Comment préparer sa retraite quand on a 50 ans ?

En moyenne, les Français commencent à préparer activement leur départ à la retraite à l’âge de 42 ans. Vous venez de franchir la barre de la cinquantaine ? Il n’est bien sûr pas trop tard pour aménager les conditions de votre futur départ de la vie active. À 50 ans, vous pouvez toujours commencer à envisager votre retraite et évaluer vos futurs revenus. Veillez cependant à ne pas retarder davantage l’échéance afin d’éviter les mauvaises surprises.

La première étape consiste à faire le point sur votre situation actuelle.

• Estimez votre future pension. Grâce aux outils mis à votre disposition, vous pouvez obtenir une estimation assez précise du montant de votre future pension. Votre rémunération actuelle, son évolution probable, le nombre de trimestres cotisés sont des éléments clés pour ce calcul.

• Consultez votre relevé individuel de situation (RIS) et votre relevé de carrière. Ces documents vous fourniront une vision détaillée de votre parcours professionnel tout comme de vos droits acquis. Vous devrez créer un compte sur le site officiel Info Retraite pour accéder à ces informations en ligne.

• Vérifiez l’exactitude de votre historique. Comparez attentivement les informations contenues dans vos relevés avec vos propres données. Toute erreur, même minime, peut avoir un impact sur le montant de votre future pension. En cas de divergence, n’hésitez pas à contacter votre caisse d’assurance vieillesse.

La question de votre logement est, bien sûr, un élément central de la préparation de votre retraite. Si ce n’est déjà fait, l’acquisition de votre résidence principale peut être une solution avantageuse. Vous vous constituerez un patrimoine. Vous éviterez, par ailleurs, le paiement d’un loyer après avoir quitté la vie active.

Si vous avez un prêt immobilier en cours, vous devriez idéalement vous mettre en mesure de le rembourser avant la date fatidique. Cela vous permettra d’aborder cette nouvelle étape de vie sans le poids d’un crédit.

Quelle que soit votre situation, il peut être judicieux d’évaluer dès maintenant si votre logement actuel correspondra toujours à vos besoins futurs. Un déménagement ou des travaux d’aménagement peuvent être nécessaires pour faciliter votre quotidien à la retraite.

Pour compléter le montant de votre pension de base et complémentaire, il est recommandé de placer votre épargne dans des supports diversifiés. Vous réduisez ainsi les risques liés à la volatilité des marchés financiers. Vous vous assurez aussi un complément de revenus fort utile à long terme.

L’assurance-vie est un classique de l’épargne. Elle se présente comme un produit d’épargne particulièrement polyvalent, adapté à une multitude de projets – comme la préparation de votre retraite. Sa grande flexibilité réside dans la possibilité de verser des sommes librement de manière régulière, sans être contraint par des plafonds.

L’entrée dans un contrat d’assurance-vie n’offre pas d’avantage fiscal immédiat. La sortie, quant à elle, peut être très attractive. Les plus-values générées par ce placement bénéficient d’un régime fiscal favorable lorsque le contrat a dépassé 8 ans, avec :

• Un abattement annuel de 4 600 € pour un célibataire ou 9 200 € pour un couple.
• Un taux de 7,5 % pour les intérêts des primes (sommes que l’épargnant verse sur son contrat d’assurance-vie) inférieures à 150 000 € et un taux de 12,8 % pour les intérêts correspond aux primes excédant 150 000 €.

De plus, les arbitrages, c’est-à-dire les transferts d’épargne d’un support à un autre, sont exonérés d’impôt.

L’assurance-vie présente des avantages en matière de transmission de patrimoine. Le capital transmis à vos bénéficiaires peut bénéficier d’un abattement fiscal de 152 500 € par bénéficiaire pour les versements effectués avant vos 70 ans.

Le plan d’épargne en actions (PEA) permet d’investir en actions européennes dans une optique de long terme. Les plus-values sont exonérées d’impôt sur le revenu après une certaine période de détention.

Si vous retirez de l’argent de votre PEA après cinq ans, les plus-values sont exonérées en totalité d’impôt sur le revenu. Vous devrez uniquement vous acquitter des prélèvements sociaux de 17,2 % (CSG, CRDS).

Le plan d’épargne retraite (PER) est un dispositif d’épargne salariale ou individuelle introduit en 2019, en remplacement des précédents produits, comme le PERP, le PERCO. Destiné à préparer votre retraite, il offre des avantages comme la déductibilité fiscale des cotisations. Il vous permet de bénéficier d’un capital ou d’une rente à la retraite.

À l’heure de la retraite, vous disposez d’une grande flexibilité pour récupérer votre épargne, sous la forme :

• D’une rente viagère. Vous percevez des revenus réguliers tout au long de votre retraite.
• D’un capital. Vous récupérez la totalité de votre épargne en une ou plusieurs fois.
• D’une combinaison des deux. Vous pouvez opter pour une partie en capital puis l’autre en rente viagère.

Le PER est ouvert à tous, sans condition d’âge ni de situation professionnelle. Vous pouvez souscrire ce contrat si vous êtes salarié, demandeur d’emploi ou encore travailleur indépendant.

L’un des principaux atouts du PER est son avantage fiscal. Les versements effectués dans l’année sont déductibles de votre revenu imposable, dans la limite d’un plafond annuel. Cela vous permet de réduire immédiatement votre impôt sur le revenu.

Le PER vous offre également une grande souplesse. Vous n’êtes pas obligé de commencer à percevoir votre épargne dès votre départ à la retraite. Vous pouvez différer ce moment, ou encore le répartir sur plusieurs années.

La pierre-papier offre une alternative intéressante à l’achat direct d’un bien immobilier locatif. Vous accédez par ce support à un marché immobilier très diversifié.

• Les SCPI, par exemple, permettent de répartir les risques par l’investissement dans un grand portefeuille de biens immobiliers.
• Le crowdfunding, quant à lui, offre la possibilité de participer à des projets immobiliers spécifiques, souvent de petite taille.
• Les SIIC, des sociétés cotées en bourse, investissent dans des immeubles de bureaux, de commerces, d’entrepôts.

Ces différents véhicules d’investissement vous permettent de bénéficier de revenus locatifs sans gérer en direct les contraintes de la gestion locative.

Vous venez de fêter vos 50 ans ? Évaluez votre situation financière actuelle, simulez votre future pension puis mettez en place plan d’épargne adapté avec La Banque Postale.