Faut-il se préoccuper de sa retraite quand on a 25 ou 30 ans ? À cet âge, la priorité est davantage la réussite professionnelle et la construction de sa vie familiale. Pour autant, la retraite fait partie des préoccupations. Et pour cause, 73 % des jeunes actifs de 25-34 ans se disent inquiets pour leur pouvoir d’achat à la retraite(1). Et, comme leurs ainés, les 18-35 ans souhaitent aussi partir le plus tôt possible à la retraite. Ce ne sera pas le cas : « la durée d’assurance pour la retraite validée avant 30 ans est plus faible pour les jeunes générations, du fait de l’allongement de la durée des études et des difficultés d’insertion sur le marché du travail », indique La Direction de la recherche, des études, de l’évaluation et des statistiques(2).
Epargner, une nécessité
Dans ce contexte, il est possible d’agir. Acquérir sa résidence principale et investir dans l’immobilier locatif sont toujours privilégiés par les 25‑34 ans pour préparer leur future retraite(1). La pierre demeure en France une valeur refuge par excellence, toutes classes d’âges confondues. Mais les solutions d’épargne financière prennent du galon, notamment le Plan d’épargne retraite, commercialisé depuis l’automne 2019, qui gagne en notoriété chez les jeunes.
Conseil d’épargne
Plus on commence à faire des économies tôt, moins l’effort d’épargne régulier à faire est important pour obtenir un capital substantiel au terme.
Illustration : combien dois-je verser chaque mois dans un placement rapportant 2 % net par an(3) pour détenir un capital de 50 000 euros à 60 ans ? Si je commence à 30, ans seulement 102 euros. Si je commence à 40 ans, ce sera 170 euros par mois. Et si j’attends d’avoir 50 ans, il faudra débourser 377 euros chaque mois.
PER : le placement idoine
Comme son nom l’indique, le plan d’épargne retraite (PER) poursuit un but clair : se constituer un capital retraite. Son fonctionnement est assez simple, puisqu’on y épargne durant sa vie active, de manière régulière ou non, sans obligation de versement toutefois, pour une fois à la retraite, récupérer ses avoirs sous forme de capital(4) (en une ou plusieurs fois) ou de rente viagère. Avec ses multiples possibilités d’investissement, notamment sur les marchés actions, et ses profils de gestion à horizon, qui incluent une sécurisation progressive du capital dans le temps, le PER est adapté à une gestion longue de l’épargne démarrée la trentaine venue.
Les montants investis sur des supports en unités de compte sont sujets à des fluctuations à la hausse ou à la baisse dépendant en particulier de l’évolution des marchés financiers, d’où un risque de perte en capital.
- Il faut bien noter que dans un PER, l’épargne n’est pas récupérable durant sa vie active, sauf dans certains cas comme, par exemple le décès du conjoint ou sa propre invalidité, ou pour financer l’achat de sa résidence principale. Ce blocage de l’épargne n’est pas un problème si le jeune a par ailleurs constitué un matelas d’épargne de précaution en cas de besoin.
- Les versements effectués dans le PER sont déductibles du revenu imposable dans certaines limites, ce qui pourra intéresser les jeunes percevant des revenus d’activité. En contrepartie, le capital sera imposé à la sortie du PER. Il est aussi possible de ne pas demander cette déductibilité : dans ce cas le capital en sortie ne sera pas imposable (sauf les plus-values).
Comment bâtir sa retraite avec le PER ?
Hugo, célèbre Youtuber du collectif Le Tatou, vous donne toutes les pistes pour se constituer une épargne retraite. Découvrez la vidéo :
Assurance vie et PEA : les formules complémentaires
Deux autres placements financiers sont à connaitre pour préparer sa retraite, notamment chez les 18-35 ans. L’assurance vie, d’abord. Cette enveloppe est adaptée à une épargne diversifiée sur le long terme(4), avec de nombreuses solutions d’investissement, notamment sur des thématiques de développement durable. Elle présente l’avantage d’être disponible(5) : les fonds ne sont pas bloqués, son détenteur pouvant récupérer ses économies à tout moment en cas de besoin. En cas de rachat partiel ou total, la fiscalité qui s'applique dépend notamment de l'ancienneté de votre contrat. Il conviendra de vérifier les éventuels impacts fiscaux occasionnés. Cette disponibilité permanente en fait un outil complémentaire du PER, d’où l’idée de détenir les deux enveloppes en parallèle.
En assurance vie et sur le PER, les montants investis sur des supports en unités de compte sont sujets à des fluctuations à la hausse ou à la baisse dépendant en particulier de l’évolution des marchés financiers, d’où un risque de perte en capital.
L’autre solution sera d’alimenter un Plan d’épargne en actions, pour cette fois investir sur les marchés boursiers et profiter de leurs performances(4) sur le long terme, ce qui peut correspondre à un horizon retraite.
Le PEA comporte un risque en capital.
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(1) Étude Cecop-Ifop 2023.
(2) Drees, un service du ministère de l’Economie et des Finances. Alors que la durée moyenne d’assurance pour la retraite validée à 30 ans était de 43,1 trimestres pour les personnes nées en 1950, elle est tombée à 32 trimestres pour les générations nées depuis 1976. Étude « les retraités et les retraites », édition 2023.
(3) En prenant pour référence le taux de rendement moyen des fonds en euros en 2022, soit 2% net, hors prélèvements sociaux. Source : https://acpr.banquefrance.fr/sites/default/files/medias/documents/20230320_as146_av_2022_vf.pdf
(4) L’investissement dans les produits financiers et les supports en unités de compte comportent des risques et notamment un risque de perte en capital, partielle ou totale, dépendant en particulier de l’évolution des marchés, risque que vous acceptez en cas d'investissement et que vous devez être financièrement en mesure de supporter. Au regard de ces risques, la Banque Postale vous recommande de mettre à jour les informations relatives à vos connaissances et votre expérience en matière d’instruments financiers préalablement à vos opérations. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures et ne sont pas constantes dans le temps.
(5) Dans les limites fixées au contrat