Ce qu'il faut savoir :
L’assurance scooter est-elle obligatoire ?
L’assurance au tiers, une obligation pour conduire un scooter
Si vous roulez à scooter, retenez que l’assurance est toujours obligatoire, quel que soit le modèle – même pour les scooters sans permis !
La loi vous oblige à souscrire a minima une assurance au tiers, couvrant votre responsabilité civile : cela signifie que les dégâts corporels ou matériels que vous causeriez à des tiers en cas de sinistre responsable (par exemple un accident que vous provoquez) seront pris en charge par votre assurance.
Attention : cette assurance de base ne couvre pas les blessures que vous pourriez subir, ou les dégâts qui pourraient toucher votre scooter. Vous devez pour cela avoir souscrit des garanties complémentaires.
À retenir
Le fait de rouler sans assurance valable est un délit, puni d’une amende de 3 750 euros. Celle-ci peut être assortie de peines complémentaires : suspension de permis (jusqu’à 3 ans), annulation de permis et interdiction de le repasser (jusqu’à 3 ans), stages de sensibilisation, travaux d’intérêt général, immobilisation du véhicule…
Scooter débridé = assurance annulée !
Le débridage d’un scooter est une pratique malheureusement fréquente quoique complètement illégale qui présente de nombreux dangers, y compris par rapport à l’assurance.
Concrètement, un scooter de 50cc est limité par construction à une vitesse de 45 km/h, correspondant plus ou moins à la vitesse maximale autorisée en ville. Toutefois, le débridage (ou la pose d’un « kit », à savoir de pièces plus performantes) permet de faire sauter cette limite pour monter jusqu’à 70 voire 90 km/h pour les « kitages » les plus poussés.
Le premier problème se pose évidemment concernant la sécurité : ces scooters ne sont pas conçus pour rouler de façon sécurisée à des vitesses supérieures, notamment en termes de freinage.
À savoir
Les scooters 50cc débridés représentent près de la moitié des accidents de scooters dans cette catégorie… alors qu’ils ne représentent que quelques pourcents du parc total !
Le débridage pose également problème par rapport à votre assurance.
La règle par défaut est simple : le débridage ou la pose d’un kit annule automatiquement l’assurance du scooter. En cas de sinistre, vous n’êtes tout simplement pas couvert, pour aucune des garanties souscrites : l’ensemble des frais – réparations, hospitalisation… – seront à votre charge. Enfin, l’assureur peut vous poursuivre pour fraude à l'assurance, avec des sanctions lourdes à la clé !
Outre le risque d’accident et l’annulation de votre assurance, vous vous exposez également aux sanctions suivantes :
- Contravention immédiate de 135 euros pour conduite de véhicule non conforme ;
- Contravention supplémentaire de 68 euros pour bruit excessif ;
- Confiscation du véhicule.
À savoir
Si vous découvrez après achat que votre scooter est débridé, sachez que vous avez la possibilité de porter plainte contre le revendeur. Celui-ci encourra une peine pouvant aller jusqu’à 7 500 euros et 6 mois d’emprisonnement.
Assurance scooter : les garanties incontournables
La garantie personnelle du conducteur
Si vous conduisez à scooter, sachez que vous êtes beaucoup plus vulnérable qu’en voiture : la Sécurité routière estime que le risque de se tuer à scooter est 17 fois supérieur qu’en voiture.
À ce titre, la souscription d’une garantie personnelle du conducteur dans votre assurance scooter peut se révéler très utile.
Elle couvre les dommages corporels que vous pourriez subir, même si vous êtes responsable de l’accident.
Concrètement, l’assurance va prendre en charge tous les frais médicaux occasionnés. Ces frais peuvent atteindre des montants très élevés et ne sont pas toujours pris en charge intégralement par l’Assurance maladie ou votre mutuelle :
- Frais d’hospitalisation ;
- Chirurgie et pose de prothèses ;
- Rééducation et traitements…
Sachez également que certaines assurances peuvent couvrir les cas d’incapacité de travail temporaire ou d’invalidité permanente (ce qui inclut des pertes de revenus liées à l’arrêt de travail), et même les cas de décès (frais d’obsèques).
Les assurances couvrant les dommages subis par votre scooter
Si vous possédez un scooter haut de gamme (par exemple une grosse cylindrée ou un modèle 3 roues), a fortiori acheté neuf, il peut être judicieux de vous assurer contre les dommages qu’il pourrait subir en cas d’accident ou de sinistre.
La garantie incendie et vol
Cette garantie incontournable est très utile pour un scooter, notamment s’il stationne dans la rue où les cas de vol ou de dégradation sont plus fréquents.
En cas d’incendie ou de vol du scooter, l'assurance vous rembourse un montant généralement égal à la valeur vénale du scooter, c’est-à-dire sa valeur à la date du sinistre (dépendant donc de son ancienneté et de sa valeur de marché), éventuellement réduite d’un coefficient de vétusté selon le kilométrage du scooter – vérifiez bien précisément le mode de calcul dans les conditions du contrat.
La garantie vandalisme
La garantie vol peut être adjointe d’une option vous protégeant contre le vandalisme, là aussi fréquent en milieu urbain.
Vous êtes alors couvert en cas de détérioration intentionnelle de votre scooter, même si l'auteur des faits n'est pas identifié.
Pensez toutefois à bien vérifier les conditions de couverture dans les conditions générales du contrat. Des restrictions de garantie sont souvent prévues, par exemple en cas de mauvais stationnement, ainsi que des franchises potentiellement importantes.
Les garanties dommages
Les garanties dommages vous couvrent contre les dégâts que pourrait subir votre scooter en cas de sinistre. Elles sont souvent utiles pour les scooters de valeur.
Selon la formule choisie, vous pourrez bénéficier d’une garantie :
- Dommages collision : elle vous couvre en cas d’accident avec un tiers clairement identifié, quelle que soit votre responsabilité dans l’accident ;
- Dommages tous accidents : vous êtes couvert pour tous les dommages subis quelles que soient les circonstances de l’accident, même s’il n’implique aucun tiers (par exemple si vous perdez le contrôle du scooter).
Panne mécanique
La garantie panne mécanique vous couvre contre les cas de panne dite « imprévisible », c’est-à-dire non consécutive à un sinistre ou une dégradation antérieure, ou encore à l’ancienneté ou l’usure naturelle du scooter. Certains assureurs ne proposent la garantie qu’à partir d’une certaine puissance.
Bien souvent, ces pannes sont liées à un défaut d’origine dans le scooter ! Pensez alors à vérifier si votre véhicule n’est pas encore couvert par une garantie constructeur.
À savoir
Un nombre croissant d’assureurs proposent des options spécifiques pour les modèles électriques, couvrant notamment les pannes liées à la batterie.
L'Assurance 2 roues de La Banque Postale
À moto ou à scooter, prendre la route n’est pas sans risque pour vous comme pour votre véhicule. La Banque Postale propose des formules et assistances adaptées à vos besoins.
Les différentes formules d’assurance scooter
Assurance scooter : combien ça coûte ?
Tous les assureurs vous proposent aujourd’hui de réaliser un devis en ligne. Le montant de cotisation que vous devrez payer dépendra essentiellement des éléments suivants :
- Les garanties choisies ;
- La puissance du scooter ;
- La date de mise en circulation du scooter (notamment pour les modèles d’occasion) ;
- Votre lieu de résidence et de stationnement ;
- L’ancienneté du permis (lorsqu’il est nécessaire) ;
- Votre profil d’assuré.
Sur ce dernier point, l’assureur vous demandera avant signature votre relevé d’informations : il s’agit d’un document légal qui indique tous vos antécédents en matière de sinistralité.
Si vous êtes jeune conducteur (à savoir titulaire du permis depuis moins de 3 ans), vous pourrez avoir à payer une surprime pouvant aller jusqu'à 100 % de la prime initiale.
À savoir
Votre coefficient de bonus-malus continue légalement de s’appliquer même si vous changez de scooter. Ainsi, si vous avez subi dans le passé des malus pour cause de sinistre responsable, vous continuerez de payer une majoration sur votre prime d’assurance.
Les jeunes conducteurs sont en effet considérés comme plus à risque par les assureurs. Du fait de comportements comme la vitesse ou la conduite en état d’ivresse, cette population est statistiquement beaucoup plus impliquée dans des accidents… et notamment en scooter !
Les différentes formules d’assurance scooter existantes
Les assureurs proposent classiquement trois types de formule pour assurer un scooter :
- Assurance au tiers : vous n’êtes couvert que pour votre responsabilité civile en cas d’accident ;
- Assurance au tiers plus ou intermédiaire : elle inclut certaines couvertures de base, comme une garantie incendie et vol ou encore une garantie personnelle du conducteur ;
- Assurance tous risques : c’est la formule la plus complète (qui inclut notamment une garantie dommages tous accidents)… mais aussi la plus onéreuse !
Le choix de la formule dépendra essentiellement de votre modèle de scooter et de l’utilisation que vous en faites.
Si vous avez un modèle d’occasion de faible valeur, il est peu pertinent d’opter pour une garantie dommages étendue. En revanche, si vous avez un modèle 3-roues haut de gamme que vous utilisez quotidiennement pour aller au travail, optez pour une protection plus complète !
Bon à savoir
En cas d’accident de moto ou de vol de scooter, vous devez contacter immédiatement votre assurance pour connaître votre couverture et respecter précisément la procédure de déclaration de sinistre.
