarement inclus mais peuvent faire l’objet de garanties complémentaires.
- Incendie et vol : votre véhicule est ici couvert en cas de destruction par incendie ou de vol, soit à la valeur du véhicule au jour du sinistre, soit à une valeur fixe prévue dans le contrat. Une assurance incendie voiture est proposé par La Banque Postale.
- Catastrophes naturelles ou attentats : sont ici inclus divers événements de force majeure qui pourraient endommager votre véhicule. L’appellation « catastrophe naturelle » englobe des événements tels que les orages, tempêtes, séismes, inondations, tornades, tremblements de terre, cyclones, tsunamis, avalanches, grêles, ouragans… L’application de la garantie dépend généralement de la parution au Journal Officiel d’un arrêté ministériel confirmant l’état de catastrophe pour la zone concernée.
La garantie dommages collision
Elle couvre – que vous soyez ou non responsable de l’accident – les dommages causés lors d’un accrochage avec un tiers clairement identifié, par exemple un piéton, un autre véhicule (qui n’aurait donc pas pris la fuite), ou un animal dont le propriétaire est identifié.
Ne sont ainsi pas couverts les cas de collision avec un arbre, une barrière, un muret, ou tout autre obstacle sur la route.
La garantie dommages tous accidents
C’est la garantie incontournable de toutes les formules d’assurance tous risques ! Elle permet une protection complète contre les dommages matériels subis par votre véhicule quel que soit le type d'accident, et ce même si vous en êtes responsable.
Vous serez ainsi couvert même si l’accident est causé par un animal sauvage, un obstacle sur la route (arbre, panneau, muret, barrière de sécurité…), ou tout simplement si vous perdez le contrôle du véhicule. La garantie ne vous couvrira néanmoins pas si vous avez provoqué l’accident volontairement.
Souvent, les formules tous risques incluent également une garantie vandalisme : elle vous permet d’être indemnisé si vous retrouvez votre véhicule stationné vandalisé ou détérioré, et ce même si l’auteur des faits n’est pas identifié. Dans ce dernier cas, vous payerez tout de même une franchise.
Un certain nombre de cas sont exclus ou peuvent conduire à une diminution de l’indemnisation, par exemple si la voiture était mal garée.
Les autres garanties de service
Les formules multirisques incluent souvent des garanties qui vous protègent non pas contre des dommages matériels ou corporels mais qui vous procurent des services parfois très utiles en cas de sinistre.
Assistance
La garantie assistance permet de prendre en charge les frais de remorquage de votre voiture si vous tombez en panne ou que vous avez un accident.
Les assureurs appliquent généralement une franchise kilométrique : vous n’êtes alors couvert qu’au-delà d’un certain rayon depuis votre domicile. Néanmoins, certaines formules vous proposeront une assistance sans franchise kilométrique, dite « 0 km ». Ainsi, vous êtes pris en charge même si vous tombez en panne en bas de chez vous !
Protection juridique ou sauvegarde des droits
La garantie protection juridique, parfois appelée « sauvegarde des droits », vous apporte un soutien financier et humain si vous rencontrez un problème avec votre véhicule et qu’il en résulte un litige : par exemple avec un garagiste, ou avec un autre conducteur en cas d’accident, en cas de vol…
Dans certains cas, des poursuites judiciaires peuvent être engagées, que ce soit par vous ou par l’autre personne impliquée. Un tel procès occasionnera alors un certain nombre de frais potentiellement importants qui seront pris en charge par l’assurance, notamment :
- Les frais d’avocat
- Les frais d’expertise
- Les frais de procédure
Panne mécanique
La garantie panne mécanique permet la prise en charge par votre assurance de la remise en état de votre véhicule suite à une panne. Elle couvre à la fois les pièces et la main d’œuvre.
Une fois le remorquage du véhicule effectué, un devis de réparation sera réalisé avec votre assureur. Votre voiture sera ensuite bien souvent réparée dans un garage agréé et partenaire, mais vous gardez le choix de sélectionner le réparateur que vous souhaitez. Selon votre assureur, vous pouvez avoir ou non à avancer les frais.
À savoir
Les voitures neuves incluent généralement une garantie constructeur d’une durée de 1 ou 2 ans, qui couvre le même type de dommages. Une fois celle-ci expirée, la garantie panne mécanique peut alors être souscrite en relais.
Contenu du véhicule
Cette garantie vous permet de couvrir les objets personnels présents à l’intérieur du véhicule qui seraient volés ou endommagés lors d’un sinistre. Elle inclut notamment le matériel électronique de type GPS, téléphone portable ou équipement informatique. Pensez à bien vérifier l’étendue exacte de la couverture dans l’offre, notamment les plafonds d’indemnisation qui peuvent varier considérablement.
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