Bien choisir sa complémentaire santé

La complémentaire santé complète les remboursements de l’Assurance maladie. Elle prend en charge tout ou partie du ticket modérateur, c’est-à-dire la part des dépenses à votre charge après le remboursement de la Sécurité sociale. La consultation d’un médecin généraliste est passée de 26,5 à 30 € en décembre 2024. Elle est remboursée par la Sécurité sociale à hauteur de 70 % seulement.

Une complémentaire santé de qualité vous permet de compter sur le remboursement du solde. 2 € de participation forfaitaire obligatoire restent à votre charge dans tous les cas. Une assurance santé complémentaire peut couvrir des postes non pris en charge par le régime de base :

• Médecines douces (ostéopathie, chiropraxie, acupuncture, homéopathie…)
• Chambre particulière à l’hôpital.
• Implants dentaires…

Les contrats de complémentaire santé proposent plusieurs niveaux de remboursement. Ils vont de la mutuelle de base, sans prise en charge des dépassements d’honoraires, aux formules plus protectrices. Ces dernières couvrent des postes moins bien remboursés : implants dentaires, dépassements d’honoraires d’un spécialiste, lentilles… Vous devez veiller à apprécier le coût du contrat en fonction de la qualité des garanties.

Vous pouvez envisager dès maintenant la souscription d’une mutuelle individuelle ou familiale, en quelques étapes :

• Commencez par déterminer vos besoins en matière de santé pour l’année à venir, voire au-delà.
• Prenez en compte votre état de santé, les besoins de chaque membre de votre famille.
• Avez-vous des dépenses de santé ?
• Portez-vous des lunettes, des lentilles de contact ?
• Avez-vous des besoins en soins dentaires ?

Si vous avez des enfants, vous devez prendre en compte leurs besoins. Le contrat peut couvrir l’ensemble de la famille. Cela inclut une prise en charge de l’orthodontie, du lit de l’accompagnant en cas d’hospitalisation d’un enfant... Vous êtes bientôt à la retraite ou retraité ? Une mutuelle à destination des seniors est plus adaptée à vos besoins. Elle vous apporte une couverture renforcée en cas d’hospitalisation, de cure thermale, de pose d’une prothèse auditive…

La plupart des organismes de complémentaire santé adhèrent à un réseau de soins. Les professionnels de santé partenaires vous font bénéficier de tarifs préférentiels, ou encore du tiers payant intégral. L’Assurance Santé de La Banque Postale, via le réseau Santéclair, inclut de nombreux services. Vous bénéficiez de tarifs négociés, de l’analyse de devis ou encore d’un palmarès des établissements hospitaliers. Vous pouvez aussi solliciter un second avis médical en cas de problème de santé sérieux.

Veillez à déchiffrer le niveau de remboursement de chaque garantie. Il peut être exprimé sous la forme :

• D’un montant forfaitaire maximal en euros.
• D’un pourcentage de la base de remboursement (BR) de la Sécurité sociale, par exemple 150 %, 300 %…

Vérifiez la labellisation « contrat responsable ». Les formules responsables respectent des critères en matière de prise en charge des soins. Elles vous permettent aussi d’accéder au dispositif 100 % Santé. Il assure une prise en charge intégrale de certains équipements en optique, dentaire, audition.

Les délais de carence correspondent à la période avant l’activation des garanties de votre contrat. Ils peuvent varier en fonction du type de soins. Certains soins ou situations peuvent faire l’objet d’une exclusion de garantie dans votre assurance santé. Cela inclut les accidents liés à la pratique de sports extrêmes. Lisez le contrat avec attention.

Si vous souhaitez une extension de la couverture aux autres membres de votre famille, vérifiez les conditions proposées. Certaines complémentaires santé proposent des formules spécifiques pour les familles, avec des tarifs adaptés, des garanties renforcées…