Choisir l’épargne adaptée à la concrétisation de vos projets de vie

31 OCTOBRE 2016

Face à la baisse des rendements de certains produits d’épargne, vous vous demandez peut-être s’il est encore judicieux de miser sur ceux-ci. Une question qui prend tout son sens quand l’environnement économique et financier doit nous inciter à repenser notre façon d’épargner pour mener à bien les projets qui nous sont chers. 

L’épargne, un incontournable dans la préparation de projet

Les produits d’épargne répondent à des attentes aussi diverses que spécifiques. Parmi celles-ci : placer son argent pour le faire fructifier afin de pouvoir : financer des projets de vie, réaliser un achat immobilier, financer les études de vos enfants ou encore préserver le niveau de vie de votre famille en cas d’événement imprévu. Des solutions d’épargne existent pour chaque situation. Epargner c’est décider de la façon dont on va concrétiser ses projets.

Quelles solutions d’épargne pour quels besoins ?

Si les produits d’épargne sont multiples, c’est qu’ils répondent à différents besoins / utilisations des épargnants. Pour trouver les solutions qui vous conviennent le mieux, posez-vous notamment les questions suivantes :

  • Ai-je un projet précis ? Est-ce que je pense utiliser mon épargne sur le court, le moyen ou le long terme ?
  • Est-ce que je désire pouvoir puiser dans cette épargne aisément et à tout moment ?
  • Suis-je prêt à prendre des risques et viser des perspectives de performance plus élevées ? Ou, est-ce que je privilégie la sécurité de mon épargne à sa rentabilité ?

Sachez qu’il existe différentes solutions d’épargne pouvant vous aider à concrétiser vos projets :

  •  Les livrets défiscalisés

Bien que leur taux d’intérêt n’ait jamais été aussi bas, ces livrets (livret A, livret Développement Durable, livret d’Epargne Populaire ou encore Livret Jeune) conservent de sérieux atouts : votre épargne est disponible à tout moment, sans frais, sans fiscalité et permettent actuellement à votre argent de se valoriser au-delà de l’inflation.

  • Les livrets fiscalisés

Ces livrets d’épargne sont rémunérés  à des taux fixés par les banques elles-mêmes et peuvent venir compléter vos livrets défiscalisés lorsque ceux-ci atteignent leur plafond de versement. Ces livrets sont souvent attractifs sur une courte période, pendant laquelle les taux demeurent élevés (par exemple : lors d’une offre promotionnelle).

  • Les PEL et CEL

Le Plan Epargne Logement (PEL) et le Compte Epargne Logement (CEL) sont particulièrement adaptés à la préparation d’un projet immobilier. Ils bénéficient d’une fiscalité avantageuse et donne la possibilité d’emprunter à des taux d’intérêt connus à l’avance. 

  • Les contrats d’assurance vie

L’assurance vie est une solution d’épargne particulièrement adaptée pour préparer des projets à moyen-long terme : constitution et valorisation d’un capital, préparation de sa retraite et/ou de sa transmission.

Contrairement à une idée reçue, le capital versé sur un contrat d’assurance vie n’est pas bloqué. Vous pouvez utiliser cet argent en rachetant tout ou partie de votre contrat*. Sachez toutefois que la fiscalité de l’assurance vie est dégressive dans le temps, ainsi, plus vous immobilisez votre argent longtemps (>4ans ou >8ans), plus les taux et la fiscalité associés sont avantageux. De plus, les sommes versées sur un contrat d’assurance vie ne sont pas limitées en montant.

  • PEA (Plan d’Epargne en Actions)

Dans l’optique d’une dynamisation de son épargne à long terme, le PEA vous permet d’investir sur les actions européennes dans un cadre fiscal attractif.

  • L’investissement immobilier, une autre façon d’épargner

Dans le cadre d’un projet à long terme, vous pouvez constituer progressivement un patrimoine immobilier locatif, à travers des produits de placements immobiliers (pierre papier) ou en direct, bénéficiant ainsi de revenus réguliers dans une optique de complément de retraite. La mise de départ est, en général, accessible. Votre investissement peut même être financé à crédit. Ce qui peut permettre d’en optimiser la rentabilité.

Cette solution d’épargne nécessite néanmoins d’avoir un horizon d’investissement assez long et d’accepter une certaine prise de risque.

Pour vous aider à choisir parmi l’ensemble de ces solutions d’épargne, n’hésitez à prendre conseil auprès de votre banque.