Départ à la retraite : bien se préparer et choisir sa mutuelle

Depuis le 1ᵉʳ janvier 2016, la loi ANI impose aux entreprises du secteur privé de proposer une mutuelle collective à leurs salariés. L’employeur finance au minimum 50 % de la couverture.

Lors du passage à la retraite, la loi Évin permet à l’ex-salarié de conserver sa mutuelle d’entreprise. Ce dispositif, appelé portabilité, comporte néanmoins certaines limites :

• Seul l’adhérent principal, à savoir le retraité, bénéficie du maintien de la couverture. L’assureur peut exclure les ayants droit (conjoint, enfants, autres personnes à charge…).
• L’employeur cesse toute participation financière. Le coût total de la complémentaire santé repose alors sur le retraité.

La loi Evin oblige l’assureur à vous garantir un maintien du tarif la première année. L’absence de participation de votre employeur, dès votre départ de l’entreprise, implique cependant un doublement de la prime.

 À partir de la deuxième année, il peut vous soumettre à une majoration de 25 % maximum. L’augmentation atteint un maximum de 50 % la troisième année. Au-delà, la tarification devient libre. L’assureur peut donc fixer une cotisation au montant de son choix.

En pratique, le maintien de votre ancienne mutuelle d’entreprise est donc rarement une bonne idée d’un point de vue financier.

Un délai de six mois vous est accordé après votre départ. C’est l’occasion de vous interroger sur vos nouveaux besoins en assurance santé. Vous pouvez regarder de plus près les offres de mutuelle senior adaptées à votre profil.

Le prix de la cotisation est une information précieuse pour effectuer le choix d’une mutuelle après 60 ans. Une analyse approfondie des tarifs permet d’éviter des dépenses excessives sans sacrifier la qualité de la couverture. Vous devez examiner plusieurs critères avant de faire votre choix définitif. Cela inclut :

• La structure des cotisations. Les assureurs appliquent des tarifs variables selon l’âge, le niveau de garantie, la zone géographique... Certaines mutuelles proposent une cotisation fixe. D’autres augmentent les tarifs avec l’âge. Une simulation tarifaire sur plusieurs années vous permet d’anticiper l’évolution des coûts.
• Le rapport coût/garanties. Un tarif bas cache souvent des remboursements limités. Une prime plus élevée, à l’inverse, peut s’accompagner de services complémentaires : assistance, prévention, accompagnement en cas d’hospitalisation... Une analyse fine du taux de remboursement sur les postes clés vous aide à évaluer la rentabilité d’un contrat.
• Les plafonds et exclusions. Certains contrats appliquent des limites annuelles sur les soins coûteux : prothèses dentaires, appareillage auditif... Un prix attractif peut donc masquer des restrictions sur les remboursements. Certaines exclusions pourraient aussi entrer en contradiction avec votre mode de vie, comme la pratique d’un sport jugé dangereux.

Des frais de dossier ou de gestion peuvent alourdir la facture. Des contrats imposent aussi un délai de carence avant d’activer certaines garanties. Cela retarde votre accès aux remboursements, parfois de plusieurs mois. Dans tous les cas, vous devez comparer au moins deux à trois devis d’assurance santé senior. Un contrat bien calibré garantit un équilibre entre votre cotisation et la prise en charge de vos dépenses de santé.