Ce qu'il faut savoir :
Assurance pour les retraités : comment ça marche ?
À quoi sert une complémentaire santé pour votre retraite ?
Si la Sécurité sociale permet de bénéficier d’une bonne couverture de base, une mutuelle est souvent indispensable pour vous assurer un remboursement plus complet de vos frais de santé. C’est d’autant plus vrai si vous êtes retraité ou senior… car vos dépenses de santé sont susceptibles d’augmenter avec les années !
Une assurance complémentaire santé permet notamment de prendre en charge des soins non couverts par la Sécu ou encore d’éventuels dépassements d'honoraires (si vous consultez un médecin ou spécialiste non conventionné secteur 1).
Pour un senior, le coût d’une mutuelle est cher : en moyenne 1 500 € par an(1), soit 124 € par mois ! C’est pourquoi il convient de la choisir avec précaution. Pour un contrat basique, il faut compter au minimum 60 € par mois.
À savoir
En tant que retraité, vous pouvez toujours bénéficier du forfait « 100 % Santé ». Ce dispositif assure un remboursement intégral et sans avance de frais de prestations de base dans les domaines optique, dentaire et auditif. Vous devez pour cela avoir souscrit une complémentaire santé dite « responsable »(2) ou bénéficier de la Complémentaire santé solidaire (C2S), ex Couverture maladie universelle (CMU).
Faut-il conserver sa complémentaire santé d’entreprise après la retraite ?
Pour ceux qui bénéficiaient d’une complémentaire santé d’entreprise pendant leur vie active, la loi Evin de 1989 offre la possibilité de continuer à jouir du contrat suite au départ à la retraite : il s’agit du principe de portabilité.
La demande doit être effectuée au maximum 6 mois avant le départ à la retraite. Vous bénéficiez alors d’une continuité immédiate et sans restriction, sans délai de carence ni questionnaire médical, avec exactement les mêmes garanties dont vous bénéficiez jusque-là.
Toutefois, cette option n’est pas forcément la plus avantageuse, pour plusieurs raisons :
- Vous ne bénéficierez plus de l'éventuelle participation employeur, ce qui renchérira mécaniquement le coût de la mutuelle ;
- Les cotisations pourront elles-mêmes être augmentées par l'assureur : la hausse est plafonnée par la loi pendant les trois premières années (tarif d’origine, puis + 25 %, puis + 50 % par rapport au tarif d’origine), mais au-delà la hausse des tarifs devient libre pour l’assureur ;
- Les ayans-droits (conjoint, enfants) ne pourront plus bénéficier du contrat, et devront donc souscrire un contrat individuel ;
- Vous ne bénéficierez plus des évolutions éventuelles du contrat collectif d’origine, qui ne s’appliquent qu’aux salariés de l’entreprise.
À retenir
Que vous ayez ou non bénéficié d’une mutuelle santé d’entreprise, retenez que la retraite est toujours l’occasion de revoir sa couverture ! Vos besoins évoluent, votre budget aussi… et votre contrat n’est peut-être plus aussi avantageux que pendant votre vie active.
Ainsi, vous devez prendre le temps de comparer votre couverture à celles qui vous sont proposées ailleurs sur le marché, qui peuvent se révéler plus adaptées à vos besoins et votre budget.
À savoir
Si vous bénéficiez d’une mutuelle santé individuelle pendant votre vie active, le départ à la retraite ne change rien ! Vous restez couvert par votre contrat sans aucun changement de garanties ou de cotisations.
Comment résilier son contrat d’assurance santé complémentaire ?
Depuis 2020, il est extrêmement simple de résilier son contrat de mutuelle santé. La seule condition est que le contrat ait plus d’un an.
Au-delà de la première année de couverture, vous n’avez ainsi qu’à adresser une lettre de résiliation. Aucune justification n’est nécessaire. La résiliation sera effective un mois après la date de réception du courrier.
L'Assurance Santé de La Banque Postale
Besoin d’une assurance santé qui vous prend en charge ?
La Banque Postale propose une formule Seniors avec :
- Vos lunettes, frais dentaires prothétiques et audioprothèses entièrement remboursées dans le cadre de l’équipement 100% santé,
- Jusqu’à 400 € par an pour vos frais de cure thermale remboursés par la Sécurité sociale,
- Vos frais de médecines complémentaires pris en charge jusqu’à 120 € par an,
- Votre vaccin antigrippal est intégralement remboursé.
Quelle complémentaire santé souscrire à la retraite ?
Les contrats sont généralement très modulables : à vous de choisir les garanties et niveaux de protection qui conviennent le mieux à vos besoins et à votre budget !
Outre l’étendue des soins couverts, voici les points d’attention auxquels vous devez veiller :
- Le taux de remboursement : il est exprimé en pourcentage du tarif conventionné de la Sécurité sociale. Un taux de 150 % signifie par exemple que vous êtes couvert au-delà de ce tarif, et donc que les dépassements d’honoraires sont pris en charge à hauteur de 50 % ;
- Les délais de carence : vous pouvez n’être pas couvert pendant une certaine période suivant la souscription du contrat – c’est parfois le cas pour les soins dentaires, optiques ou auditifs, pendant 3 à 6 mois ;
- Le tiers payant : il vous indique si vous devez ou non avancer les frais ;
- Les plafonds et exclusions de garantie, qui peuvent limiter considérablement votre couverture ;
- Les limites d’âge, qu’on trouve parfois dans les contrats seniors.
À savoir
Les niveaux de remboursement sont parfois exprimés en forfait et non en pourcentage du tarif conventionné. Un assureur pourra par exemple vous proposer un forfait de remboursement de 300 € par an pour vos frais d’optique.
Assurance santé : les garanties indispensables
Il existe trois grands postes de dépense incontournables que votre mutuelle doit si possible prendre en charge :
- Les frais courants : consultations de médecine générale, visites médicales, ou encore consultations de certains spécialistes incontournables (kiné, rhumatologue, cardiologue…) selon votre profil de santé ;
- Les frais optiques, dentaires et auditifs, de plus en plus fréquents et onéreux avec l’âge ;
- Les frais d'hospitalisation, là aussi plus fréquents chez les seniors.
De plus en plus de contrats incluent également des remboursements pour la médecine douce (ostéopathie, acupuncture, chiropractie, diététique…) : pensez à vérifier !
Comment payer moins cher sa complémentaire santé senior ?
Si vous avez un budget plus ou moins limité pour votre couverture santé, sachez qu’il existe divers moyens d’optimiser le coût de votre contrat :
- Optez pour des garanties évolutives, pourquoi pas avec un bonus d’ancienneté : certains assureurs récompensent la fidélité de leurs assurés en leur offrant une meilleure couverture au fil des années ;
- Visez une mutuelle bénéficiant d'un réseau de partenaires parmi des prestataires de santé : ces partenariats permettent généralement de bénéficier de réductions ;
- Passez éventuellement par une surcomplémentaire pour certains besoins : vous pouvez souscrire une mutuelle de base peu onéreuse et ajouter un contrat complémentaire si vous avez un poste de dépense très spécifique (dentaire, optique…) ;
- Souscrivez un contrat à deux avec votre conjoint : vous pourrez peut-être bénéficier de tarifs avantageux.
Enfin, sachez que vous avez la possibilité de souscrire une assurance hospitalisation seule si vous avez un budget limité.
Une telle assurance est a minima indispensable : elle couvre spécifiquement les frais d’hospitalisation, qui peuvent atteindre des montants très importants en cas d’accident grave malgré les remboursements de la Sécurité sociale.
Les formules de base prendront en charge les frais suivants : ticket modérateur, forfait journalier d’hospitalisation, dépassements d’honoraires… L’assureur vous versera également une indemnité journalière pour chaque jour passé à l’hôpital. Cette assurance est notamment intéressante si vous n'avez pas besoin de soins optiques, dentaires ou auditifs, et que vous êtes globalement en bonne santé.
Quelle assurance santé en maison de retraite ?
Une maison de retraite représente des coûts importants pour l’assuré ou son entourage.
Cela inclut notamment les frais d’hébergement et d’accompagnement (chambre, blanchissage, restauration, animation…), mais aussi un certain nombre de soins prodigués au sein de l’établissement. Un « tarif dépendance » peut en outre être appliqué si la personne a besoin d’équipements particuliers (rampe d’accès, mobilier adapté…).
La Sécurité sociale prend en charge un « forfait soins » de base couvrant les principaux soins médicaux et paramédicaux prodigués au sein de l’établissement. Toutefois, restent à charge un certain nombre de soins ou dépenses complémentaires, même lorsqu’ils sont prodigués en interne :
- Équipements ou dispositifs médicaux : béquilles, fauteuil roulant, déambulateur…
- Soins dentaires, optiques ou auditifs
- Frais d’hospitalisation (dépassements d’honoraires, ticket modérateur…)
- Certains examens ou consultations de spécialistes…
Pour couvrir ces frais, vous aurez donc besoin d’une complémentaire santé ! Des offres spécialisées EHPAD sont généralement proposées par les assureurs.
