Complémentaire santé senior : comment bien choisir ?

Une complémentaire santé dédiée aux personnes âgées doit couvrir les postes de dépenses les plus fréquents au sein de cette catégorie de population :

• L'hospitalisation. Les coûts liés à un séjour à l'hôpital ne sont pas tous pris en charge par la Sécurité sociale. Les frais de séjour en cas d’hospitalisation sont remboursés à hauteur de 80 % seulement*$. Un forfait de 20 € par jour*$ s'y ajoute, en hôpital comme en clinique. Sans complémentaire santé, ces différents montants restent à la charge exclusive du patient.

• Les médicaments. Les médicaments d'ordonnance représentent souvent une part importante du budget santé des seniors. Or le remboursement de la Sécurité sociale couvre, la plupart du temps, 15 à 65 % du coût d’achat en pharmacie. Dans le cas d’un traitement lourd et prolongé, les frais peuvent donc vite s’accumuler.

• Les soins dentaires, optiques, auditifs. Les prothèses dentaires, les lunettes, les lentilles, les appareils auditifs sont des postes de dépenses importants, mal remboursés. L’introduction du dispositif « 100 % Santé », à partir de 2019, donne aujourd’hui accès à un panier d’équipements remboursés en intégralité. Pour en bénéficier, cependant, vous devez avoir souscrit une assurance santé complémentaire.

• Les actes de prévention. Les consultations régulières chez le médecin traitant, les analyses de sang et les examens médicaux sont essentiels afin de détecter les maladies à un stade précoce.

• Les médecins spécialistes. Les consultations chez le cardiologue, le neurologue, l’ophtalmologue sont plus onéreuses en raison de fréquents dépassements d'honoraires. Le tarif de base, lui aussi, connaît des augmentations. En 2025, par exemple, la consultation d’un gynécologue médical passe de 33,50 € à 40 €.

Au-delà des garanties de base, certaines prestations complémentaires peuvent apporter un réel plus aux seniors. Cela inclut :

• Les médecines douces. Les cures thermales, l'ostéopathie, l'acupuncture, l'homéopathie peuvent améliorer votre qualité de vie.
• Les services d'assistance. En cas d'immobilisation à domicile, ils peuvent s’avérer très utiles (garde d'animaux, aide-ménagère, …).

L’accès à des téléconsultations gratuites avec des médecins permet de faciliter votre suivi médical. Le service est particulièrement adapté aux patients âgés, susceptibles de rencontrer des problèmes de mobilité.

Le coût d’une assurance santé senior est un facteur déterminant. Comparez les offres de différentes compagnies d'assurance afin de trouver le meilleur rapport entre le tarif et la qualité des garanties.

Certains contrats de complémentaire santé pour personnes âgées comportent des délais de carence, c'est-à-dire une période pendant laquelle les garanties ne sont pas immédiatement applicables. Vérifiez sa durée avant de souscrire. Plus il est court, plus vite vous pourrez bénéficier de vos remboursements.

Les exclusions de garanties précisent les situations dans lesquelles la  complémentaire santé ne prend pas en charge vos frais de santé. Lisez attentivement les conditions générales et le document d’information sur le produit d’assurance du contrat, notamment au sujet des maladies préexistantes, des comportements à risques (tabagisme, alcool, pratique de sports dangereux…).

Vous approchez de l’âge du départ à la retraite, ou l’avez déjà dépassé ? N'attendez pas pour faire le point sur votre protection santé. Vous pouvez comparer les offres dès maintenant, puis choisir la complémentaire santé senior la plus adaptée à votre profil d’assuré.