L’assurance vie fait partie des instruments adaptés pour répondre à vos projets à moyen et long terme. Véritable « couteau suisse » de l’épargne diversifiée, l’assurance vie permet de remplir de nombreux objectifs : constituer et chercher à valoriser un capital, qui reste disponible(*), percevoir des revenus complémentaires, préparer sa retraite, faire fructifier son capital tout en bénéficiant d’une fiscalité spécifique, préparer une succession ou transmettre un patrimoine.
Assurance vie : ce qu'il faut savoir
(*) Sous réserve des dispositions contractuelles (exemples : délais et coûts d’un rachat partiel ou total). En présence d’un bénéficiaire acceptant, ou d’un créancier garanti, son accord est obligatoire.
Bon à savoir
Au 1er trimestre 2022, la collecte nette de l'assurance vie a atteint un niveau inégalé depuis plus de 10 ans, selon la Fédération Française des Assurances (FFA). Preuve que cet instrument d'épargne plait. Pourquoi ? Parce que l'assurance vie est un véritable produit multifonctions.
L'assurance vie pour préparer un futur projet
L’assurance vie se présente comme un contrat qui vous permettra de vous constituer un capital qui peut être diversifié pour préparer ses projets à moyen et long terme en associant la sécurité du support en euros au potentiel de performance des supports en unités de compte, en contrepartie d’un risque de perte en capital.
Les montants investis sur des supports financiers en unités de compte sont sujets à des fluctuations à la hausse ou à la baisse et peuvent entrainer un risque de perte de capital.
La répartition du capital des contrats d’assurance vie est modulable en fonction des objectifs et du profil d’investisseur du client puisque l’adhérent ou le souscripteur a la possibilité de répartir ses versements sur le support en euros et sur des supports en unités de compte permanents ou temporaires, ces derniers comportant une date d’échéance.
Deux types de contrats sont les plus répandus, répondant à des stratégies différentes :
- Le premier, l'assurance vie en euros, permet de placer son épargne sans risque. Le capital peut être garanti et produit des intérêts capitalisés.
- Le second, l'assurance vie multi-support, comprend un support en euros et des supports investis en actions ou obligations. Dans cette configuration, l'épargne placée sur les supports en unités de compte n'est pas garantie. Mais le potentiel de rendement est plus élevé sur le long terme.
L’adhérent peut réaliser des versements à son rythme, ponctuellement ou régulièrement.
L'assurance vie est un contrat qui s'adapte aux besoins de l'adhérent (constituer un capital, percevoir des revenus complémentaires, transmettre un capital au moment de son décès...) et par lequel l'assureur s'engage, en contrepartie du paiement de primes, à verser une rente ou un capital exprimé en euro et/ou en unité de compte à une ou plusieurs personnes déterminées.
Le contrat d’assurance vie vous permet de disposer de votre capital (sous réserve des dispositions contractuelles (exemples : délais et coûts d’un rachat partiel ou total), sur simple demande en cas de besoin (sauf bénéficiaire acceptant, nantissement…).
A noter
En cas de rachat partiel ou total, les produits du contrat (intérêts et plus-values) sont soumis à une fiscalité spécifique. Ces produits sont imposables, selon le choix de l’adhérent :
- à un taux d’imposition forfaitaire qui peut varier selon la date de versement des primes et la durée du contrat
- ou au barème progressif de l’impôt sur le revenu.
Ces produits imposables sont également soumis aux prélèvements sociaux en vigueur.
L'assurance vie pour préparer sa retraite
Là encore, l'assurance vie se révèle un bon outil pour permettre de se préparer facilement un capital retraite ou de bénéficier de revenus complémentaires versés à vie.
Un contrat de rente viagère est un contrat d’assurance vie en euros spécifique : en contrepartie d’un versement unique, l'adhérent perçoit une rente périodique pour le restant de ses jours dont le montant dépend de son âge à la date de liquidation de la rente et du capital versé.
L'adhérent/souscripteur d’un contrat d’assurance vie a la possibilité de mettre en place un plan de rachats dit programmés dont il fixe le montant et la périodicité. Les rachats sont versés tant que le capital constitué le permet.
L'assurance vie pour transmettre un patrimoine
Le sujet des successions fait également partie des préoccupations des français. L’adhésion à un contrat d’assurance vie peut permettre d’anticiper les difficultés, car la particularité de ce type de contrat est d’être, en principe, hors succession. Seul l’adhérent peut désigner le(s) bénéficiaire(s) de son contrat d’assurance vie. C’est un droit personnel que nul autre ne peut exercer.
L’assurance vie peut également servir à protéger son conjoint ou partenaire de PACS à son décès. La particularité du contrat d’assurance vie est que les sommes investies au titre de l’assurance vie sortent du patrimoine de l’assuré. Au décès de l’assuré, elles ne font donc pas partie de l’actif successoral. Elles échappent ainsi à la fiscalité liée à la succession et relèvent d’une fiscalité spécifique qui dépend notamment de la date de souscription du contrat et de l’âge de l’assuré au moment des versements.
La loi prévoit
- Pour le conjoint survivant : la totalité des biens en usufruit ou le quart en pleine propriété ;
- Pour le partenaire de PACS : il n’est rien prévu.
Dans les deux cas, l’assurance vie se révèle être un outil de transmission simple grâce à sa clause bénéficiaire.
Un dernier aspect pratique à évoquer : à l'inverse d'un Livret A ou d'un PEA, il est possible de détenir plusieurs contrats d'assurance vie. C'est une bonne stratégie pour diversifier davantage son capital. En effet, détenir différents contrats vous offre un choix beaucoup plus large en termes de supports et vous permet aussi de réduire les risques !
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La vie de l'Assurance Vie
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