Vous souhaitez réaliser un crédit, mais vous vous demandez ce qu’est un prêt amortissable ? Quel projet financer avec ce type de crédit ? Quelle est l’incidence du taux d’intérêt sur les mensualités du prêt ? La Banque Postale vous explique les modalités de ce crédit et tout ce qu'il faut savoir avant de souscrire.
Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez votre capacité de remboursement avant de vous engager.
Il s’agit du crédit le plus couramment souscrit. Concrètement, vous remboursez chaque mois le même montant, pendant toute la durée du crédit. La mensualité se compose de :
Au départ, les intérêts remboursés sont plus importants que le capital. Puis, ils diminuent progressivement.
La somme empruntée est ainsi « amortie » sur toute la durée du crédit.
Notez que plus le nombre de mensualités choisies est grand, plus le montant des intérêts est aussi élevé.
Il est possible de modifier le montant des mensualités en cas de changement de situation financière. Vous pouvez demander d’augmenter ou réduire le montant des remboursements mensuels si vos revenus changent.
Il est important de comprendre, tout d'abord, la notion de taux d’intérêt. Il est toujours exprimé en pourcentage sur une durée. Par exemple, 2,90 % par an. Le montant des intérêts permet à l’organisme prêteur de se rémunérer.
Il comprend :
Pour calculer les intérêts, le taux est multiplié par le capital emprunté. Mais, il faut savoir que le capital restant dû est différent chaque mois. Le calcul est donc plutôt complexe.
Vous trouverez le détail de la part des intérêts et du capital remboursé chaque mois sur le tableau d’amortissement. Ce document vous est fourni par votre banquier lors de la souscription du prêt.
Ce type de crédit est le plus répandu pour les achats immobiliers. Il permet de financer :
Ce type de crédit est aussi utilisé pour le financement de vos projets personnels.
Les crédits à la consommation, affectés ou non affectés, ou les prêts pour travaux suivent donc tous le modèle du prêt amortissable.
Financement
Offre de prêt immobilier réservée aux particuliers, après étude et acceptation définitive du dossier par La Banque Postale. L'emprunteur dispose d'un délai de réflexion de 10 jours avant d'accepter les propositions d'offre de prêt qui lui sont faites. Toute vente ou construction est subordonnée à l'obtention du (des) prêt(s) sollicité(s). En cas de non-obtention de ce(s) prêt(s), le demandeur sera remboursé par le vendeur des sommes qui lui sera versées, sous réserve de respecter les conditions d'éligibilité, disponibles auprès de votre conseiller en bureau de poste ou sur labanquepostale.fr > espace client.
Bénéficiez d'un accompagnement pour améliorer la performance énergétique de votre bien immobilier et profitez d'un taux plus avantageux lors de son achat.
Avec un crédit à taux fixe, vous êtes assuré de toujours régler le même montant. Le taux n’évolue pas dans le temps.
En revanche, le taux variable, comme son nom l’indique, peut fluctuer. Il varie en fonction de l’indice Euribor. Il peut aussi bien augmenter et de pair engendrer l’augmentation des mensualités, ou, à l’inverse, diminuer. Dans ce cas, vos remboursements baissent.
Le taux variable paraît souvent plus attractif. Il est généralement moins élevé que le taux fixe. Cependant, nous attirons votre attention sur le risque financier important en cas d'augmentation.
Notez que les organismes prêteurs vous proposent, pour vous protéger, de choisir un taux variable plafonné.
Il est aussi appelé « taux variable capé ».
Sa hausse comme sa baisse sont limitées à plus ou moins 1, 2 ou 3 points. Le choix du plafond est à déterminer.
Par exemple, si vous choisissez un taux variable capé 2 et que le taux de départ est à 3,1 %, il peut atteindre 5,1 % au maximum et 1,1 % au minimum.
Une alternative : le taux variable 5 ans. Il est fermé les 5 premières années, c’est-à-dire qu’il est fixe pendant cette durée puis varie les années suivantes.
Les établissements bancaires sont libres de choisir leur taux dans la mesure où ils ne dépassent pas un plafond légal.
Il est fixé par la Banque de France. Il est révisé chaque trimestre. On l’appelle le taux d’usure. Il est calculé sur la base du TAEG (taux annuel effectif global), et se compose :
Il fluctue en fonction du profil du souscripteur (âge, état de santé…) ;
Le TAEG est le meilleur indicateur pour comparer réellement des offres de prêt.
Pour que le crédit soit accordé, ne pas dépasser le taux d’usure est la première des conditions, au-delà même de vos ressources.
3 éléments conditionnent le montant du taux :
Le taux augmente avec la durée.
Par exemple pour un achat immobilier, le taux d’intérêt du crédit sera moins élevé si vous remboursez en 15 ans ou en 20 ans.
Il est essentiel que vous ne dépassiez pas le taux d’endettement maximum autorisé par les banques.
Un apport personnel, une situation professionnelle stable (idéalement un poste en CDI) et de bons revenus sont de réels atouts pour obtenir un accord de prêt.
Elles dépendent du taux OAT, obligations assimilables du Trésor français. Il s’agit du taux auquel l’État français emprunte de l’argent ainsi que les banques.
En toute logique, il leur sert d’indicateur pour fixer le taux d’intérêt de leurs crédits, en particulier des prêts immobiliers.
Il faut savoir que les établissements prêteurs reçoivent hebdomadairement le barème des taux. Cet indicateur est aussi un élément important.
Cependant, pour attirer des clients, il est nécessaire de proposer des taux compétitifs. C’est pourquoi il est toujours conseillé, avant de vous lancer, de comparer les offres de crédits et de faire jouer la concurrence.
Il s’agit du rapport entre vos charges (mensualité du crédit, pensions versées, autres crédits en cours…) et vos revenus. Notez que si vous empruntez à deux, les revenus s’additionnent. Cela permet d’augmenter votre capacité d’emprunt.
(1) Offre de prêt immobilier réservée aux particuliers, après étude et acceptation définitive du dossier par La Banque Postale. L'emprunteur dispose d'un délai de réfléxion de 10 jours avant d'accepter les propositions d'offre de prêt qui lui sont faites. Toute vente ou constrution est subordonnée à l'obentention du (des) prêt(s) sollicité(s). En cas de non-obtention de ce(s) prêt(s), le demandeur sera remboursé par le vendeur des sommes qui lui sera versées, sous réserve de respecter les conditions d'éligibilité, disponibles auprès de votre conseiller en bureau de poste ou sur labanquepostale.fr > espace client.
