Assez simplement, le contrat obsèques - on parle aussi de « convention obsèques » - prévoit le versement d’un capital défini au moment de la signature du contrat à une entreprise de pompes funèbres ou à une personne que vous aurez désignée bénéficiaire. L’idée étant de préfinancer vos obsèques et d’enlever cette charge à vos proches. En inclusion ou en option, vous pouvez y ajouter l’organisation complète des funérailles mais également l’accompagnement de vos proches dans les démarches ou l’entretient de votre sépulture. Juridiquement, il s’agit d’un contrat d’assurance, dont la garantie sera effective au décès de l’assuré avec des services d’assistance en complément, comme le rapatriement du corps pour un décès à l’étranger ou la garde ponctuelle des enfants.
Combien coûte les obsèques en France ?
Selon les études d’associations reconnues, les obsèques coûtent 3 800 euros en moyenne pour une crémation et 4 300 euros pour une inhumation. Ce montant dépend aussi de la zone géographique (plus onéreux en région parisienne par exemple) et du choix ou non d’une cérémonie religieuse.
Différents moyens de cotiser
Pour que l’assureur verse le capital, il faudra bien sûr être à jour des cotisations prévues dans la convention. Trois ingrédients clés font le prix d’un contrat obsèques. Un, votre âge à la souscription. Plus vous êtes âgé, plus le montant est cher, le risque étant statistiquement plus élevé. Deux, le montant du capital. Plus il est important plus la cotisation pointe logiquement à la hausse. Trois enfin, la durée de cotisation. Avec des versements jusqu’à vos 90 ans, dits viagers, la note sera moins élevée chaque mois, mais vous « risquez » que le cumul des cotisations dépasse largement le capital assuré. Avec des versements sur une durée fixe, par exemple 15 ans, la facture mensuelle sera supérieure au système précédent, mais passé 15 ans, vous ne paierez plus rien tout en restant couvert. Si vous situation financière le permet, il est également possible de recourir au versement d’une prime unique dès la souscription.
Nous vous conseillons de prendre en compte le cumul des cotisations par rapport au capital, ainsi que le montant de votre cotisation au regard de votre situation personnelle et financière afin de trouver le contrat adapté à votre budget.
Au-delà de l’aspect financier
Le contrat obsèques permet de se tranquilliser l’esprit. Exemple : une personne sans famille ni ami de confiance, ou craignant un désaccord entre ses héritiers, sera soulagée de pouvoir programmer et régler ses obsèques par avance. Mieux vaut alors se tourner vers un contrat incluant des prestations de services. Les situations les plus classiques sont aussi possibles : un couple souhaite décharger ses enfants du paiement des obsèques, tout simplement. Ce produit est accessible à partir de 50 ans dans la plupart des cas et jusqu’à 75 voire 85 ans selon les contrats.
S’assurer ou épargner ?
Le contrat obsèques est un produit d’assurance spécifique. On n’y cotise pas à fonds perdus puisque le fait de mourir est certain. Nul ne sait en revanche l’heure de sa mort. Sous condition d’être à jour de ses cotisations, l’assuré est certain que le capital sera versé à la personne ou à l’organisme de son choix, (ce choix peut être modifié à tout moment avant le décès). Toutefois, il est possible de constituer un capital à cet effet par exemple sur un livret d’épargne dédié ou via une assurance-vie mais ces derniers ne prennent pas en compte le volet services et assistances intégrés dans la plupart dans les contrats obsèques.
En complément ces derniers présentent l’avantage que la somme soit débloquée rapidement en cas de décès. Avec un placement financier, vos proches devront faire l’avance des frais en attendant de récupérer les fonds via la succession. Attention toutefois, la couverture d’un contrat obsèques est souvent immédiate pour un décès accidentel, alors qu’un délai de carence peut être appliqué sur certains contrats, dans ce cas les cotisations seront remboursées.
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