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Est-il possible d’emprunter avec un CDD ?

En matière de crédit, la nature du contrat de travail de l’emprunteur fait partie des critères d’appréciation utilisés par le prêteur pour juger de l’éligibilité d’un dossier. Si le Contrat à Durée Indéterminée (CDI) est un atout, le Contrat à Durée Déterminée (CDD) n’est pas forcément rédhibitoire ! Il est en effet possible d’emprunter avec un CDD dans certaines conditions. La Banque Postale revient en détail sur l’emprunt avec un CDD et vous livre quelques conseils pour consolider votre demande. 

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CDI et CDD, quelle différence en matière de risque ?

S’ils formalisent tous deux la relation de travail entre l’employeur et le salarié, le CDI et le CDD se différencient par leur période de validité. Avec le premier, celle-ci est indéterminée, tandis qu’avec le second, elle a une durée limitée. Concrètement, dans le cadre d’un CDD, le travail prend fin à une date définie contractuellement. Le CDD implique donc une forme de précarité de l’emploi qui n’est pas sans conséquences en matière de crédit. Les prêteurs considèrent généralement le CDD comme un facteur de risque. Si ceux-ci privilégient les emprunteurs affichant une situation professionnelle stable, ils ne sont pas toujours fermés aux titulaires d’un CDD. 

Bon à savoir : durée maximale d'un CDD

  • Dans la fonction publique, les agents peuvent être sous CDD durant 6 ans au maximum.
  • Dans le secteur privé, les salariés ne peuvent rester sous CDD auprès du même employeur plus de 18 mois.

Présenter un projet réaliste

Votre demande de crédit avec CDD aura d’autant plus de chances d’aboutir qu’elle concernera un projet réaliste, c’est-à-dire adapté à votre capacité de remboursement. Commencez par calculer le montant de la mensualité que votre budget peut admettre sans déséquilibre. Pour mémoire, le Haut Conseil de Stabilité Financière a fixé à 35 % le taux d’endettement maximum d’un particulier. La Banque Postale met à votre disposition des simulateurs très pratiques pour calculer votre capacité d’emprunt. Cette dernière va déterminer les caractéristiques de votre projet. Fort de ces éléments, vous aborderez les prêteurs potentiels avec un dossier parfaitement cadré : vous gagnerez en crédibilité.

Penser à l’investissement locatif

Lorsque vous empruntez pour acheter un bien immobilier pour le louer ensuite, les prêteurs prennent en compte vos futurs revenus locatifs. De fait, le loyer perçu peut tout couvrir ou partir de la mensualité de remboursement du crédit. Le fait d’être en CDD n’est plus perçu comme le risque principal puisque l’emprunteur n’aura pas à compter sur ses seuls revenus pour honorer ses mensualités. Lorsque les prêteurs analysent ce type de dossier, leur attention se porte sur le risque de carence locative (l’absence de locataire). Ce dernier peut être grandement diminué par l’acquisition d’un bien de qualité dans un secteur géographique ou la demande locative s’avère dynamique. 

Valoriser votre situation professionnelle

Le CDD peut s’avérer un choix dont vous n’avez pas à rougir ! Dans certains secteurs dynamiques, les spécialistes enchaînent les CDD sans que cela nuise à la régularité de leurs revenus. Le CDD peut, en effet, être lié à la nature temporaire de l’activité empêchant le recours à un CDI. C’est le cas, par exemple, du secteur de la restauration qui recrute massivement en CDD en hiver à la montagne et en été sur le littoral. Face au banquier, sachez démontrer la solidité de vos revenus sur les deux dernières années. Justifier d’une activité constante dans un même secteur démontre concrètement votre stabilité régulière. Cette dernière devrait rassurer quant à votre capacité à rembourser le prêt sollicité.

Le conseil de La Banque Postale pour démontrer le sérieux de votre demande de crédit.

Évitez le moindre découvert dans les 3 mois qui précèdent votre demande de crédit. En outre, rejetez toute accumulation de crédits à la consommation ou revolving. Essayez d’afficher un taux d’endettement le plus éloigné possible du plafond légal fixé à 35 %.

Emprunter avec un coemprunteur

Pour rassurer les prêteurs quant à votre capacité à rembourser votre emprunt, vous pouvez réaliser ce dernier avec un coemprunteur. Ce dernier peut être votre conjoint, un parent ou même un ami. Solidaire du remboursement du crédit, le coemprunteur renforce la solidité du dossier de souscription. L’organisme prêteur va intégrer les revenus de celui-ci dans son évaluation du risque. Or, la présence d’un coemprunteur diminue sensiblement le risque de défaut de remboursement. Bien évidemment, l’apport d’un coemprunteur n’est déterminant que s’il offre de solides garanties financières : un CDI ou des actifs hypothécables. Attention à ne pas confondre coemprunteur et garant. Le coemprunteur est un emprunteur à part entière : il rembourse chaque mois la part de crédit qui lui revient !

Emprunter avec un garant

En présentant un garant financièrement solide, vous apportez une réponse concrète aux inquiétudes que votre CDD peut entraîner pour les prêteurs potentiels. De fait, le garant se substituant à l’emprunteur en cas de défaillance de ce dernier, le prêteur est sûr de récupérer les sommes qui lui sont dues. Bien sûr, la banque ou la société de crédit va exiger les justificatifs de la solidité financière de la personne que vous proposez comme garant de votre crédit avec votre CDD. La caution apportée par le garant peut être de type simple ou solidaire :

  • caution simple : la hauteur de l’engagement du garant est définie au moment de la souscription du prêt ;
  • caution solidaire : en cas de défaillance de l’emprunteur, le garant s’engage à régler l’intégralité des échéances dues en lieu et place de ce dernier. 

Emprunter avec une garantie hypothécaire

Vous possédez un bien immobilier ? Ce dernier peut être utilisé pour garantir le crédit en CDD, c’est le principe de l’hypothèque : si vous ne parvenez plus à rembourser vos échéances, le prêteur saisit ce bien immobilier pour recouvrer les sommes dues. L’inscription hypothécaire peut tout à fait concerner un prêt personnel affecté ou non affecté. Le premier débloque une somme dans un but bien précis, tandis que le second laisse l’utilisation de cette dernière à la discrétion de l’emprunteur. En France, le prêt personnel accorde jusqu’à 75 000 €.

Emprunter avec un apport personnel important

Dans le cadre d’une demande de crédit immobilier, l’apport personnel est toujours un point déterminant. Il se définit comme une somme à disposition que l’emprunteur entend injecter pour financer une partie de son projet. Lorsque l’emprunteur est en CDD, la présence d’un apport personnel d’au moins 20 % est quasiment incontournable pour espérer un accord de prêt. Cette somme permet de rassurer la banque sur la capacité d’épargne de l’emprunteur tout en minimisant la part de l’emprunt dans le financement du projet. Plus l’apport personnel est important, plus la demande de crédit est consolidée.

Pensez aux prêts conventionnés

Vous souhaitez emprunter en CDD pour réaliser des travaux chez vous ou acquérir votre résidence principale ? Pensez aux prêts conventionnés ! Ces prêts font l’objet d’une convention entre l’État et les établissements bancaires qui les proposent. En contrepartie de taux d’intérêt plus élevés que ceux de leurs équivalents classiques, les prêts conventionnés sont accordés sans conditions de ressources. Le financement d’un projet peut reposer sur le cumul d’un prêt conventionné et d’un ou plusieurs prêts réglementés soumis à conditions de ressources :

Bon à savoir : prévoir les frais annexes

Si un prêt conventionné peut financer à 100 % une acquisition immobilière, il ne couvre pas les frais annexes (frais de notaires ou honoraires d’agence immobilière). L’acquéreur doit donc les financer sur ses fonds propres.

Demande refusée, l’ADIE peut vous aider !

Vous avez besoin d’une solution de financement pour financer votre mobilité professionnelle ? Les banques refusent votre dossier, car vous êtes en CDD depuis peu de temps ? L’Association pour le droit à l'initiative économique (ADIE) peut vous octroyer le crédit nécessaire. Créée en 1989 et reconnue d’utilité publique en 2005, cette association, financée par des donateurs et animée par des bénévoles, possède 140 agences en France métropolitaine. Au-delà de l’aide à la création d’entreprise, l’ADIE permet l’accès au crédit des personnes exclues du système bancaire traditionnel !

CDI ou CDD : La Banque Postale étudie toujours votre projet !

À La Banque Postale, la proximité fait partie de notre ADN ! Nos conseillers prennent le temps de vous écouter et d’analyser en détail votre projet et votre situation professionnelle et financière. Le risque professionnel lié à votre statut de travailleur en CDD est évalué sur la base de votre domaine d’activité, de la durée de vos contrats et de leur continuité. Les garanties que vous pouvez apporter sont prises en compte. Pour nous, chaque demande de crédit avec un CDD relève du cas par cas : c’est aussi cela agir en banque citoyenne !

Crédit immobilier à impact

Financement

  • Offre de prêt immobilier réservée aux particuliers, après étude et acceptation définitive du dossier par La Banque Postale. L'emprunteur dispose d'un délai de réflexion de 10 jours avant d'accepter les propositions d'offre de prêt qui lui sont faites. Toute vente ou construction est subordonnée à l'obtention du (des) prêt(s) sollicité(s). En cas de non-obtention de ce(s) prêt(s), le demandeur sera remboursé par le vendeur des sommes qui lui sera versées, sous réserve de respecter les conditions d'éligibilité, disponibles auprès de votre conseiller en bureau de poste ou sur labanquepostale.fr > espace client. 

Avec l'offre de crédit immobilier à impact(1) de La Banque Postale, bénéficiez d'un taux de crédit immobilier bonifié en fonction du type de bien que vous souhaitez acquérir.

Pour résumer...

S’il n’est pas toujours simple d’emprunter avec un CDD ce n’est pas impossible. Vous l’avez compris, il vous faudra démontrer votre capacité à rembourser le crédit sollicité. Préparez minutieusement votre demande en amont avant d’entamer vos démarches pour crédibiliser au maximum cette dernière ! Besoin de conseils ? Votre conseiller de La Banque Postale vous accueille pour vous aider à cadrer votre projet et vous proposer des solutions de financement adaptées aux salariés en CDD.

Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez votre capacité de remboursement avant de vous engager.

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(1) Offre de prêt immobilier réservée aux particuliers, après étude et acceptation définitive du dossier par La Banque Postale. L'emprunteur dispose d'un délai de réfléxion de 10 jours avant d'accepter les propositions d'offre de prêt qui lui sont faites. Toute vente ou constrution est subordonnée à l'obentention du (des) prêt(s) sollicité(s). En cas de non-obtention de ce(s) prêt(s), le demandeur sera remboursé par le vendeur des sommes qui lui sera versées, sous réserve de respecter les conditions d'éligibilité, disponibles auprès de votre conseiller en bureau de poste ou sur labanquepostale.fr > espace client.