Pourquoi préparer sa retraite dès aujourd'hui ?
Débuter sa carrière professionnelle semble bien loin de la retraite. Pourtant, les jeunes actifs ont tout intérêt à agir dès maintenant. Les bénéfices d'une anticipation précoce se révèlent considérables sur le long terme.
L'insuffisance des pensions publiques
L'avenir des régimes de retraite publics suscite des inquiétudes légitimes chez les nouvelles générations. Les pensions publiques ne suffiront peut-être plus à garantir une retraite confortable, surtout pour les générations futures. Les réformes successives pèsent sur le montant des pensions versées. Les jeunes générations devront composer avec des revenus moins élevés lors de leur départ professionnel.
Le pouvoir de la capitalisation
Commencer tôt offre un double avantage décisif. La durée d’investissement permet à l'épargne de fructifier*$ grâce aux intérêts composés. Cela concerne uniquement les solutions d’épargne non risquées comme le livret ou le fonds euro. Le mécanisme est simple : les intérêts générés produisent eux-mêmes des intérêts au fil du temps. Plus l'horizon est long, plus le capital accumulé devient significatif avec un effort d'épargne mensuel réduit. Un jeune actif de 25 ans disposera d’environ 40 années de capitalisation avant son départ à la retraite.
Vous souhaitez bénéficier d’un rendement complémentaire ? La Banque Postale peut vous accompagner sur des placements plus risqués.
Les placements financiers sont risqués, vous pouvez subir des pertes. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures. Elles ne sont pas constantes dans le temps.
Une prise de conscience croissante
Les études révèlent*$ une prise de conscience croissante chez les actifs français. L'écrasante majorité des actifs, soit 84 %, estime nécessaire d'épargner par elle-même pour compléter sa future pension de retraite. L'entrée en vigueur de la réforme des retraites en septembre 2023 a renforcé cette conviction. Parmi ces 84 %, 43 % jugent même cette démarche « tout à fait » nécessaire.
https://www.ifop.com/article/barometre-2024-de-lepargne-en-france-et-en-regions/
Bon à savoir : l'effet boule de neige
Commencer à épargner dès 25 ans permet de se constituer un capital plus important qu'en débutant à 40 ans, même avec un effort mensuel supérieur. Par exemple, en épargnant 100 € par mois placés à 2 % d’intérêt, une personne qui débute à 25 ans obtiendra environ 73 044 € à 65 ans, alors qu’en commençant à 40 ans, elle n’aura qu’environ 38 687 €. Il faudrait alors verser près de 189 € par mois pour atteindre le même capital.
Comprendre le système et anticiper les besoins
Avant de construire sa stratégie d'épargne, connaître les mécanismes du système de retraite français reste indispensable. Cette compréhension permet de mieux évaluer ses futurs besoins et d'ajuster ses objectifs personnels en conséquence.
Maîtriser les régimes de retraite
Le système de retraite français repose sur deux piliers complémentaires : le régime de base et le régime complémentaire. Comprendre leur fonctionnement permet d'anticiper le niveau de pension futur. Chaque trimestre cotisé ouvre des droits futurs. Consulter son relevé de carrière régulièrement aide à identifier les trimestres validés à chaque étape professionnelle.
Connaître sa future pension
Seulement 28 % des actifs déclarent connaître le montant de leur future pension de retraite selon les données de 2024. Parmi eux, à peine 6 % le connaissent précisément. Cette proportion reste faible même chez les seniors proches du départ : seulement 4 actifs de 50 à 64 ans sur 10 cernent le montant de leur future pension. L'absence de projection concrète empêche de mesurer l'écart entre les revenus espérés et le niveau de vie souhaité.*$
https://www.ifop.com/article/barometre-2024-de-lepargne-en-france-et-en-regions/
Définir ses objectifs de vie
Penser à ses projets de vie permet de définir des objectifs d'épargne réalistes. Certains rêvent de voyages autour du monde, d'autres souhaitent maintenir leur train de vie actuel ou financer des projets personnels. Chaque profil nécessite une stratégie différenciée. Ajuster sa stratégie au fil des années devient indispensable pour coller aux évolutions professionnelles, familiales et patrimoniales. La flexibilité constitue la clé d'une préparation réussie.
Les outils d'épargne adaptés aux jeunes actifs
Les jeunes actifs disposent aujourd'hui d'une palette d'outils pour se constituer un complément de retraite solide. Choisir les bons produits selon son profil, son horizon d'investissement et ses objectifs reste primordial pour optimiser la performance globale.
Le Plan d'Épargne Retraite
Le Plan d'Épargne Retraite (PER) figure parmi les solutions les plus prisées depuis sa création. Il rassemble épargne individuelle, salariale et obligatoire dans un seul produit unifié. Son avantage fiscal immédiat séduit particulièrement les jeunes actifs : les versements volontaires sont déductibles du revenu imposable. À terme, le capital accumulé peut sortir en rente ou en capital, offrant une souplesse appréciable. Les moins de 35 ans manifestent un intérêt marqué pour ce dispositif : en 2024, 41 % avaient l'intention d'en ouvrir un prochainement, tandis que 14 % avaient déjà franchi le pas.*$
Le dispositif du PER présente un risque de perte en capital. La valorisation des primes investies sur des supports en parts évolue à la hausse ou à la baisse selon les mouvements des marchés financiers.
https://www.ifop.com/article/barometre-2024-de-lepargne-en-france-et-en-regions/
L'assurance vie
L'assurance vie*$ reste le placement préféré des Français pour sa polyvalence reconnue. Les jeunes actifs apprécient particulièrement ses options de gestion variées et son accessibilité financière. Elle permet de diversifier son patrimoine tout en bénéficiant d'une fiscalité avantageuse après huit ans de détention. La souplesse des versements s'adapte parfaitement aux contraintes budgétaires des jeunes actifs. En 2023, 29 % des épargnants ont eu recours à un contrat d'assurance vie ou de capitalisation.*$
Les placements financiers sont risqués, vous pouvez subir des pertes. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures. Elles ne sont pas constantes dans le temps.
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Le Plan d'Épargne en Actions
Le Plan d'Epargne en Actions (PEA)*$ permet de se diversifier sur les marchés actions européens avec un potentiel de rendement supérieur aux placements monétaires. En outre, le PEA permet de bénéficier de certains avantages fiscaux : en cas de retrait sur le plan après 5 ans de détention, les gains sont exonérés d'impôt sur le revenu mais restent cependant soumis aux prélèvements sociaux. Le temps joue clairement en faveur des jeunes investisseurs : plus l'horizon d'investissement est long, plus les fluctuations de court terme s'amortissent naturellement.
Les placements financiers sont risqués, vous pouvez subir des pertes. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures. Elles ne sont pas constantes dans le temps.
L'immobilier locatif
Avec une durée de détention conseillée de 10 ans, l’immobilier locatif constitue une option complémentaire intéressante pour se constituer un patrimoine tangible. Acheter un bien immobilier ou investir dans des Sociétés Civiles de Placement Immobilier (SCPI) génère des revenus locatifs réguliers (sous réserve que les biens soient loués). Les SCPI facilitent l'accès à l'investissement immobilier sans les contraintes de gestion directe : recherche de locataires, travaux, gestion administrative.
L'accompagnement personnalisé
L'accompagnement personnalisé facilite grandement le choix de la meilleure stratégie patrimoniale. La Banque Postale propose un suivi adapté aux besoins spécifiques de chaque jeune actif. Un conseiller dédié aide à définir les investissements pertinents alignés avec ses objectifs de vie et à ajuster les allocations selon l'évolution de son projet personnel. Cette expertise professionnelle apporte sérénité dans la construction progressive du patrimoine retraite.
Les placements financiers sont risqués, vous pouvez subir des pertes. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures. Elles ne sont pas constantes dans le temps.
Bonnes pratiques et conseils quotidiens
Construire son épargne retraite repose sur des habitudes simples à adopter dès le début de sa carrière. Mettre en place des automatismes permet de progresser sans effort particulier ni vigilance permanente.
Épargner régulièrement
Mettre en place des versements réguliers constitue la base d'une stratégie gagnante sur le long terme. Même de petits montants mensuels créent un effet cumulatif puissant grâce à la capitalisation des intérêts. L'épargne automatique évite les oublis.
Commencer modestement avec 50 ou 100 euros par mois vaut infiniment mieux qu'attendre d'avoir des sommes importantes à investir. En 2024, parmi les épargnants français possédant des produits d'épargne, 42% effectuaient des versements de manière mensuelle, une habitude particulièrement répandue chez les 25-34 ans.*$
https://www.ifop.com/article/barometre-2024-de-lepargne-en-france-et-en-regions/
Diversifier ses placements
Diversifier ses placements limite intelligemment les risques. Répartir son épargne entre différents produits et classes d’actifs permet d’améliorer la stabilité et le potentiel de rendement de son portefeuille à long terme.
Quelques principes à retenir :
- Combiner placements sécurisés et placements dynamiques selon son profil.
- Ajuster l'allocation en fonction de son âge et ses objectifs.
- Réévaluer régulièrement sa stratégie patrimoniale.
La majorité des épargnants français privilégient la sécurité : 69 % ont recours à des produits sans risque même avec un faible rendement. Seulement 22 % choisissent des produits risqués avec un rendement espéré plus conséquent. Les livrets réglementés dominent largement : 81 % des épargnants y ont eu recours en 2023.*$
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Adapter à chaque étape
Adapter son épargne à chaque étape de vie s'avère indispensable pour maintenir la cohérence avec ses besoins réels. Les priorités évoluent naturellement avec l'âge, la situation familiale et professionnelle. Un jeune célibataire peut se permettre une allocation plus dynamique orientée vers la croissance. Ceux qui ont une famille privilégieront une allocation plus prudente tout en intégrant un potentiel besoin de liquidité.
Déterminer et respecter ses préférences en tant qu’investisseur
Tenir compte de ses préférences en matière de risques garantit une épargne sereine dans le temps en évitant des décisions impulsives lors des périodes de volatilité boursière.
Prendre en compte ses préférences en matière de développement durable devient également incontournable.
En effet, les produits d'épargne responsable séduisent particulièrement les moins de 35 ans. Les critères environnementaux, sociaux et de gouvernance (ESG) orientent progressivement les choix d'investissement vers des projets durables. Actuellement, 9 % des épargnants utilisent des produits plus responsables pour l'environnement, quelle que soit leur performance financière. L'investissement responsable reste pourtant minoritaire en France : 53 % des non-investisseurs invoquent leur méconnaissance pour justifier leur absence d'engagement.*$
https://www.ifop.com/article/barometre-2024-de-lepargne-en-france-et-en-regions/
