Tour d'horizon des différents types de crédits

Il existe un grand nombre de prêts immobiliers afin de s’adapter au mieux au profil des acheteurs comme des investisseurs.

Il s’agit du type de crédit immobilier le plus utilisé pour financer l’acquisition d’un logement. Son fonctionnement est le suivant : vous empruntez une somme d’argent dont vous remboursez chaque mois une partie, intérêts compris.

Dans les premières années de votre crédit immobilier classique, vous remboursez majoritairement les intérêts. Au fil du temps, la situation s’inverse. Vos mensualités contribuent à rembourser la somme empruntée. Cette répartition est prévue dans le tableau d’amortissement du crédit, remis obligatoirement par la banque avant la signature de l’offre de prêt.

À l’inverse du crédit amortissable, vos mensualités sont composées uniquement d’intérêts, plus des frais d’assurance. Le capital emprunté est remboursé en une seule fois à la fin de votre prêt.

Ce type de crédit est surtout utilisé dans le cadre des investissements immobiliers. Il permet les opérations d’achat-revente par exemple, sans supporter des mensualités trop lourdes.

Le prêt relais finance l’acquisition d’un bien immobilier avant d’avoir revendu son logement actuel. D’une durée de 12 à 24 mois (renouvelable dans certains cas), il sert à assurer la transition entre deux crédits immobiliers.

Ce type de crédit immobilier fonctionne souvent comme un prêt in fine. Vous remboursez les intérêts, les frais d’assurance. Le capital sera épuré lors de la revente du premier bien.

Il s’agit d’un crédit, accordé en échange de la mise en hypothèque d’un bien immobilier. En cas d’impayés, la banque peut saisir, puis vendre ce bien afin d’épurer votre dette.

Le prêt hypothécaire est utilisé pour garantir son crédit lors de l’acquisition d’un bien immobilier. C’est aussi une solution pour obtenir des liquidités pour un projet personnel ou professionnel.

Dans ce cas de figure, le crédit est assorti d’une hypothèque. Contrairement au prêt hypothécaire classique, le capital plus les intérêts seront remboursés au décès de l’emprunteur. En cas d’impossibilité pour les héritiers d’honorer cette dette, le bien est revendu. De ce fait, la somme empruntée ne dépasse jamais 75 % de la valeur du logement.

Ce type de crédit immobilier est surtout souscrit par les seniors dont le profil (âge, montant de la retraite, santé) ne leur permet pas d’obtenir un prêt classique. C’est aussi un bon moyen d’obtenir des liquidités. Les fonds peuvent être utilisés pour financer toutes sortes de projets.

En France, les prêts immobiliers sont la plupart du temps accordés à taux fixe. Le TAEG appliqué reste constant tout au long de la durée de l’emprunt. Pour l’emprunteur, pas de mauvaise surprise : il versera chaque mois la même mensualité à sa banque.

Dans ce cas de figure, le taux applicable à votre crédit immobilier dépend de l’évolution de l’indice de référence sur lequel le prêt est basé. Vos mensualités peuvent varier à la hausse ou à la baisse tout au long de l’emprunt.

Il s’agit d’un prêt immobilier associé à deux garanties :

• L’hypothèque.
• Une caution de la part d’un organisme spécialisé ou d’un tiers.

Le prêt hypothécaire cautionné (PHC) est destiné aux seniors dont l’état de santé ne permet pas de souscrire emprunteur classique. Il est accessible aux personnes déjà propriétaires d’un ou plusieurs biens immobiliers. Ce bien sera expertisé pour être hypothéqué, le montant du prêt s’élevant au maximum à 70 % de cette valeur.

Le terme de « crédit à la consommation » regroupe en réalité plusieurs types de crédits.

Il s’agit d’un crédit accordé par un établissement financier à un particulier agissant à des fins non professionnelles.

Le crédit à la consommation peut être utilisé pour l’achat de biens de consommation. En revanche, il ne peut pas être souscrit pour l’acquisition d’un bien immobilier.

Ce type de prêt est encadré par la loi Lagarde de 2010 mais aussi par le Code de la consommation. Son montant varie de 200 à 75 000 €. Son taux annuel effectif global est libre, mais il ne doit pas dépasser le taux de l’usure.

Dans ce cas de figure, la banque prête une somme d’argent sans en connaître son utilisation. Le crédit n’est affecté à aucun projet en particulier. L’emprunteur est libre d’utiliser le capital comme bon lui semble.

Le crédit non affecté finance les dépenses courantes ou des projets. Il peut servir à racheter un autre crédit.

Enfin, le crédit non affecté se présente aussi sous la forme d’un crédit renouvelable. L’emprunteur dispose d’une réserve d’argent utilisable à tout moment dont le montant se reconstitue automatiquement. Les intérêts sont dus uniquement sur le capital utilisé.

Cette fois, le prêt doit être associé à un projet spécifique (travaux, achat d’une voiture, etc.). La banque se réserve le droit de demander des justificatifs sur l’utilisation des fonds. L’emprunteur ne peut pas utiliser le capital pour financer un autre achat.

D’un montant compris entre 8 000 et 12 000 €, le micro-crédit est remboursable sur 5 ou 7 ans maximum. Accordé par des structures locales d’accompagnement pour le microcrédit personnel comme par des réseaux de financement de la création d’entreprise, il est bien souvent associé à un accompagnement social.

Un prêt professionnel s’adresse, comme son nom l’indique, à des professionnels : professions libérales, artisans, commerçants ou encore TPE.

Il a pour objectif de financer leurs besoins de développement, d’équipements, leur acquisition immobilière ou décalage de trésorerie.

Ce type de prêt permet au professionnel de rembourser à la fois le capital et les intérêts, tout au long de son crédit. À taux fixe, il est accordé pour une durée allant de 2 à 15 ans, selon la nature du projet financé. 

Il s’agit d’un contrat de financement d’un bien pour une durée déterminée, souscrit entre une entreprise et un établissement financier spécialisé. Ce contrat contient une valeur résiduelle. L’entreprise peut décider d’acquérir le bien à l’échéance de son crédit-bail. À défaut, elle doit restituer le bien.

Le crédit-bail mobilier concerne la location de biens d’équipement, de matériels, d’outillage. Sa durée dépend de la nature du bien concerné.

L’affacturage est un mécanisme permettant aux entreprises de combler leur besoin en fonds de roulement, tout en bénéficiant de prestations de relance et d’assurance du poste clients.

En pratique, l’entreprise cède ses créances professionnelles à une société spécialisée. Elle assure le paiement immédiat de ses factures afin de se protéger contre les risques d’impayé. Dans le même temps, l’entreprise reconstitue sa trésorerie pour assurer son financement à court terme.

La facilité de caisse est une autorisation accordée par la banque de présenter un solde débiteur sur un des comptes bancaires de l’entreprise pendant une période déterminée.

La facilité de caisse se distingue du découvert autorisé. Elle est accordée à un client, de manière ponctuelle, pour 15 jours en moyenne. Le découvert autorisé permet une période de débit en compte plus longue.

Vous avez besoin d’un crédit ? Contactez les conseillers de La Banque Postale afin d’opter pour le prêt le mieux adapté à votre profil comme à vos projets.

Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez votre capacité de remboursement avant de vous engager.