Quelles sont les différences entre carte de crédit et carte de débit ?

Une carte de débit est un moyen de paiement permettant d’effectuer des achats ou de retirer de l’argent directement à partir des fonds disponibles sur votre compte bancaire.

Trois principaux types de cartes de débit coexistent :

• Les cartes à débit immédiat avec autorisation systématique vérifient systématiquement la disponibilité des fonds sur votre compte avant d’autoriser une transaction. Cela évite les mauvaises surprises liées aux découverts.
• Les cartes à débit immédiat sans autorisation systématique offrent une grande flexibilité. Les opérations sont généralement débitées immédiatement ou dans les 48 heures suivant l’achat. Cependant, l’absence de vérification systématique du solde peut entraîner un découvert si vous n’êtes pas attentif à vos dépenses.
• Avec les cartes à débit différé, les dépenses ne sont pas débitées immédiatement. Vous pouvez suivre l’ensemble des paiements effectués sur votre application mobile ou sur votre espace client en ligne pour une période donnée. L’ensemble des dépenses sont cumulées sur un mois et seront débitées en une seule fois, le dernier jour ouvré du mois.

Une carte de crédit est un moyen de paiement vous permettant d’effectuer des achats et de retirer de l’argent en puisant dans une réserve mise à votre disposition par un établissement de crédit.

• Lorsque vous obtenez une carte de crédit, l’établissement bancaire vous accorde une limite de crédit, c’est-à-dire un montant maximum pouvant être utilisé.
• À chaque utilisation de votre carte pour régler un achat, vous empruntez, en réalité, cette somme à votre banque.
• À la fin de chaque mois (ou selon la périodicité définie dans votre contrat), vous recevez un relevé indiquant le montant total à rembourser. Vous avez alors la possibilité de rembourser la totalité de la somme due ou un minimum. Dans ce dernier cas, des intérêts seront calculés sur le montant restant dû.

Avant 2016, il n’était pas toujours évident de distinguer une carte de crédit ou de débit à première vue. Depuis, un nouveau règlement européen a été mis en place. Une simple mention au verso suffit désormais :

• « DEBIT » : votre carte est liée directement à votre compte courant. Les fonds sont prélevés au moment de chaque transaction ou à une date définie.
• « CRÉDIT » : votre carte vous permet d’utiliser une réserve d’argent mise à votre disposition par votre banque.

Particularité : les cartes à débit différé, pourtant liées à votre compte courant, sont considérées comme des cartes de crédit. Par conséquent, elles portent la mention « CRÉDIT » même si les fonds sont finalement prélevés sur votre compte. Cette spécificité est un réel avantage pour la location de voiture à l’étranger. Pour faciliter la caution, les agences demandent généralement de présenter une carte de crédit lors de la récupération du véhicule.

Vos besoins en matière de paiement peuvent évoluer au fil du temps. Par exemple, vous pourriez avoir besoin d’une plus grande flexibilité, d’un meilleur contrôle de vos dépenses.

Vous souhaitez passer d’une carte de débit à une carte de crédit, ou inversement ? Pour changer de type de carte, il est recommandé de prendre contact avec votre conseiller bancaire. Il pourra vous présenter les différentes options disponibles et vous aider à choisir la carte la plus adaptée à votre profil.

Le choix entre une carte de crédit et une carte de débit est une décision pouvant avoir un impact sur votre gestion financière au quotidien. Chacun de ces instruments de paiement présente des avantages et des inconvénients spécifiques, adaptés à des profils d’utilisateurs différents.

La carte de débit, directement liée à votre compte courant, vous permet de dépenser uniquement l’argent dont vous disposez. Elle offre une sécurité accrue, car vous ne pouvez pas dépenser au-delà du budget fixé – sauf découvert autorisé. C’est un excellent outil pour ceux souhaitant maîtriser leur budget et éviter les découverts. De plus, elle est généralement associée à des frais moins élevés par rapport à une carte de crédit.

La carte de crédit revient à bénéficier d’un crédit renouvelable, vous permettant d’effectuer des achats, de retirer de l’argent au-delà de votre solde réellement disponible. C’est un outil de grande flexibilité, particulièrement utile pour les imprévus, les achats importants ou encore les voyages. Cependant, elle nécessite une grande discipline pour vous éviter de tomber dans le piège du surendettement. Les intérêts appliqués sur les sommes non remboursées, en effet, peuvent rapidement faire grimper la facture si vous ne réglez pas le montant total dû chaque mois.

Le coût d’une carte bancaire varie considérablement en fonction de la banque, de la gamme de la carte, des services associés.

Les cartes bancaires classiques, proposées par les grands réseaux bancaires, affichent généralement un coût annuel oscillant entre 60 et 120 euros. Ce tarif peut sembler élevé, mais inclut souvent un certain nombre de services, comme les retraits d’espèces gratuits au distributeur, les paiements en ligne, les assurances de base.

Les cartes haut de gamme, comme la Visa Infinite, offrent un niveau de service supérieur. Elles vous donnent accès à des assurances étendues comme :

• L’annulation de voyage.
• L’assistance rapatriement.
• Des services de conciergerie.
• Des plafonds de retrait plus élevés…

En contrepartie, leur coût annuel peut atteindre plusieurs centaines d’euros, voire dépasser les 300 euros.

Le coût d’une carte bancaire dépend donc de nombreux facteurs :

• Les tarifs varient d’une banque à l’autre, en fonction de sa politique commerciale et de la gamme de services proposés.
• Les cartes haut de gamme sont généralement plus chères, en raison des services supplémentaires offerts.
• Les assurances, les programmes de fidélité et les services de conciergerie peuvent faire augmenter le coût annuel de la carte – parfois de façon très significative.
• Certaines banques vous proposent des cartes gratuites sous conditions de revenus ou d’utilisation.

Si vous hésitez sur le choix de votre carte bancaire, n’hésitez pas à solliciter votre conseiller La Banque Postale. Il pourra vous guider dans vos démarches et vous aider à trouver la solution la plus adaptée à votre situation.