Les moyens de paiement sont indispensables au commerce et à la consommation des ménages, et donc critiques pour le PIB, ce qui fait d’eux un élément majeur de la souveraineté économique d’un État.
Loÿs Moulin, directeur des projets et marketing chez CB
« Avec CB, la France dispose d’un système de paiement “souverain”. Pourquoi est-ce important de rapprocher ces deux notions : “paiements” et “souveraineté” ?
La souveraineté ou l’autonomie stratégique consiste, pour la France et l’Europe, à disposer des moyens nécessaires à la préservation de leurs intérêts vitaux, tant dans l'industrie que l’alimentation, la santé ou l’économie…Dans ce dernier domaine, le contrôle par un pays ou une région de ses principaux moyens de paiement relève de l'intérêt vital ; lors du dernier sommet CB, Emmanuel Macron qualifiait ainsi les paiements de “dernier kilomètre de la souveraineté économique”. Ils sont indispensables au commerce et à la consommation des ménages, et donc critiques pour le PIB, ce qui fait d’eux un élément majeur de la souveraineté économique d’un État.
Plus concrètement, comment CB contribue-t-il aujourd’hui à cet impératif de souveraineté ?
En France, CB est à la fois la première marque de paiement par carte et mobile en France (comptant pour deux tiers de la consommation des ménages en valeur) mais aussi le premier moyen d'accès aux espèces. 80 % des Français de plus de 15 ans disposent d’une carte CB !
Or, parce que CB est français, il garantit aux acteurs économiques l’accès à un moyen de paiement, indépendamment d'éventuelles défaillances ou décisions politiques affectant les autres réseaux, notamment extra-européens, tels que Visa ou MasterCard.
En 1984, , la France fait le choix, sous l’impulsion stratégique de Pierre Bérégovoy, alors ministre des Finances, et des grandes banques de détail, de se doter d'un moyen de paiement électronique contrôlé par des banques françaises, sécurisé grâce à la carte à puce (une innovation tricolore), et massifié. CB est né.
Résultat : aujourd’hui, la gouvernance et le fonctionnement du principal moyen de paiement utilisé en France sont décidés en France Les données liées aux transactions de paiement, traités via STET, la plateforme de processing interbancaire dont l'actionnariat est composé de CB et de banques françaises, sont conservées ici, ou a minima en Europe. Et CPACE, le standard technique carte terminal implémenté dans les cartes et terminaux, nous assure une indépendance technologique vis-à-vis des autres réseaux cartes.
Qu’en est-il de la qualité du service rendu à l’utilisateur ?
Souveraineté ne signifie pas isolement : le modèle proposé par CB est celui du cobadging, qui consiste à associer , sur une même carte physique ou digitale, la marque CB, pour payer en France, et une marque internationale, comme Visa ou MasterCard, pour payer à l'étranger.
CB est un groupement d'intérêt économique dont les membres principaux sont les grandes banques de détail françaises ou européennes. Au quotidien, cela signifie que nous coconstruisons, avec nos principaux membres et notamment La Banque Postale, tous nos systèmes et services, notamment nos solutions digitales.
Avec les équipes de La Banque Postale, nous avons ainsi récemment collaboré autour du paiement mobile. Depuis fin 2024, La Banque Postale propose à ses clients de payer par mobile sur Apple Pay avec la marque CB, et un projet similaire est en cours sur Samsung Pay.
À l’échelle européenne, quelles sont selon vous les initiatives actuelles les plus pertinentes pour renforcer la souveraineté des paiements ?
Une grande partie des 27 pays de l'Union européenne ne disposent pas d’un schéma domestique. Plusieurs pays d’Europe (dont les Pays-Bas, la Grande-Bretagne et l’Irlande) ont au contraire abandonné leur schéma domestique carte il y a quelques années. Face à cette problématique, plusieurs banques, dont La Banque Postale, ont pris l’initiative de développer une solution entièrement européenne : Wero, un moyen de paiement fondé sur le virement instantané.
En France, Wero a pris la suite de Paylib sans résistance pour le paiement P2P compte à compte , et devrait prochainement bientôt adresser les paiements dans le commerce. Mais Wero est aussi un “wallet”, permettant d’accueillir les cartes de ses banques fondatrices, dont des cartes CB, Visa ou MasterCard. Ce sera donc l’un des wallets de paiement mobile sur lesquels les porteurs CB pourront effectuer des paiements CB, à côté d'Apple Pay, Samsung Pay, Google Pay.
Quel rôle les clients – particuliers ou entreprises – peuvent-ils jouer dans la quête d’une plus grande souveraineté des paiements ?
Il y a encore deux ans, quand on demandait à un consommateur si CB, Visa, MasterCard étaient français ou non, on constatait que CB était vu plutôt comme un label qu’une marque, tandis que Visa était parfois perçu comme français.
C'est pourquoi nous avons voulu affirmer notre identité française en passant du logo historique au logo actuel, sur fond tricolore. Ce changement, accompagné d’une campagne de communication, a permis de commencer à combler ce déficit de visibilité. Aujourd’hui, lorsque nous demandons à des sondés de choisir entre Visa, MasterCard et CB en leur précisant que CB est français, la majorité répond que cette information influe sur leur choix. Le commerce notamment les grandes enseignes, eux, savent en général que CB est français. Ils sont sensibilisés au fait que CB est moins cher et moins exposé à la fraude et donne un meilleur taux de transformation notamment en e-commerce que d’autres réseaux cartes.
C’est pourquoi, ils sont de plus en plus conscients de l’intérêt de choisir CB comme marque préférée pour les cartes co-badgées. »
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