Ce qu'il faut savoir :
Les formules les moins chères pour une assurance auto
L’assurance au tiers, la formule de base obligatoire pour votre voiture
L’assurance au tiers couvre votre responsabilité civile en cas de dommages causés à un tiers, qu’ils soient matériels ou corporels. C’est l’assurance de base pour un véhicule, et elle est obligatoire.
À savoir
Le fait de conduire une voiture non assurée constitue un délit aux yeux de la loi, puni d’une amende de 3 750 €. Selon les circonstances du délit, certaines peines supplémentaires peuvent être appliquées : travaux d’intérêt général, suspension de permis (jusqu’à 3 ans), immobilisation et/ou confiscation du véhicule…
Tous les assureurs proposent une formule basique d’assurance au tiers : c'est la moins chère que vous pourrez souscrire.
Si vous souhaitez vous protéger, vous ou votre véhicule, contre d’éventuels dommages, vous allez devoir souscrire des garanties supplémentaires, qui renchériront le montant de votre prime d’assurance (voir plus bas).
Si vous disposez du budget nécessaire, les assurances proposent fréquemment des formules d’assurance au tiers « étendue » ou « intermédiaire », qui incluent certaines garanties incontournables. Leur contenu varie d’un assureur à l’autre mais l’on peut y retrouver notamment :
- La garantie dommages : elle couvre notamment l’incendie et le vol, les catastrophes naturelles ou les attentats, éventuellement le bris de glace… et éventuellement les dégâts causés par une collision avec un tiers identifié ;
- La garantie personnelle du conducteur : elle vous permet de couvrir les dommages corporels que vous pourriez subir en cas d’accident, et ce même si vous en êtes le responsable.
Les assureurs proposent fréquemment des formules « à la carte » : à vous de trouver la formule la moins chère qui corresponde le mieux à vos besoins !
L’assurance en ligne, des offres moins chères et plus flexibles
Les assureurs offrent aujourd’hui la possibilité de souscrire des offres en ligne avec effet immédiat. L’assurance auto 100 % en ligne permet en effet d’éviter certaines étapes potentiellement longues dans le processus de souscription, en particulier des rendez-vous en agence ou des échanges par courrier.
L'Assurance Auto de La Banque Postale
La Banque Postale vous propose une Assurance Auto qui s'adapte à la perfection à vos besoins et à votre budget.
Certaines offres d’assurance auto en ligne ont également la caractéristique de proposer des formules pas chères, plus flexibles que les offres classiques, avec possibilité de paiement mensuel. Ainsi, vous pourrez notamment souscrire des contrats temporaires de courte durée, pouvant aller typiquement de 1 jour à 3 mois, là où les contrats d’assurance sont généralement souscrits pour 1 an avec tacite reconduction.
Pour ces offres d’assurance auto pas chères en ligne, le paiement de la cotisation est donc mensuel. Certains assureurs vous permettent également de souscrire une assurance sans avoir à verser d'acompte.
Si vous êtes un conducteur malussé ou résilié, certaines formules d’assurance en ligne peuvent se révéler particulièrement intéressantes, avec des tarifs inférieurs à ceux pratiqués pour des contrats traditionnels (mais qui restent néanmoins très élevés !). Pensez à réaliser plusieurs devis grâce aux comparateurs en ligne, afin de trouver l’offre d’assurance auto la moins chère.
Attention
Ces formules ne s’adressent généralement qu’aux conducteurs bénéficiant déjà d’un minimum d’expérience (généralement 2 ans de permis minimum et plus de 21 ans).
Attention, ces assureurs peuvent compenser la prime plus basse de plusieurs manières :
- Les franchises : une franchise est une somme qui reste à votre charge même en cas d’indemnisation suite à un sinistre. Selon les contrats et les garanties, elles peuvent atteindre des montants significatifs. Bien souvent, lorsque la prime d’assurance à payer est plus faible, les franchises sont plus importantes !
- Les délais de carence : il s’agit d’une période démarrant à la signature du contrat au cours de laquelle vous ne serez pas couvert. Ces délais peuvent être assez significatifs, parfois de plusieurs mois. Pensez à bien vérifier les conditions du contrat pour éviter toute mauvaise surprise !
- Les plafonds d’indemnisation : pour certains sinistres, le montant que vous toucherez en cas de sinistre ne pourra pas dépasser la somme fixée par le contrat.
- Les exclusions de garantie : certaines situations peuvent être exclues du champ de couverture, auquel cas vous ne pourrez pas prétendre à une indemnisation.
Comment est calculée ma prime d’assurance auto, et comment la baisser ?
Tous les assureurs auto utilisent un modèle statistique pour calculer automatiquement la cotisation que vous allez devoir payer à partir d’un certain nombre de critères.
Chaque assureur suit sa propre formule pour fixer son tarif. Néanmoins, les critères utilisés sont souvent les mêmes : ils sont censés traduire le niveau de risque correspondant à votre profil, à votre véhicule et à l’usage que vous allez en faire.
Outre les garanties souscrites, voici donc les leviers que vous pouvez actionner pour essayer de faire baisser votre cotisation :
Le profil du conducteur
Votre futur assureur vous demandera systématiquement vos antécédents en matière de conduite, afin d’évaluer votre profil de risque.
Votre relevé d’informations vous sera ainsi demandé : il s’agit d’un document légal où figure tout votre passé en tant que conducteur, c’est-à-dire les sinistres dans lesquels vous avez été impliqué. Pour rappel, vous conservez votre bonus ou malus même en changeant de véhicule.
À savoir
Une fausse déclaration sur vos antécédents vous expose à des risques importants. Si l’assureur le découvre au moment d’un sinistre, il pourra résilier votre contrat sans préavis et ne vous dédommagera pas des dommages causés. Pire, vous pourriez avoir à rembourser des sinistres déjà indemnisés par le passé.
Jeune conducteur
Un jeune conducteur est un conducteur titulaire du permis depuis moins de 3 ans. Considérés comme des conducteurs « à risque » par les assureurs, ils se voient généralement appliquer une surprime pouvant aller jusqu’à 100 % du tarif standard.
Certaines offres en ligne spécialisées permettent néanmoins de fournir une couverture adaptée aux jeunes conducteurs, contenant certaines garanties incontournables à des prix plus abordables.
À savoir
Vous pouvez également déclarer le jeune conducteur comme conducteur secondaire sur votre véhicule, par exemple s’il s’agit de votre enfant. Attention toutefois à ce qu’il n’en fasse pas un usage trop régulier, sous peine d’être requalifié en conducteur principal – et de vous exposer à des poursuites pour fraude à l’assurance !
Conduite accompagnée
La conduite accompagnée, ou « apprentissage anticipé de la conduite » (AAC), est ouverte à tous les jeunes à partir de 15 ans qui souhaitent développer une première expérience de conduite, de façon encadrée, avant de présenter l’examen pratique du permis de conduire. Cela permet notamment passer son permis dès 17 ans.
Elle permet chez de nombreux assureurs de diminuer la surprime appliquée aux jeunes conducteurs, généralement de 50 %.
L’usage du véhicule
Selon l’usage que vous prévoyez de faire de votre véhicule, la prime peut évoluer significativement du fait d’un risque plus important :
- Trajets quotidiens ou occasionnels, courts ou longs : une fréquence d’utilisation plus élevée ou des trajets plus longs augmentent le risque de sinistralité ;
- Lieu de résidence : certaines zones sont considérées comme étant plus à risque par les assureurs, avec une sinistralité plus élevée (par exemple une zone urbaine densément peuplée, par rapport à une zone rurale) ;
- Stationnement : votre voiture sera mieux protégée si elle est garée dans un parking privé ou un garage, ce qui permettra de diminuer votre prime.
Vous roulez peu ?
A La Banque Postale, vous bénéficiez d’une réduction sur votre prime si vous roulez moins de 8 000 kilomètres par an(1).
La nature du véhicule
Selon la nature du véhicule que vous souhaitez assurer, la prime peut varier considérablement. Plusieurs critères sont généralement considérés :
- Modèle : plus le modèle est cher, plus la prime sera élevée ! Les réparations sont potentiellement plus onéreuses sur des modèles haut de gamme ;
- Puissance du moteur : la prime augmente avec la puissance du moteur, la vitesse étant un facteur de sinistralité important ;
- Ancienneté : plus une voiture est ancienne, moins elle est chère à assurer. Les assureurs prennent en effet souvent en compte la cote à l’Argus de la voiture pour déterminer la valeur du véhicule.
Un modèle d’occasion est donc généralement moins cher à assurer !
À savoir
D’autres critères comme la motorisation peuvent également rentrer en compte : les modèles électriques coûtent par exemple plus cher à réparer que les véhicules thermiques, et se verront donc appliquer une prime supérieure.
Comment résilier votre ancien contrat ?
Si vous devez changer de contrat, la loi permet aujourd’hui, dans de nombreux cas, de résilier votre contrat actuel dans des délais relativement brefs, mais néanmoins pas immédiats.
À l’échéance annuelle du contrat
Pour résilier le contrat à sa date d’échéance annuelle, vous devez faire parvenir une lettre recommandée de résiliation à votre assureur au maximum 2 mois avant l'échéance (loi Chatel).
La loi oblige également l’assureur à vous rappeler cette possibilité et le délai correspondant au moins 15 jours calendaires avant la date limite.
Après un an de contrat
Une fois la première année du contrat écoulée, vous pouvez résilier votre contrat sans justification et sans tenir compte de la prochaine échéance, sur simple envoi d’un courrier de résiliation en recommandé (loi Hamon).
La résiliation prendra effet 1 mois après réception du courrier par l’assureur, qui sera tenu de vous rembourser le prorata de la période restante.
(1) Dans les limites et conditions prévues aux Conditions Générales et Particulières de votre contrat Assurance Auto.