Mutuelle santé indépendants : les clés pour bien choisir

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La France comptait en 2023 un total de 4,3 millions de travailleurs indépendants, dont 56,2 % d’auto-entrepreneurs. L’autonomie dans l’exercice de votre activité professionnelle s’accompagne d’une plus grande responsabilité vis-à-vis de votre propre protection sociale. Comment bien choisir une mutuelle santé pour indépendant ?

Qu’est-ce qu’une mutuelle indépendant ?

Les travailleurs non-salariés (TNS) sont affiliés depuis 2020 au régime général de l'Assurance maladie via la Sécurité Sociale des Indépendants (SSI). Tout comme les salariés, leurs remboursements sont limités sur des postes essentiels : médecine de ville ou spécialisée, optique, dentaire, hospitalisation…

Une mutuelle santé pour indépendant vient compléter cette protection de base. Elle permet de :

  • Rembourser les dépassements d'honoraires. Les professionnels de santé sont libres de pratiquer des tarifs supérieurs aux tarifs conventionnés. Une mutuelle vous aide à couvrir la différence.
  • Prendre en charge des soins non remboursés par la Sécurité sociale. Certains soins (médecines douces, implants dentaires, …), ne sont pas du tout pris en charge au niveau de l'Assurance maladie.
  • Bénéficier de services additionnels. De nombreuses mutuelles proposent aux indépendants des services complémentaires : téléconsultation médicale, programmes de prévention santé…

Faut-il souscrire une mutuelle santé indépendant ?

Vous exercez une activité indépendante ou sous le statut d’auto-entrepreneur ? À la différence des salariés, couverts par une mutuelle d’entreprise obligatoire, la souscription d’une complémentaire santé TNS ne s’impose pas à vous. L’adhésion à une mutuelle indépendant est toutefois un réflexe très judicieux :

  • Une mutuelle santé auto-entrepreneur comble la différence entre les remboursements de la Sécurité sociale et les frais réels engagés.
  • En cas de maladie ou d'accident, vous êtes protégé en cas de plus lourdes dépenses médicales.
  • Les contrats de mutuelle pour indépendants sont souvent modulables. Ils vous permettent de choisir les garanties en fonction de votre situation professionnelle, familiale…

Bon à savoir

Votre conjoint(e) bénéficie d'une mutuelle collective via son entreprise, dont les garanties sont suffisantes ? Une mutuelle pour indépendant, dédiée à votre activité, peut alors ne pas être indispensable. Toutes les mutuelles d’entreprise n’offrent cependant pas la possibilité de couvrir la famille du salarié : il n’existe aucune obligation faite à l’employeur en la matière.

À qui s’adresse une mutuelle santé indépendants ?

Chez de nombreux assureurs, les mutuelles santé TNS se déclinent en plusieurs familles dédiées aux différentes catégories socio-professionnelles indépendantes. Elles incluent :

  • La mutuelle santé auto-entrepreneurs. Souvent très modulable, elle s'adapte aux revenus variables des micro-entrepreneurs.
  • La mutuelle artisans. Exposés à des risques professionnels spécifiques (accidents du travail, maladies liées à l'environnement de travail, …), les artisans ont tout intérêt à souscrire une mutuelle aux garanties renforcées.
  • La mutuelle commerçants. Vous êtes artisans, commerçants ou franchisés ? Une mutuelle sur mesure vous permettra de protéger votre santé, tout comme celle de votre famille.
  • La mutuelle professions libérales. Médecins, avocats, architectes, ... Les professionnels libéraux ont des revenus souvent irréguliers, associés à des besoins de santé spécifiques. Une mutuelle leur permet de bénéficier d'une couverture adaptée.

Comment bien choisir une mutuelle TNS ?

Le choix d'une mutuelle santé pour indépendants ne doit pas se faire à la légère. Plusieurs critères sont à prendre en compte :

  • Les prestations essentielles : le tiers payant, la prise en charge des dépassements d'honoraires, le remboursement des consultations médicales sont des garanties de base à ne pas négliger. Comme tout autre assuré, vérifiez aussi la qualité des remboursements sur les postes les plus sensibles : optique, dentaire, forfait hospitalisation, …
  • Les garanties complémentaires : en fonction de votre activité, de votre état de santé, de vos habitudes de vie, vous pourriez souhaiter souscrire des options de confort. Médecine douce, chambre individuelle à l’hôpital, renfort cures thermales, … Autant de garanties utiles, susceptibles de justifier une cotisation un peu plus élevée.
  • Le type de contrat. Complémentaire ou mutuelle ? Les deux familles d’assurance santé présentent certaines spécificités. Apprenez à bien les distinguer.
  • Le niveau de remboursement. Souvent exprimé en pourcentage de la base de remboursement Sécurité sociale (BRSS), il varie parfois fortement d'un contrat à l'autre.
  • Le réseau de soins. La plupart des contrats proposent un accès privilégié à un réseau de professionnels de santé. Renseignez-vous sur le réseau affilié à votre mutuelle. Il peut vous donner droit à des tarifs réduits ou à divers avantages.

Mutuelle santé des indépendants : quels avantages fiscaux ?

Les travailleurs indépendants bénéficient d'un dispositif fiscal avantageux pour favoriser la souscription d'une complémentaire santé : la loi Madelin.

Entré en vigueur en 1994, le texte encourage les travailleurs non salariés (TNS) à constituer leur propre protection sociale. Il permet de réduire le coût d'une mutuelle indépendant grâce à la déductibilité fiscale des cotisations. Les paiements effectués peuvent être retranchés tous les ans du revenu imposable de votre foyer. Vous réduisez ainsi le montant total de l’impôt à payer.

La somme déductible est plafonnée. Le maximum correspond au plus élevé des deux montants suivants :

Les avantages Madelin pour les travailleurs indépendants ne se limitent pas au domaine de la complémentaire santé. Vous pouvez souscrire des contrats du même type, avec le même avantage fiscal, en matière de prévoyance et assurance chômage.

Choisir une bonne mutuelle pour indépendant est une étape essentielle au moment de lancer votre activité. Personnalisez votre protection sociale, bénéficiez d'un remboursement rapide et d'un large choix de garanties !

Les trois points clés à retenir

  • La souscription d’une mutuelle santé est recommandée à tous les travailleurs indépendants. Elle complète la couverture de base de l'Assurance Maladie.
  • Vous êtes libre de personnaliser le contrat en fonction de l'activité professionnelle exercée, de votre budget, de la composition de votre foyer…
  • Les mutuelles Madelin, réservées aux TNS, offrent des avantages fiscaux très intéressants. Elles réduisent le montant de votre impôt sur le revenu.

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