Contrat de prévoyance : pourquoi, comment, pour qui ?

Actuellement, il existe différents types de contrats. Pour souscrire une assurance prévoyance, vous aurez le choix entre : 

Dans ce premier cas, l’assurance prévoyance est souscrite par l’assuré lui-même. Il fait les démarches auprès d’un organisme d’assurance ou d’un intermédiaire en assurance afin de pouvoir signer le contrat de prévoyance le plus adapté à ses besoins. 

Il s’agit alors d’un contrat de prévoyance entreprise, souscrit par l’employeur pour couvrir ses salariés. Actuellement, les employeurs du secteur privé ont l’obligation de verser des cotisations à un organisme d’assurance afin d’assurer les frais en cas de décès de l’un des employés. Certains employeurs sont même encouragés à souscrire une assurance prévoyance entreprise aux garanties plus étendues : incapacité temporaire de travail, invalidité, accidents du travail, etc. 

Versements mensuels ? Système de rentes mensuelles ou trimestrielles ? Remboursements ? Découvrez toutes les réponses aux questions les plus courantes que vous vous posez. 

L’assurance prévoyance a un fonctionnement relativement simple. Première étape ? Adhérer à un contrat d’assurance auprès de l’organisme d’assurance de votre choix. Une fois la validation du dossier effectuée, la personne fraîchement assurée doit s’acquitter de versements mensuels afin de bénéficier des garanties en cas de risques. Dès lors, les cotisations permettent de constituer un véritable capital qui aidera l’assuré et ses proches en cas de coups durs. À noter toutefois que la somme récoltée grâce aux cotisations mensuelles ne sera pas remboursée à l’assuré, même en l’absence de risques. Reste que, l’assurance prévoyance est l’un des moyens les plus sûrs (et les moins coûteux) pour faire face aux aléas de la vie.

“Un accident est si vite arrivé !”, entend-on parfois au détour d’une conversation. Malheureusement, il s’agit là de la triste vérité. Le contrôle des évènements peut nous échapper et personne n’est à l'abri d’un accident domestique, d’une agression ou encore d'une blessure sportive. Grâce à la garantie accident de la vie, les assurés peuvent se reposer sur un coussin financier en cas de pépins. Une aide précieuse, notamment dans des moments pas toujours évidents à vivre psychologiquement… 

L’âge faisant, il arrive d’être confronté à des maladies graves et/ou handicapantes qui entrainent des frais médicaux importants.  

Avant de souscrire une assurance prévoyance, il est nécessaire de s’intéresser plus en détail à ce qu’elle recouvre. Incapacité temporaire de travail, invalidité, PTIA/IAD ou encore décès et obsèques, l’assurance prévoyance est l’alliée des coups durs. 

En cas d’incapacité temporaire totale ou partielle d’exercer son activité professionnelle, l’assurance prévoyance assure des revenus stables à l’assuré. À la suite d’un arrêt de travail, les employés peuvent connaître des moments difficiles financièrement parlant. Pour éviter le risque soudain de perte de revenus, l’assurance prévoyance reste la meilleure solution. Si la majorité des contrats demande à ce que l’assuré exerce une activité professionnelle au moment du sinistre, certains disposent de conditions d’indemnisation plus souples. Quoi qu’il en soit, en cas d’incapacité, l’assuré recevra des indemnités journalières, calculées à partir de ses revenus.

Afin d’éviter les fraudes, l’assureur doit reconnaître l’incapacité temporaire de travail de l’assuré. Un simple arrêt de travail réalisé par le médecin traitant ne suffit pas toujours à justifier de l’incapacité !

Si l’assuré ne parvient plus, suite à l’aggravation de son état de santé, à réaliser son travail habituel, il peut obtenir une pension d’invalidité. L’invalidité est étudiée par la Sécurité sociale ou le régime assimilé selon un barème précis, mettant en lumière différents “grades” d’invalidité. L’assureur, de son côté, n’a pas l’obligation de s’en tenir à cette évaluation. Toutefois, les organismes d’assurance restent concernés par ce type de situation et les évaluent avec la plus grande attention. Ils sont libres de verser des rentes en cas d’invalidité permanente partielle et/ou d’invalidité permanente totale. 

Dans ce cas précis, les assurés présentent un état d’invalidité grave et avéré. En incapacité d’exercer une profession, ils sont souvent en situation de perte d’autonomie ou de dépendance totale. Si les assureurs disposent chacun de leurs propres critères de reconnaissance, la majorité d’entre eux estime qu’une personne dans l’impossibilité totale de travailler (mais aussi de se déplacer, de manger, de s’habiller, …) peut bénéficier des garanties prévues par l’assurance prévoyance.

Concernant la mise en jeu du contrat, elle se déroule de la façon suivante : l’assureur verse des rentes initialement prévues en cas de décès de l’assuré. Si l’assuré décède après avoir reçu ces indemnisations, les bénéficiaires ne pourront plus obtenir le capital décès prévu par le contrat. 

Le coût d’une assurance prévoyance dépend de chaque organisme. Les assureurs sont libres de fixer leur prix, à vous d’effectuer les comparatifs nécessaires pour trouver l’option qui vous semble la plus avantageuse. Notre conseil ? Toujours garder un oeil sur les conditions contractuelles et le détail des garanties ! De cette manière, vous serez certain de souscrire une assurance prévoyance qui saura répondre à vos attentes. 

En principe, non, il ne faut pas d’avis médical pour souscrire une assurance prévoyance. Par exemple, si vous adhérez à un contrat collectif, votre employeur n’est pas tenu de récolter des informations sur votre état de santé. En cas de contrat individuel, il se peut que l’assureur vous invite à réaliser un questionnaire de santé ou à réaliser des examens médicaux.