Ce qu'il faut savoir :
Réaliser un devis gratuit en ligne d’assurance auto : mode d’emploi
Au moment de chercher une assurance auto, vous allez le plus souvent évaluer les offres proposées par les différents assureurs grâce à un comparateur en ligne. Vous pourrez ensuite réaliser rapidement et gratuitement un devis chez les assureurs que vous aurez identifiés, afin de pouvoir choisir sereinement entre plusieurs propositions commerciales.
À La Banque Postale, réalisez un devis en ligne en quelques clics !
Que contient un devis gratuit d’assurance auto ?
Pour réaliser un devis gratuit d’assurance auto, l’assureur vous propose d’abord de remplir un formulaire en ligne, afin de connaître vos besoins et de réaliser une simulation. C’est aussi le moment pour vous de faire le point sur vos besoins réels.
Vous devrez ainsi renseigner le type de véhicule, l’usage que vous comptez en faire (quotidien ou occasionnel, en ville ou pour des trajets plus longs…), mais aussi votre lieu de résidence et surtout votre profil et vos antécédents en matière de sinistres automobiles, sur une durée pouvant aller jusqu’à 10 ans.
Sur la base de ce questionnaire, l’assureur va vous proposer un devis contenant :
- Le montant de la prime que vous allez devoir payer trimestriellement ou annuellement ;
- Le montant des franchises ;
- Les différentes garanties et options que vous souhaitez souscrire.
Sur la base du questionnaire, l’assureur peut également refuser de vous assurer s’il considère que votre profil est trop à risque.
Les éléments d’attention dans un devis d’assurance auto
Lorsque vous recevez un devis gratuit d’assurance auto, retenez que le prix affiché (à savoir le montant des cotisations) n’est que la partie « émergée » de l’offre. Il est intéressant pour vous de regarder en détail les éléments qui composent l’offre, à savoir les montants d’indemnisation et la qualité des prestations proposées.
Les franchises
Votre contrat prévoit pour chaque type de sinistre une franchise, c’est-à-dire une somme qui restera à votre charge en cas d'indemnisation.
Son montant doit être connu à l’avance et figurer dans le devis. Elle peut considérablement varier d’une offre à l’autre et constitue donc un élément central dans le choix de votre formule – pensez à bien comparer !
La règle est souvent simple : plus les primes sont basses, plus les franchises sont élevées. À vous de juger selon votre profil ce que vous souhaitez privilégier :
- Une prime moins élevée, au risque de devoir payer des franchises importantes en cas de sinistre ;
- Une prime plus élevée, mais qui vous permettra de bénéficier d’une franchise plus basse en cas d’accident.
Le coefficient de bonus-malus
Le bonus-malus se présente sous la forme d’un taux appliqué par l’assureur pour réduire ou augmenter vos cotisations selon votre sinistralité.
Ce mécanisme permet de récompenser les bons comportements des assurés et de les inciter à la prudence. À l’inverse, ceux qui seraient responsables de sinistres à répétition seront pénalisés.
Un changement d'assureur n'annule pas les malus accumulés lors de vos anciens contrats ! En effet, la loi prévoit bien que le coefficient est automatiquement transféré si vous changez d’assureur, ou si vous changez de véhicule ou achetez un véhicule supplémentaire.
Chaque année, votre assureur vous envoie votre relevé d'informations. Sur celui-ci est inscrit votre coefficient ainsi que l’ensemble des sinistres responsables que vous avez subis au cours des 5 dernières années. Vous devrez systématiquement fournir ce relevé en cas de souscription d’un contrat chez un nouvel assureur.
Les plafonds d’indemnisation
Pour chaque type de sinistre, vous ne pouvez généralement être indemnisé que jusqu’à un certain plafond, qui varie selon les contrats – pensez à vérifier ces montants!
Attention :
Au moment de changer d’assureur, il peut être tentant de ne pas déclarer un sinistre récent qui n’apparaîtrait pas sur votre dernier relevé d’informations. Néanmoins, si l’assureur le découvre au moment d’un sinistre ultérieur, il pourra résilier votre contrat sans préavis et ne vous dédommagera pas des dommages causés.
Comment résilier votre contrat d’assurance auto existant ?
Après avoir trouvé l’offre qui vous convient, vous devez également vérifier les conditions de résiliation de votre contrat actuel. Vous pouvez généralement résilier :
- À l'échéance annuelle du contrat : vous devez faire parvenir une lettre recommandée de résiliation à votre assureur au maximum 2 mois avant l'échéance (loi Chatel) ;
- Après un an de contrat : une fois la première année du contrat écoulée, vous pouvez résilier votre contrat sans justification et sans tenir compte de la prochaine échéance, sur simple envoi d’un courrier de résiliation en recommandé (loi Hamon). La résiliation prendra effet 1 mois après réception du courrier par l’assureur, qui sera tenu de vous rembourser le prorata de la période restante.
Comment est calculée la prime d’assurance dans un devis gratuit d’assurance auto ?
La prime d’assurance correspond au montant annuel que vous allez verser à votre assureur pour couvrir votre véhicule.
Chaque assureur fixe librement ses tarifs et utilise son propre modèle statistique pour calculer automatiquement le montant que vous allez devoir payer, à partir d’un certain nombre de critères.
Les critères utilisés sont souvent les mêmes : ils sont censés traduire le niveau de risque correspondant à votre profil, à votre véhicule et à l’usage que vous allez en faire.
Le profil du conducteur
Ici, plusieurs critères correspondant touchant directement à votre profil sont considérés :
- Vos antécédents
Votre futur assureur vous demandera systématiquement vos antécédents en matière de conduite, afin d’évaluer votre profil de risque. Votre relevé d’informations (voir plus haut) vous sera ainsi demandé, ainsi que tout document relatif à des sanctions sur le permis.
- Jeune conducteur
Un jeune conducteur est un conducteur titulaire du permis depuis moins de 3 ans.
Considérés comme des conducteurs « à risque » par les assureurs, ils se voient généralement appliquer une surprime pouvant aller jusqu’à 100 % de la prime standard.
Certaines offres en ligne spécialisées permettent néanmoins de fournir une couverture adaptée aux jeunes conducteurs, contenant certaines garanties incontournables à des prix plus abordables.
- Conduite accompagnée
La conduite accompagnée, ou « apprentissage anticipé de la conduite » (AAC), est ouverte à tous les jeunes à partir de 15 ans qui souhaitent développer une première expérience de conduite, de façon encadrée, avant de présenter l’examen pratique du permis de conduire. Elle autorise notamment à passer son permis dès 17 ans.
Elle permet chez de nombreux assureurs de diminuer la surprime appliquée aux jeunes conducteurs, généralement de 50 %.
- Conducteurs résiliés
Certains conducteurs peuvent voir leur contrat d’assurance résilié unilatéralement par leur assureur pour des raisons diverses : retrait de permis, malus trop important, fraude… Pour ces personnes, les tarifs proposés par les assureurs sont alors très élevés.
Certaines formules dédiées d’assurance en ligne proposent des offres adaptées à ce type de profil, à des tarifs inférieurs à ceux pratiqués pour des contrats traditionnels (mais qui restent néanmoins très élevés !).
La nature du véhicule
Selon la nature du véhicule que vous souhaitez assurer, la prime peut varier considérablement. Plusieurs critères sont généralement considérés :
- Modèle : plus le modèle est cher, plus la prime sera élevée – les réparations sont potentiellement plus onéreuses sur des modèles haut de gamme ! Les assureurs utilisent une répartition des modèles par « classe », à partir de la valeur à neuf du véhicule et du prix des pièces détachées ;
- Puissance du moteur : la prime augmente avec la puissance du moteur, la vitesse étant un facteur de sinistralité important. Chaque véhicule est ainsi classé dans un « groupe » à partir notamment de son rapport poids/puissance ;
- Ancienneté : plus une voiture est ancienne, moins elle est chère à assurer. Les assureurs prennent en effet souvent en compte la cote à l’Argus de la voiture pour déterminer la valeur du véhicule.
Un modèle d’occasion est donc généralement moins cher à assurer !
À savoir :
D’autres critères comme la motorisation peuvent également rentrer en compte : les modèles électriques coûtent par exemple plus cher à réparer que les véhicules thermiques, et se verront donc appliquer une prime supérieure.
L’utilisation du véhicule
Selon l’usage que vous prévoyez de faire de votre véhicule, la prime peut évoluer significativement du fait d’un risque plus important :
- Trajets quotidiens ou occasionnels, courts ou longs : une fréquence d’utilisation plus élevée ou des trajets plus longs augmentent le risque de sinistralité ;
- Lieu de résidence : certaines zones sont considérées comme étant plus à risque par les assureurs, avec une sinistralité plus élevée (par exemple une zone urbaine densément peuplée, par rapport à une zone rurale) ;
- Stationnement : votre voiture sera mieux protégée si elle est garée dans un parking privé ou un garage, ce qui permettra de diminuer votre prime ;
- Conducteurs tiers : l’ajout de conducteurs secondaires ou occasionnels est un facteur de surprime !
Les garanties choisies
Les assurances auto vous proposent trois types de formules. Plus le niveau de couverture de l'assurance auto est important, plus le tarif augmente ! Il s’agit ainsi pour vous de trouver le bon équilibre entre vos besoins de protection et votre budget.
- L’assurance au tiers
L’assurance au tiers couvre votre responsabilité civile en cas de dommages causés à un tiers, qu’ils soient matériels ou corporels. C’est l’assurance de base pour un véhicule, et elle est obligatoire.
Le non-respect de cette obligation constitue un délit, pouvant occasionner une amende jusqu’à 3 750 € ainsi qu’une suspension de permis ou une mise en fourrière du véhicule.
À savoir :
Tout véhicule qui peut être mis en circulation est tenu d’être assuré. Par exemple, le fait de ne pas rouler pendant une longue période, ou de laisser le véhicule stationné sur la voie publique, ne lève pas l’obligation d’assurance.
- L’assurance au tiers « plus » ou « intermédiaire »
Les assurances proposent fréquemment des formules d’assurance au tiers « étendue » ou « intermédiaire », qui incluent certaines garanties incontournables. Leur contenu varie d’un assureur à l’autre mais l’on y retrouve généralement les éléments suivants, parfois en option :
- La garantie dommages de base : elle couvre notamment l’incendie et le vol, les catastrophes naturelles ou les attentats, éventuellement le bris de glace…
- La garantie dommages collisions : elle couvre les dommages causés lors d’un accrochage avec un tiers clairement identifié, par exemple un piéton, un autre véhicule, ou un animal dont le propriétaire est identifié ;
- La garantie personnelle du conducteur : elle vous permet de couvrir les dommages corporels que vous pourriez subir en cas d’accident, et ce même si vous en êtes le responsable. Elle se déclenche à partir d’un seuil d’invalidité médicalement constaté ;
- La garantie protection juridique, parfois appelée « sauvegarde des droits » : elle vous apporte un soutien financier et humain si vous rencontrez un problème avec votre véhicule et qu’il en résulte un litige – par exemple avec un garagiste, ou avec un autre conducteur en cas d’accident, en cas de vol…
- La garantie assistance, qui inclut divers services d’assistance matérielle, par exemple de remorquage en cas de panne.
- L’assurance « tous risques »
C’est la formule la plus complète, celle qui vous garantit le plus haut niveau de protection. Néanmoins, son contenu va dépendre essentiellement des options que vous allez souscrire !
Parmi les garanties systématiquement contenues dans les formules tous risques, on trouve la garantie dommages tous accidents. Elle permet une protection complète contre les dommages matériels subis par votre véhicule quel que soit le type d’accident, et ce même si vous en êtes responsable.
