Départ à la retraite : bien se préparer et choisir sa mutuelle

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L’âge moyen du départ à la retraite atteignait 63,4 ans en 2023*$. Il vous reste quelques trimestres à effectuer avant de profiter de votre nouvelle vie ? Il est temps de réfléchir aux multiples changements apportés par votre futur statut. Le choix d’une mutuelle senior, en particulier, doit retenir toute votre attention.

  • https://www.lassuranceretraite.fr/portail-info/hors-menu/actualites-nationales/institutionnel/2024/l-assurance-retraite-les-chiffre.html

Est-il possible de garder une mutuelle d’entreprise après la retraite ?

Depuis le 1ᵉʳ janvier 2016, la loi ANI impose aux entreprises du secteur privé de proposer une mutuelle collective à leurs salariés. L’employeur finance au minimum 50 % de la couverture.

Lors du passage à la retraite, la loi Évin permet à l’ex-salarié de conserver sa mutuelle d’entreprise. Ce dispositif, appelé portabilité, comporte néanmoins certaines limites :

  • Seul l’adhérent principal, à savoir le retraité, bénéficie du maintien de la couverture. L’assureur peut exclure les ayants droit (conjoint, enfants, autres personnes à charge…).
  • L’employeur cesse toute participation financière. Le coût total de la complémentaire santé repose alors sur le retraité.

Combien coûte le maintien d’une complémentaire santé d’entreprise ?

La loi Evin oblige l’assureur à vous garantir un maintien du tarif la première année. L’absence de participation de votre employeur, dès votre départ de l’entreprise, implique cependant un doublement de la prime.

 À partir de la deuxième année, il peut vous soumettre à une majoration de 25 % maximum. L’augmentation atteint un maximum de 50 % la troisième année. Au-delà, la tarification devient libre. L’assureur peut donc fixer une cotisation au montant de son choix.

En pratique, le maintien de votre ancienne mutuelle d’entreprise est donc rarement une bonne idée d’un point de vue financier.

Un délai de six mois vous est accordé après votre départ. C’est l’occasion de vous interroger sur vos nouveaux besoins en assurance santé. Vous pouvez regarder de plus près les offres de mutuelle senior adaptées à votre profil.

Commencez par identifier les garanties prioritaires de votre mutuelle retraite

Avec l'âge, certaines dépenses de santé tendent à devenir plus fréquentes. Pour votre mutuelle santé senior, priorisez les postes suivants :

  • En hospitalisation, le contrat doit couvrir les frais d'hébergement et de repas (forfait journalier hospitalier) et la chambre particulière. Il devrait aussi inclure les 20 % des frais de séjour non remboursés par la Sécurité sociale.
  • La médecine de ville inclut ticket modérateur, dépassements d’honoraires, analyses médicales, achat de médicaments…
  • Pour les frais optiques et auditifs, vérifiez le niveau de remboursement des lunettes, lentilles, appareils auditifs
  • La mutuelle retraité peut couvrir les soins dentaires liés aux prothèses, implants, couronnes…
  • Un forfait médecines douces est recommandé. Il vous donne droit, par exemple, à des séances d'ostéopathie, d'acupuncture…

Complémentaire santé retraite : faites preuve de réactivité

Remettre à plus tard la souscription d’un contrat ? Veillez à bien peser les conséquences. En effet, les cotisations d’une mutuelle senior augmentent avec votre âge. Par ailleurs, un cotisant de longue date peut voir ses niveaux de garanties évoluer plus rapidement… et sa fidélité récompensée.

Comparez les tarifs de plusieurs mutuelles senior en détail

Le prix de la cotisation est une information précieuse pour effectuer le choix d’une mutuelle après 60 ans. Une analyse approfondie des tarifs permet d’éviter des dépenses excessives sans sacrifier la qualité de la couverture. Vous devez examiner plusieurs critères avant de faire votre choix définitif. Cela inclut :

  • La structure des cotisations. Les assureurs appliquent des tarifs variables selon l’âge, le niveau de garantie, la zone géographique... Certaines mutuelles proposent une cotisation fixe. D’autres augmentent les tarifs avec l’âge. Une simulation tarifaire sur plusieurs années vous permet d’anticiper l’évolution des coûts.
  • Le rapport coût/garanties. Un tarif bas cache souvent des remboursements limités. Une prime plus élevée, à l’inverse, peut s’accompagner de services complémentaires : assistance, prévention, accompagnement en cas d’hospitalisation... Une analyse fine du taux de remboursement sur les postes clés vous aide à évaluer la rentabilité d’un contrat.
  • Les plafonds et exclusions. Certains contrats appliquent des limites annuelles sur les soins coûteux : prothèses dentaires, appareillage auditif... Un prix attractif peut donc masquer des restrictions sur les remboursements. Certaines exclusions pourraient aussi entrer en contradiction avec votre mode de vie, comme la pratique d’un sport jugé dangereux.

Des frais de dossier ou de gestion peuvent alourdir la facture. Des contrats imposent aussi un délai de carence avant d’activer certaines garanties. Cela retarde votre accès aux remboursements, parfois de plusieurs mois. Dans tous les cas, vous devez comparer au moins deux à trois devis d’assurance santé senior. Un contrat bien calibré garantit un équilibre entre votre cotisation et la prise en charge de vos dépenses de santé.

Refaites le point sur vos besoins chaque année

L’âge aidant, vos besoins évoluent. Vérifiez si, au fil des années, votre formule initiale est toujours adaptée à votre situation. Vous pourriez par exemple avoir besoin d’ajouter une option, de changer de niveau de garantie... Refaites régulièrement le point avec un conseiller.

Même après une lourde hospitalisation, certaines structures renvoient rapidement un patient à domicile. Votre autonomie peut alors être réduite, de façon temporaire voire définitive. Cela rend indispensable une assistance adaptée. L’aide-ménagère, la livraison de repas, l’accompagnement pour les soins, le suivi médical à distance deviennent des besoins prioritaires.

Avant de choisir une mutuelle retraite, analysez la qualité des garanties d’assistance. Certains contrats incluent un service d’infirmiers à domicile, un soutien psychologique, une aide aux démarches administratives... La téléconsultation médicale est essentielle. Elle facilite le suivi post-hospitalisation. Elle limite les déplacements et vous assure une prise en charge rapide en cas de complications.

Pour résumer

Anticipez votre départ à la retraite afin de sélectionner la meilleure mutuelle ! Prenez le temps de vous informer, de comparer, de choisir la formule la plus adaptée à votre situation.

Les 3 points clés à retenir :

  • Évaluez précisément vos besoins de santé afin de concevoir une couverture personnalisée.
  • Comparez les garanties comme les tarifs de chaque mutuelle santé senior, pour bénéficier de la meilleure protection au meilleur prix.
  • Privilégiez une mutuelle avec des services adaptés aux seniors : assistance à domicile, téléconsultation médicale…

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