En fonction de vos projets, votre horizon de placement, de votre profil de risque et du capital que vous souhaitez faire fructifier, il existe une multitude de solutions simples : livret d’épargne, assurance vie, PER, PEA, achat immobilier…
Sommaire :
- Définir vos projets et leur horizon de placement
- Investir dans l’immobilier
- Investir votre argent dans un contrat d’assurance-vie
- Ouvrir un PER pour préparer votre retraite
- Ouvrir un PEA (Plan d’Epargne en Actions)
- Focus : PEA ou assurance-vie, que choisir ?
- Focus : Investissement Socialement Responsable
Définir vos projets et leur horizon de placement
Il est important de vous questionner sur la somme d’argent que vous souhaitez faire fructifier et si sa disponibilité immédiate est nécessaire.
Vous souhaitez disposer d’une épargne de précaution ?
Si l’argent que vous pouvez placer correspond à 3 ou 6 mois de salaire, les livrets d’épargne disponibles à tout moment, peuvent être faits pour vous. Cette épargne de précaution vous permet de mobiliser rapidement vos fonds pour pallier des dépenses que vous n’auriez pas prévues : réparation de la voiture, changement d’un appareil électroménager, rappel d’une facture…
Les livrets qui s’offrent à vous pour placer votre épargne de précaution
Les épargnants ont le choix, en fonction de leur profil, entre plusieurs livrets :
- le Livret A, dont le taux d’intérêt est fixé par l’État ;
- le livret LDDS, livret de développement durable et solidaire ;
- le LEP, Livret d’épargne populaire, délivré sous condition de revenu ;
- le Livret jeune pour les 12-25 ans.
| Types de livrets | Taux de rémunération |
Plafond de versement |
|---|---|---|
| Livret A | 3 % | 22 950 € |
| LDDS | 3 % | 12 000 € |
| LEP | 6,10 % | 7 700 € |
| Livret jeune | 3 % | 1 600 € |
Existe-t-il un livret sans limite de plafond ?
Il s’agit du compte sur livret. Les versements sont illimités mais ce type de livret offre une rémunération plus faible, non réglementée : en fonction du capital, de l’organisme financier. Notez aussi que les intérêts sont imposables.
Quels sont les principaux avantages des livrets d'épargne ?
- Disponibilité immédiate de votre argent.
- Simplicité et gratuité pour ouvrir un livret.
- Taux d'intérêt définis par l’État
- Niveau de risque très réduit : pas de risque de perte de capital.
- Intérêts toujours exonérés d’impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux (sauf pour le CSL et le livret B)
Vous avez un projet dans 5, 10 ou 15 ans ?
Que ce soit pour le futur achat de votre résidence principale, le financement des études de vos enfants… Le choix de votre placement dépend du temps et des risques que vous êtes prêt à prendre.
Déterminer votre profil investisseur. Il dépend de vos projets, de votre horizon de placement et de votre appétence aux risques.
On distingue 4 profils, du plus sécuritaire au plus offensif :
- le défensif ;
- l’équilibré ;
- le dynamique ;
- l’offensif.
Investir dans l’immobilier
Les SCPI, sociétés civiles de placement immobilier. Il s’agit d’un investissement de long terme dans l’immobilier également appelé « Pierre papier » vous permettant d’accéder indirectement à de l’immobilier varié et souvent difficilement accessible au public : bureaux, commerces, résidentiels géré.... A la différence d’un achat immobilier en direct, les parts de SCPI sont accessibles à partir de quelques milliers d’euros tout en réduisant le risque de gestion locative.
En contrepartie de frais, la société de gestion de la SCPI s’occupe, à votre place, de sélectionner les biens, de trouver les locataires, de gérer le parc immobilier…il est également possible de souscrire des parts de SCPI à crédit ou de les détenir dans votre contrat d’assurance vie.
Il est important, de noter que le capital investi n’est jamais garanti. Cette solution de placement ne nécessite aucune gestion.
Quels sont les principaux intérêts à détenir des parts de SCPI ?
- Bénéficier de revenus potentiels
- Pas de gestion à prévoir.
- Possibilité de souscrire à crédit.
- Diversifier un patrimoine financier en immobilier
L’investissement locatif en direct
Un autre placement immobilier pour se constituer un capital sur du long terme : acheter un appartement ou une maison pour le louer, idéalement à crédit.
Avant de se lancer dans une demande de crédit, il est important de bien calculer :
- le montant des mensualités du crédit par rapport au loyer ;
- les charges de copropriété ;
- l’état du bien : nécessite-t-il ou pas des travaux de rénovation ?
Pensez aussi à poser quelques questions au bailleur. Lorsque le logement est occupé, les locataires ont-ils des impayés ? Le logement se loue-t-il facilement ? Acheter un bien immobilier en nue-propriété, est-ce intéressant ?
Le nu-propriétaire est propriétaire d’un bien avec un usufruitier. Ce dernier dispose du bien comme il l’entend. Il peut ainsi le louer pour bénéficier d’un revenu régulier.
Le nu-propriétaire dispose du logement :
- au bout de 10 ou 20 ans s’il s’agit d’un programme commercialisé ;
- au décès de l’usufruitier (vente en viager).
Le prix de ce type de bien est réduit, environ 30 à 50 % en dessous du prix du marché, en contrepartie vous accordez l’usage de celui-ci à un tiers (l’usufruitier) pendant une durée temporaire, à l’issue de laquelle vous deviendrez automatiquement propriétaire. Si des travaux d’entretien sont nécessaires, ils incombent à l'usufruitier. Cependant, ce placement ne distribue aucuns revenus locatifs pendant plusieurs années. La rentabilité est donc très relative.
Découvrez d’autres dispositifs d’investissement immobilier direct (renvoyer vers la page) répondant à différents objectifs de placement ;
Quels sont les avantages de l'investissement locatif ?
- Revenus potentiels.
- Possibilité de réduction de son impôt sur le revenu.
Investir votre argent dans un contrat d’assurance-vie
Placement préféré des Français, l’assurance-vie est un placement qui bénéficie d’une fiscalité spécifique, notamment pour la transmission de son patrimoine. La variété des supports permet de diversifier son investissement. Vous pouvez choisir de protéger une partie de votre capital net des frais dans les supports en euros et d’investir dans des unités de compte qui permettent de rechercher des revalorisations plus importantes en contrepartie d’un risque de perte en capital.
Les supports euros en assurance-vie : avec ce support vous avez une garantie définie au contrat. Cela signifie que vous ne prenez pas de risque de perdre une partie de votre investissement ou un risque limité au montant des frais sur encours, au cas où le taux de participation aux bénéfices est insuffisant pour les compenser.
Les unités de compte : Il s’agit de supports diversifiés. Les unités de compte permettent de rechercher un rendement plus avantageux, mais ce type de placement est soumis aux fluctuations des marchés financiers. Ils comportent donc un risque de perte en capital. Les unités de compte peuvent être représentées par :
- Des SICAV/FCP actions, obligataires ou monétaires ;
- Des titres de créance structurés
- Des parts immobilières : SCPI, OPCI, SCI ;
- Des actions de sociétés cotées en Bourse ;
- Des parts de SCP ;
- Des trackers : ETF.
Le choix et la gestion des unités de compte dépendent de votre Profil Investisseur. Il est ainsi possible de gérer librement vos supports ou d’en confier la gestion à des gérants expérimentés grâce au Mandat d’Arbitrage ou la Gestion Intégrale. C’est la solution idéale si vous n’avez pas le temps ou l’envie de gérer directement votre contrat.
Les conseillers de La Banque Postale vous accompagnent pour choisir des supports adaptés à vos objectifs et à votre profil de risque. N’hésitez pas à contacter votre conseiller habituel.
Quels sont les avantages de l'assurance vie ?
- Variété des supports.
- Disponibilité de l’épargne : vous pouvez récupérer votre capital quand vous le souhaitez, moduler les versements, ainsi que les modalités de rachat, dans le respect des conditions du contrat.
- Imposition lors de la transmission : la fiscalité spécifique appliquée aux bénéficiaires dépend du montant du capital ou des primes versés, de la date de la souscription et de l’âge du souscripteur au moment des versements.
Ouvrir un PER pour préparer votre retraite
Le PER, plan d'épargne retraite, est une solution pour se préparer un complément de revenus pour la retraite. Plus le PER est ouvert tôt et alimenté régulièrement, plus la rente sera intéressante au moment de la retraite.
Quels sont les avantages du PER ?
- Constitution d’une rente pour sa retraite.
- Versements volontaires déductibles du revenu imposable, avec une limite prévue par la loi.
- Exonération fiscale sous conditions lors de la sortie en capital.
Quels sont les avantages du PER ?
L’épargne est bloquée jusqu’à la date de départ en retraite sauf acquisition de la résidence principale et évènements graves prévus par l’article L224-4 du CMF (décès du conjoint, invalidité 2ème catégorie etc …)
Ouvrir un PEA (Plan d’Epargne en Actions) : pour diversifier votre épargne sur le long terme tout en bénéficiant d’un cadre fiscal spécifique
Pour ceux qui souhaitent dynamiser leurs placements sur le long terme et bénéficier du potentiel de rendement des marchés financiers européens, le PEA est fait pour vous.
Pour vous accompagner dans sa gestion, La Banque Postale vous propose des solutions pour faire vos premiers pas en Bourse ou gérer vos placements de façon plus autonome.
Quel est l’intérêt d’un PEA ?
Le PEA permet d'acquérir et de gérer un portefeuille d'actions d'entreprises européennes : des titres vifs ou des OPC. Il bénéficie d’un cadre fiscal spécifique offrant, sous condition, une exonération d’impôt avec :
- Une sortie possible à partir de la cinquième année sans clôture du PEA*
- Une sortie possible en rente viagère défiscalisée à partir de la 5ème année
Les conditions d'ouverture du plan, les titres qu'il peut abriter, les conditions de versement, retrait et de bénéfice de l'avantage fiscal sont réglementés.
*Sortie avant 5 ans possible sous conditions.
Focus : PEA ou assurance-vie, que choisir ?
L’adage qui veut que l’on ne mette pas tous ses œufs dans le même panier est une règle à appliquer dans bien des domaines, y compris dans la gestion d’un patrimoine financier.
Si diversifier ses actifs financiers, permet de préparer au mieux ses projets à moyen-long terme tout en profitant de l’instant présent, il en est de même, dans le fait de détenir un contrat d’assurance vie et un PEA. Ces enveloppes, par leur complémentarité, peuvent avoir toute leur place dans un patrimoine. On vous explique pourquoi.
L’univers d’investissement : des choix différenciés
Investissement dans des actions européennes en direct ou des OPC actions investis sur les marchés actions européens, pour le PEA versus une sélection d’unités de compte, en assurance : SCPI, marchés obligataires ou marchés internationaux si le contrat le permet.
Gestion active ou pilotage au long cours
L’investisseur qui recherche une plus grande réactivité sur les marchés financiers choisira fréquemment le PEA. Quant à l’assurance vie, elle restera un cadre d’investissement privilégié lorsque l’on a une stratégie de gestion de long terme (peu d’arbitrages entre supports dans le temps).
Le plafond
On ne peut avoir qu’un seul PEA par contribuable et le plafond est limité à 150 000 € ou 225 000 € en cumulant un PEA et un PEA PME-ETI. En assurance vie, il n’y a pas de limite. Ni en montant ni en nombre.
PEA et Assurance vie : une épargne disponible à tout moment
Pas de différence entre le PEA ou l’assurance vie. Dans les 2 cas, vous disposez de votre épargne à tout moment et la taxation ne se déclenche qu’au moment du retrait (sauf exception). Pour optimiser les conditions de retrait, il faut attendre 8 ans pour un contrat d’assurance vie mais seulement 5 ans pour un PEA. Cependant, une sortie avant 5 ans du PEA entraîne, sauf cas particuliers, sa clôture
Les versements et les retraits
L’assurance vie permet d’effectuer des versements et des retraits partiels quelle que soit la durée de détention sans entraîner de clôture. Passé 5 ans, le PEA devient aussi souple qu’un contrat d’assurance vie, à l’exception de l’application d’un plafond de versements.
À noter :
Que vous soyez autonome ou délégataire, vous pouvez gérer votre PEA directement en ligne et disposerez de nombreux outils (actualité, portefeuilles fictifs...) ou le confiez à un gestionnaire de portefeuille via le mandat de gestion.
Focus sur l’Investissement Socialement Responsable
Concilier investissement sur les marches financiers et responsabilité Sociétale, c’est l’objectif des placements « ISR ». En matière d’ISR, plusieurs approches existent. Les plus répandues sont :
L'approche séléction
Elle revêt plusieurs formes :
- Best-in-class : Sélection d'entreprises qui développent les meilleures pratiques au sein de leur secteur d'activité.
- Best-in-universe : Sélection d'entreprises ayant les meilleures pratiques quel que soit leur secteur d'activité.
- Best effort ou pondération : Sélection d'entreprises démontrant une amélioration de critères ESG dans le temps.
L'approche thématique
Sélection d'entreprises actives sur des thématiques ou des secteurs d'activités liés au développement durable comme l'environnement.
L'approche exclusion
Rejet de secteurs jugés peu compatibles avec la défense de l'environnement ou certaines valeurs éthiques (nucléaire, jeux, armement, pornograohie...).
L'approche engagement
Influencer les pratiques ESG à travers le dialogue avec les entreprises détenues en portefeuille.
À noter :
Deux approches pour ceux qui souhaitent donner plus de sens à leur épargne :
- L’investissement Socialement Responsable : les OPC sont gérés selon une méthodologie prenant en compte en plus des critères financiers, des critères Environnementaux, Sociaux et de Gouvernance (ESG), dans leurs décisions d’investissement.
- L’épargne solidaire : les OPC participent, selon l’analyse des gérants, au financement d’activités à forte utilité sociale et environnementale.
Labels ISR, Greenfin et Finansol : les garanties d'un investissement socialement responsable
Le label ISR permet de faciliter le choix des placements durables et responsables. Greenfin garantit l’orientation des investissements vers le financement de la transition écologique et énergétique. Finansol garantit le financement d’activités à forte utilité sociale et environnementale dans une transparence totale à l’égard des souscripteurs.
Quels sont les avantages de choisir l'ISR ?
- Donner plus de sens à son épargne
- Investir, selon l’analyse de la gestion, dans des entreprises qui intègrent dans leur gestion financière, des enjeux environnementaux, sociaux et de gouvernance (critères ESG).
Placer son argent nécessite de réfléchir à une stratégie définie en fonction de vos objectifs de votre tolérance aux risques et de votre acceptation des pertes. Il est nécessaire aussi de le choisir en pensant au moment où vous aurez besoin de votre capital.
Les points clés à retenir :
- Placements sans risques avec une épargne immédiatement disponible : Livret A, LEP, Livret jeune, LDDS
- Placement très peu risqué : supports en euros de l’assurance-vie.
- Placements risqués : part d’une SCPI, placement en Bourse, PEA, supports en unités de compte d’une assurance-vie.
