Conscient de ces difficultés, le gouvernement a instauré le PER – Plan d’Epargne Retraite – en octobre 2019 dans le cadre de la loi Pacte, pour apporter plus de souplesse à l’épargne retraite. Mais quelles réponses concrètes apporte le PER aux interrogations de personnes cherchant à préparer leur retraite ?
Quelle solution choisir ? Combien faut-il investir ?
Pour préparer sa retraite, de nombreuses possibilités peuvent être envisagées. Il est évidemment difficile de déterminer les solutions les mieux adaptées à sa situation actuelle et… future.
Le choix relève parfois de préférences individuelles (comme la pierre par exemple), d’opportunités personnelles (investir dans une PME ou profiter d’un dispositif lié à son entreprise) …
Mais l’un des éléments déterminants reste la capacité financière nécessaire pour réaliser l’investissement.
Les solutions financières simplifient le choix et l’engagement financier requis. Elles répondent aux besoins du plus grand nombre et sont généralement les plus simples à mettre en place. L’assurance retraite individuelle présente l’avantage d’être très accessible et bénéficie d’une grande souplesse, avec par exemple des modalités de versement qui peuvent être modifiées facilement.
Le PER correspond parfaitement à cette définition et n’impose aucun engagement de versement ultérieur.
De combien aurai-je besoin ? Pourrai-je disposer du capital ?
Le principe d’un produit d’assurance dédié à la retraite consiste à verser des cotisations durant la période d’activité pour percevoir un complément de revenus sous forme de rente au moment de la retraite.
Le PER respecte ce fonctionnement et apporte une novation majeure en laissant le choix à l’assuré lors de la liquidation entre percevoir une rente, récupérer le capital ou panacher ces 2 possibilités (sauf s’il avait opté pour la rente dès la conclusion du contrat). Il lui sera ainsi possible d’ajuster ses choix le moment venu en fonction de sa situation et de disposer du capital constitué comme il le souhaite.
Pour connaitre les détails de la fiscalité du PER, n’hésitez pas à vous rapprocher de votre conseiller.
Mon capital est-il bloqué ? Et si j’en ai besoin ?
Les contrats d’assurance vie dédiés à la retraite sont généralement des produits dont on ne peut sortir qu’au moment de la retraite. L’épargne constituée est donc indisponible. Dans certains cas liés à des accidents graves de la vie, le déblocage des fonds en cours de contrat devient toutefois possible sous conditions.
Le PER conserve ce grand principe et étend la possibilité de déblocage avant la retraite au financement de l’acquisition de la résidence principale. Il devient ainsi possible de s’engager aujourd’hui en sachant qu’on pourra éventuellement disposer de cette épargne pour réaliser son achat immobilier plus tard.
Quels supports privilégier ? Comment gérer dans la durée ?
La constitution d’épargne nécessite de diversifier ses investissements, de les suivre et de les faire évoluer dans le temps. En pratique, les investissements sont souvent assez statiques et les choix antérieurs finissent par ne plus s’avérer pertinents à un moment ou un autre.
Pour remédier à cette situation, le PER prévoit par défaut un mode de gestion horizon retraite. Ce mode de gestion permet de répartir ses versements entre différents supports en unités de compte et en euros. Cette répartition évolue automatiquement en fonction de la durée restante avant la liquidation et selon un profil de risque déterminé en fonction des caractéristiques de l’assuré.
Les montants investis sur des supports en unités de compte sont sujets à des fluctuations à la hausse ou à la baisse dépendant en particulier de l’évolution des marchés financiers, d’où un risque de perte en capital.
Il reste également possible de gérer librement son PER, mais aussi d’en déléguer la gestion à des experts grâce à un mandat.
Le PER est par ailleurs transférable et il pourra recueillir l’ensemble des produits d’épargne retraite.
Le détenteur peut ainsi se dégager de la sélection et de la gestion de supports d’investissement, tout en restant libre de regrouper son épargne retraite où il le souhaite.
La nécessité de préparer sa retraite est communément admise et l’intérêt de le faire le plus tôt possible doit se présenter comme une évidence.
Le PER a pour objectif de faciliter cet engagement au plus tôt en offrant une plus grande souplesse future au détenteur. Les réponses concrètes du PER ont déjà séduit plus d’un million de souscripteurs (1,24 million d’assurés à fin janvier 2021 selon la FFA - Fédération Française de l’Assurance) et on assiste à une progression à
3 chiffres en ce début d’année…
Est-on sur la voie du grand succès attendu de l’épargne retraite ?
