Objets de valeur : comment les assurer ?

Commençons par préciser le lexique. En matière d’assurance, les objets de valeur concernent les œuvres d’art, sculptures, tapisseries, mobiliers d’époque, etc. On parle aussi d’objets précieux concernant les bijoux, pierres précieuses ou montres de luxe. Autant de biens à distinguer du mobilier classique ou usuel couvert par toute assurance habitation. Quid des objets électroniques ? Ils sont ou non selon les contrats et leur valeur considérés comme des objets de valeur. Quoi qu’il soit, retenez que la couverture des biens de valeur est variable selon les compagnies d’assurances. Seule la lecture attentive des conditions générales et particulières d’un contrat d’assurance habitation permettra d’y voir clair.

Il y est notamment précisé le montant de capitaux couvert par votre assurance habitation. Très souvent, il existe aussi un sous-plafond spécifique pour les objets de valeur que l’assureur ne pourra dépasser en cas de sinistre. Est-il en ligne avec la valeur de vos biens précieux ? C’est à vérifier. À défaut, il est possible d’étendre le montant couvert, moyennant une prime plus élevée, ou de souscrire un contrat spécifique, notamment pour les tableaux de maître, les bijoux, etc.

Dernier élément à bien retenir, l’indemnisation d’un bien précieux sera très souvent calculé sur sa valeur vénale, comprenez son prix sur le marché actuel au moment du sinistre (évaluation d'un commissaire-priseur). C’est seulement si l’objet de valeur est récent – 2 à 3 ans d’ancienneté maximum – qu’il pourra être remboursé à sa valeur à neuf. Lorsque l’on possède des biens de valeur, il est fortement recommandé de les faire estimer par un expert (bijoutier, commissaire-priseur, marchand d’art…) pour définir précisément le niveau de protection de l’assurance. Le but ? Éviter d’être mal dédommagé en cas de sous-estimation ou de payer une prime d’assurance trop élevée en cas de surestimation.

La plupart des assurances habitation inclut une couverture standard contre le vol des bijoux, ou encore en cas de dégradation à la suite d'un incendie ou une catastrophe naturelle. Mais la protection est toujours limitée quant aux montants remboursables. Pour une couverture étendue, il faut prévoir une extension de garantie, qui va permettre d'ajouter des situations spécifiques comme la perte accidentelle ou le vol à l'arraché.

Attention, pour obtenir un dédommagement d’un objet de valeur spécifique, il faudra au préalable l’avoir déclaré à l’assureur. En outre, pour son remboursement, ce dernier exigera la présentation de certains documents. Conservez donc soigneusement les factures d'origine, certificats d'authenticité ou photos détaillées. Bon à savoir : un système d'alarme connecté réduira votre prime d'assurance tout en renforçant la sécurité de vos bijoux. La couverture de certains bijoux pourra en outre dépendre de la présence d’un coffre-fort ou d’un coffre de sécurité dans les locaux assurés et, point clé, de sa mention au contrat.