Ce qu'il faut savoir :
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Comment déclarer un sinistre à La Banque Postale ?
En cas d’accrochage
En général, les frais de réparation sont de plusieurs centaines d’euros pour une rayure sur la carrosserie de votre voiture. Selon le contexte de l’accrochage et l’étendue de votre couverture, l’assurance prendra ou non en charge les sommes engagées.
Les différents cas de figure rencontrés sont les suivants :
Si le fautif est identifié
Ici, le fautif est clairement et nommément identifié.
Souvent, cela signifie qu’un constat amiable aura été rempli suite à l’accrochage - y compris si le tiers n’est pas un automobiliste mais par exemple un piéton, un vélo, une trottinette…
Ce constat amiable est à envoyer à votre assurance dans les 5 jours suivant le sinistre pour pouvoir prétendre à une indemnisation. Un expert sera généralement envoyé par l’assureur pour évaluer la nature et la cause des rayures, ainsi que l’ampleur des réparations à mener.
Si le tiers est identifié, il existe encore deux possibilités :
Le tiers est responsable
Si le tiers en question est responsable du sinistre, que ce soit de façon intentionnelle ou non, son assurance responsabilité civile entrera en jeu et prendra en charge toutes les réparations occasionnées.
Rappel
L’assurance au tiers protège la responsabilité civile de l’assuré, c’est-à-dire qu’elle couvre tous les dommages causés à un tiers, qu’ils soient matériels ou corporels. C’est l’assurance de base pour un véhicule, et elle est obligatoire.
Vous êtes responsable
Si vous êtes responsable de l’accrochage, il faudra avoir souscrit la garantie dommages collision pour être indemnisé.
La garantie dommages collision est incluse dans les formules tous risques des assurances auto : elle couvre – que vous soyez ou non responsable de l’accident – les dommages causés lors d’un accrochage avec un tiers clairement identifié, par exemple un autre véhicule (qui n’aurait donc pas pris la fuite), mais aussi un piéton ou un animal dont le propriétaire est identifié.
Un malus sera néanmoins appliqué du fait de votre responsabilité. Il s’agit d’un taux appliqué par l’assureur pour réduire ou augmenter vos cotisations selon votre sinistralité. Ce mécanisme permet de récompenser les bons comportements des assurés et de les inciter à la prudence !
Pour un accident responsable, votre cotisation augmentera ainsi de 25 %, c’est-à-dire que le montant de votre prime sera multiplié par 1,25. Si votre responsabilité n’est que partielle, l’augmentation ne sera que de 12,5 % (soit un coefficient de 1,125).
À savoir
Les malus sont cumulables ! Pour chaque sinistre responsable, un nouveau coefficient de 1,25 (ou 1,125) sera appliqué à votre prime en plus du précédent. Sachez que votre coefficient total ne peut toutefois pas dépasser 3,50.
Si le fautif n’est pas identifié
Dans certains cas, le tiers n’aura pas été identifié, par exemple s’il a pris la fuite, ou s’il s’agit d’un acte de malveillance.
Vous devez porter plainte contre X au commissariat ou à la gendarmerie. Vous récupérerez alors un récépissé ou une copie du dépôt de plainte que vous devrez transmettre à votre assureur.
Néanmoins, en l’absence d’identification du fautif, vous ne pourrez pas prétendre à une indemnisation, SAUF si vous avez la garantie vandalisme (voir plus bas).
Si vous êtes le seul véhicule impliqué
En cas d’accrochage contre un muret, par exemple dans un parking, ou contre tout autre obstacle, il n’y aura aucun tiers impliqué.
Dans un tel cas, vous ne serez indemnisé que si vous avez souscrit la garantie dommages tous accidents.
La garantie dommages tous accidents est généralement proposée dans les formules tous risques : elle permet une protection complète contre les dommages matériels subis par votre véhicule quel que soit le type d’accident, et ce même si vous en êtes responsable. Vous serez ainsi couvert même si l’accident est causé par un animal sauvage, un obstacle sur la route (arbre, panneau, muret, barrière de sécurité…), ou tout simplement si vous perdez le contrôle du véhicule.
Là aussi, un malus sera appliqué du fait de votre responsabilité dans le sinistre.
| Le tiers est responsable de l'accrochage | Je suis responsable de l'accrochage | Personne d'autre n'est impliqué dans l'accrochage | |
|---|---|---|---|
| Le tiers est identifié | Je suis indemnisé par l'assurance responsabilité civile du tiers | Non cochée | Non cochée |
| Le tiers n'est pas identité | Je suis indemnisé si j'ai la garantie vandalisme | Je suis indemnisé si j'ai la garantie dommages collision | Je suis indemnisé si j'ai la garantie dommages tous accidents |
Comment éviter les rayures ?
Pour éviter tout accrochage et les désagréments qui s’en suivent, il existe quelques réflexes simples que vous pouvez adopter :
- Si vous en avez la possibilité, privilégiez un stationnement fermé et sécurisé, surtout si vous possédez un véhicule de valeur ;
- Évitez les stationnements dans les zones situées à proximité d’établissements scolaires, ou dans certaines zones réputées comme étant à risque ;
- Évitez de stationner à côté d’un véhicule imposant, de type SUV ou monospace ;
- Évitez les messages et autocollants provocateurs sur votre véhicule !
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En cas de vandalisme
La garantie vandalisme : que couvre-t-elle ?
La garantie vandalisme est généralement incluse dans les contrats d’assurance tous risques, mais peut également être proposée dans des formules intermédiaires.
Elle couvre des dommages qui auraient été causés intentionnellement à votre voiture. Concrètement, l’assurance prendra en charge tous les frais de réparation occasionnés.
Cela inclut les rayures, mais également les pneus crevés, les rétroviseurs arrachés, les phares ou vitres cassées, les tags…
Il s’agit d’une garantie complexe : pensez à bien en vérifier toutes les conditions dans le contrat !
À savoir
Il peut exister certaines exclusions de garantie. Dans certains cas, vous ne pourrez ainsi pas prétendre à une indemnisation : par exemple si vous avez laissé les portes de votre véhicule ouvertes, si les clés étaient restées sur le contact, ou encore si votre voiture était mal garée. Pensez à bien vérifier les dispositions de votre contrat !
Si le coupable finit par être identifié, ce sera son assurance responsabilité civile (ou d’éventuels dommages et intérêts prononcés contre lui) qui prendra en charge les réparations.
En cas de rayure causée par un élément extérieur, par exemple un incendie, une explosion, ou encore une manifestation, c’est la garantie dommages qui couvrira les réparations.
La garantie dommages de base couvre notamment l’incendie et le vol, ainsi que les catastrophes naturelles ou les attentats, et éventuellement le bris de glace. La Banque Postale propose également l'assurance incendie voiture.
À savoir
Si votre voiture stationnait dans un parking privé ou surveillé, il ne peut y avoir de transfert de responsabilité, c’est-à-dire que l’établissement en charge ne pourra être tenu responsable du sinistre.
Quelle est la procédure ?
Vous disposez de 2 jours pour porter plainte au commissariat ou à la gendarmerie et avertir votre assureur, par courrier recommandé ou en ligne.
Les pièces que vous devez fournir à votre assureur sont les suivantes :
- La copie du dépôt de plainte (ou un récépissé) ;
- Des photos des dommages, et éventuellement de l’environnement direct dans lequel était situé votre véhicule ;
- D’éventuels témoignages ou tout autre document utile permettant d’éclairer le sinistre.
Un expert sera envoyé par votre assureur pour vérifier ces informations et évaluer les dégâts. Vous pouvez également faire appel vous-même à un expert, et devrez alors envoyer son rapport à l’assureur.
En cas de vandalisme, vous n’avez pas à payer de malus, du fait de votre absence de responsabilité. Néanmoins, vous devrez payer une franchise souvent élevée.
Il s’agit d’une somme qui reste à votre charge en cas d’indemnisation. Son montant doit être connu à l’avance et figurer très explicitement dans les conditions générales du contrat.
Sachez qu’il est parfois moins coûteux de réparer soi-même les dégâts sur votre carrosserie que de payer la franchise prévue par votre contrat !
