En France, 20% des personnes âgées de plus de 85 ans étaient dépendantes en 2018 selon le ministère des solidarités et de la santé.
Or, la perte d’autonomie est souvent associée à des coûts importants et les aides comme l’Allocation personnalisée d’autonomie (APA) sont souvent insuffisantes.
C’est la raison pour laquelle les assureurs proposés des contrats qui ont pour objectif d’aider les personnes dépendantes.
Il existe deux types de contrats individuels : les contrats de prévoyance et les contrats d'assurance-vie spécifiques.
Les contrats de prévoyance prévoient, si l'assuré est victime d’une perte d’autonomie, de lui verser une prestation qui prend la forme d’une rente mensuelle ou d’un capital.
En ce qui concerne les assurances-vie dont la garantie principale est l'épargne retraite, le montant de la rente prévue est versé quand l'assuré devient dépendant.
Dans les deux cas, ces contrats proposent des actions de prévention et de conseils avant la perte d'autonomie.
Pour bénéficier de ces contrats, l’assuré doit avoir été reconnu comme étant dépendant.
Son niveau de dépendance est évalué soir par le médecin traitant, soit par le médecin désigné par la compagnie d’assurance.
Sachez que les contrats garantissent soit la dépendance totale, soit la dépendance partielle.
Gardez bien à l’esprit qu’une assurance dépendance ne doit pas être souscrite au moment où vous en avez besoin. Vous pouvez souscrire une telle assurance dès 40 ans mais après 75 ans, ce n’est généralement plus possible.
Pour accepter ou refuser votre demande, l'assureur étudie les informations fournies par le médecin concernant votre état de santé ou celui de votre conjoint. Les tarifs aussi appelés primes dépendent de votre âge au moment où vous souscrivez le contrat. Plus vous souscrivez tard, plus votre cotisation est élevée.
Avant de souscrire un tel contrat, n’hésitez pas à faire réaliser une étude personnalisée par un professionnel de l'assurance. Vérifiez que vous remplissiez bien les conditions liées à l’âge et dressez un tableau comparatif des différentes offres sur le marché.
Lisez bien les clauses d’exclusion et vérifiez que la définition de la dépendance indiquée dans le contrat correspond à celle retenue par le Conseil départemental pour attribuer l’APA.
Les contrats d’assurance dépendance qui affichent le label GAD ou Garantie Assurance Dépendance délivré par la Fédération Française de l’assurance sont parmi les plus intéressants
Ces contrats d’assurance dépendance doivent impérativement respecter certains critères. Ils doivent notamment verser une rente minimale de 500 € en cas de dépendance importante, ne pas opérer de sélection médicale avant l’âge de 50 ans ou encore maintenir partiellement les droits en cas d’arrêt de paiement des cotisations.
