Je pars en vacances, comment bien m'assurer ?

La garantie villégiature peut être souscrite dans le cadre de votre assurance multirisque habitation (MRH).

Elle vous permet d’être couvert dans un autre logement que votre résidence principale, de façon temporaire. Si elle n’est pas comprise dans votre formule MRH, vous devez demander une extension de garantie, moyennant l’augmentation de votre prime.

Ce logement peut tout aussi bien être une maison, un appartement, un bungalow, une habitation en dur dans un camping…

Elle constitue concrètement une extension de votre garantie responsabilité civile au logement de vacances, le temps de la location : vous êtes couvert pour tout dégât que vous pourriez occasionner au logement ou à des tiers.

Elle couvre notamment votre conjoint, vos enfants, mais aussi vos employés de maison, vos animaux domestiques ou encore vos objets personnels, qui peuvent eux aussi occasionner des dégâts.

Concrètement, les principaux risques locatifs couverts sont les suivants :

• L’incendie ou explosion, qui inclut également la chute de la foudre ou les dégâts provoqués en éteignant un feu ;
• Le dégât des eaux, en cas de fuite (fuite de toiture par exemple), de rupture d’une canalisation ou d’une infiltration ;
• La catastrophe naturelle ou attentat.

Les garanties contre le vol, qui couvre la disparition, la destruction ou la détérioration de biens mobiliers résultant d’un vol, ou le vandalisme, sont en revanche généralement proposées en option.

Certaines garanties complémentaires sont généralement proposées : 

• Vol ou destruction des effets personnels : y sont inclus notamment tous les types d’équipements électroniques, les habits, objets divers… mais pas les objets de valeur ;
• L’annulation de location : elle vous permet d’être remboursé du prix de la location en cas d’annulation de votre part, dans le cas où les conditions du contrat de location ne permettent pas un remboursement par le propriétaire ;
• La perte de bagages : vous touchez une indemnisation par exemple si votre bagage est perdu à l’aéroport.

• Logements à l’étranger : l’étranger n’est généralement pas couvert sauf mention explicite dans le contrat – pensez à bien vérifier !
• Objets de valeur : les biens onéreux tels que les bijoux sont très souvent exclus, étant considéré qu’ils ne sont pas indispensables à un séjour de vacances !

Votre loueur peut avoir souscrit d’autres assurances qui seront incluses dans votre offre, avec ou sans frais supplémentaires. Parmi les plus fréquentes, on trouve : 

L’assurance du conducteur, aussi appelée Assurance Personnes Transportées (ou Personal Accident Insurance, PAI) vous assure, vous et vos passagers, face à de potentiels dommages corporels ou matériels. Les garanties varient d’une offre à l’autre, mais celles généralement proposées incluent notamment :

• Une indemnisation en cas d’invalidité ou de décès d’un des passagers ;
• La couverture de frais médicaux d’urgence, à hauteur d’un certain plafond ;
• Une indemnisation des bagages et effets personnels présents dans le véhicule en cas de dommages, perte ou vol ;
• Une assistance complète 24h/24.

La garantie peut être étendue aux autres conducteurs qui auront été déclarés dans le contrat de location.

Une franchise est une somme qui reste à la charge du locataire en cas de sinistre, en l’occurrence si la voiture est volée ou endommagée.

Le montant des différentes franchises peut varier assez considérablement en fonction du loueur, mais aussi en fonction de la catégorie du véhicule loué. Elles sont parfois assez significatives : regardez bien attentivement le document pour en connaître les montants ! 

La location de particulier à particulier, notamment par l’intermédiaire de plateformes comme Getaround (anciennement Drivy) ou OuiCar, s’est considérablement développée ces dernières années, au point de devenir une alternative incontournable aux loueurs de voitures professionnels.

Ces sociétés proposent aujourd’hui des solutions éprouvées pour assurer les véhicules qui sont loués sur leur plateforme. Elles bénéficient généralement d’un partenariat avec un assureur, qui inclut a minima :

• La responsabilité civile (qui est obligatoire) ;
• La garantie dommages et vol, avec franchises.

Des options de rachat de franchise sont souvent proposées. Autrement, vous pouvez souscrire une assurance complémentaire auprès d’un assureur indépendant.

Si vous louez directement une voiture auprès d’un particulier sans passer par une plateforme, vous devez absolument vérifier a minima que votre responsabilité civile est couverte par le contrat du loueur – ce qui est rarement le cas… Le cas échéant, charge à vous de souscrire une assurance auprès d’un assureur indépendant.

Pour un voyage à l’étranger, il peut être très utile de souscrire une assurance voyage dédiée, tant les frais occasionnés en cas de sinistre ou d’accident peuvent atteindre des montants exorbitants.

Une telle assurance va généralement couvrir les frais suivants :

• Les frais médicaux : à l’étranger, les frais d’hospitalisation à avancer peuvent rapidement atteindre des montants dramatiques ;
• L’assistance et le rapatriement en cas d’accident ou de maladie, ainsi que le décès ou l’invalidité ;
• La responsabilité civile étendue, qui permet d’augmenter les plafonds d’indemnisation ;
• Le vol, la perte ou la destruction de vos bagages, de vos biens personnels ou de vos documents d’identité ;
• En cas d’ennuis juridiques, la prise en charge des frais d’avocat et l’avance de la caution.

Attention : une assurance voyage est obligatoire pour pouvoir séjourner dans les pays suivants : Russie, Chine, Algérie, Cuba, Mongolie. Une attestation d'assurance vous sera demandée lors de votre demande de visa.

Pensez à bien vérifier l’étendue exacte des garanties, ainsi que certaines conditions qui peuvent significativement réduire votre couverture :

• Les plafonds d’indemnisation, notamment pour les frais médicaux : ceux-ci peuvent atteindre des montants très significatifs à l’étranger, que ne pourra pas couvrir votre carte ;
• Les franchises kilométriques, qui impliquent que vous n’êtes pas couverts au-delà d’une certaine distance de votre domicile (généralement 100 km)
• La responsabilité civile qui n’est pas toujours incluse, par exemple si vous louez une voiture à l’étranger ;
• La durée de séjour, généralement limitée à 90 jours.

Enfin, sachez que vous devrez vous-mêmes avancer les frais avant de monter un dossier de remboursement. Les procédures de remboursement peuvent être assez longues.